信用評分是什麼？3大評分標準全解析！
2023/03/09閱讀時間約 4 分鐘
向銀行申請貸款時，信用評分是銀行非常看重的審核標準，可以說是核貸與否的關鍵。但信用評分是什麼？評分是以什麼作為參考基準？如果信用評分偏低又該如何改善呢？來和Zoe一起了解吧！
信用評分是什麼？
財團法人金融聯合徵信中心（簡稱聯徵中心）會為每一個人製作聯徵信用報告書，其中包含貸款紀錄、信用卡使用狀況、負債比等資訊，根據這些數據進行演算會得到一個分數，這就是信用評分，用以預測當事人未來一年內還款的機率和風險。
信用評分參考的項目？
金融機構會定期把信用資料提供給聯徵中心，因此申請的時間點不同，信用評分也會不一樣。聯徵中心會針對不同特性的客群來決定每項資料占評分的比重，資料大致上可分成以下3種項目，後兩者對信用評分的影響最大：
- 其他類信用資料：信用查詢次數、保證人資訊和信用歷史長度（信用卡持卡時間）。
- 負債類信用資料：指個人信用的擴張程度，包含負債總額、負債型態和負債變動幅度。
- 繳款行為類信用資料：信用卡卡費、授信借貸等還款表現，主要目的在於了解個人過去是否有嚴重的遲繳紀錄、發生頻率等。
信用評分標準與常見分數？
信用評分分為「此次暫時無法評分」、「固定評分200分」和「介於200分-800分」3種，以下詳細介紹這3種信用評分所代表的涵義與產生這些分數的標準為何：
此次暫時無法評分（即沒有分數）
- 消債條例適用者
- 信用資料有爭議者
- 已完成債務協商註記者
- 信用資料不足者（信用小白）
- 不適合取得信用評分者（例如受監護宣告者）
- 聯徵中心資料揭露期間內曾有不良紀錄，且目前無正常信用交易者
固定評分200分（有信用不良紀錄）
- 信用卡遭停卡、催收或有呆帳者
- 任一票據存款戶被記為拒絕往來戶者
- 有貸款出現逾期、催收或呆帳狀況者
介於200分-800分（有效聯徵分數）
- 200分-650分：可能有信用瑕疵，信用評分偏低
- 650分-800分：信用評分滿分為800分，只要分數介於這個區間，向銀行申請各項業務都比較容易通過。
信用評分查詢方式？
- 郵局代收：準備雙證件至郵局填寫專用申請書和收件地址，郵局會代為將資料送至聯徵中心，等待5-7個工作天即可收到。
- 郵寄申請：至聯徵中心官網下載個人信用報告申請書，並附上雙證件影本和戶籍謄本，郵寄到聯徵中心，大約5-7個工作天可以收到。
- 聯徵中心臨櫃：準備雙證件至聯徵中心臨櫃申請，需要在現場排隊等候，當天可領取。
- 聯徵中心官網：使用電腦進入聯徵中心官網後，利用自然人憑證及讀卡機，可以直接取得電子檔案。
- TW投資人行動網APP：在行動裝置下載安裝該APP，完成憑證申請即可取得電子檔案，但須擁有特定證券的帳戶才能使用。
以上管道每年皆可免費查詢1次，書面查詢第2次後每份100元，線上查閱則是80元，書面與線上查詢次數不予合計。
如何提高信用評分？
- 穩定還款：每一期的貸款、信用卡帳單都要記得按時繳交，雖然偶爾忘記是人之常情，但千萬不要演變成常態性遲繳，會嚴重影響信用評分。
- 培養信用：申辦且正常使用信用卡，脫離信用小白，穩定培養信用分數。另外，信用卡債務須控制在自己能負擔的範圍內，不要啟動循環利率，也不要經常使用信用卡預借現金。
- 降低負債比：如果名下有多筆貸款，可以辦理負債整合，降低利率和月付金，之後只要穩定還款，負債比就能降低，信用評分也會隨之提高。
- 避免債務協商：只要聯徵報告裡有債務協商紀錄，即沒有信用分數，在紀錄註銷前，都不能向銀行申請貸款或辦理信用卡，所以條件允許的情況下，建議先申請負債整合，避免債務協商。
想要提高信用評分並非一蹴可幾的，需要長時間慢慢累積，只要培養以上4個好習慣，並且實際執行至少3個月，即可有效地讓信用評分提升，有百利而無一害！
信用評分其他常見問題
自行查詢聯徵紀錄會影響信用評分嗎？
不會，但若向銀行申請貸款，銀行向聯徵中心調閱資料時，紀錄就會被納入評分模型，因此不建議短時間內申請多次貸款，會嚴重影響信用評分。
信用卡剪卡會影響信用評分嗎？
信用卡剪卡影響的是信用長度，但信用長度對信用評分的影響不大，只要避免頻繁剪卡，就不需要太擔心。
延伸閱讀：信用卡剪卡影響？剪卡前6事項先確認！
結語
以上就是信用評分的介紹，信用評分是一種保障個人和金融機構的機制，因此建議大家建立良好的消費習慣和財務管控能力，維持良好的信用評分，銀行才能較無後顧之憂地貸款給我們，達到雙贏。
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