台灣FinTech 與 P2P Lending 過去/現在/未來的發展

根據台灣金融業的過去發展及觀察，可以歸納整理出三個時期的階段性變化：

與亞洲其他國家比較，台灣是網路使用率最高、網路銀行用戶量及普及率最高的國家，不僅2001年即通過電子簽章法、最早進行做網路分期付款、最早引入網路拍賣，成為網路商務能量最大及家數最多的先行國家，也是最早發展類Paypal第三方支付的國家，只可惜此時官方對網路行為設立了不少管制規範，導致台灣失去了很重要的發展機會。

2005年金管會規範網路轉帳交易的單筆、日、月限額，使得原本已在進行的網路線上承作保險，必須要輔以線上接單、線下簽名等程序；2007年台灣推出了第一個純網路銀行(HSBCDirect)，其中 ACH代行認證功能，上線後被迫下線；2005-2007年網路代收代付業者遭停業；2012年群眾募資平台開始運作。

終於開始準備開放第三方支付，但受限於2015年5月通過的「電子支付機構管理條例」，採資本額至少五億門檻限制，且須申請核發執照，因此至目前為止，僅五家被核准；股權群募法規亦在2015年5月通過，但國內目前僅一家非金融機構的創夢市集申請並成立。P2P網路借貸平台於2016上線，如我所創立的LnB信用市集 https://lnb.com.tw 等；台灣各銀行開始成立數位金融處。

台灣與英國相較，在P2P借貸法令鬆綁的發展不利之處：預先申請之核准制(目前台灣金管會日期曾表示期望要能先立專法、資本額設立條件(金管會亦曾提過資本額限制如規定五千萬)、業務限制範圍(如交易金額大小、交易對象等)以及其他特殊限制等。但以英國致力發展Fintech的案例：首先，正面鼓勵業者並採創新式的自由發展模式；於FinTech萌芽期，協助法規鬆綁，採負面表列方式以免扼殺業者發展生機；在FinTech成長期時，成立金融科技產業發展專責輔助單位提供法令支援及資金等，而到了FinTech 擴張期，輔以法令創新及管理，以「法令沙盒」（Fintech Regulatory Sandbox）方式，主動配合業者需要迅速訂立發展相關法令。英國政府體認到Fintech的發展趨勢，不能以傳統金融業的管制思維來做管理，必須以重要新興產業的角度來看待，才能維持英國的世界金融龍頭優勢。

麥特戴蒙2016年6月於麻省理工學院MIT的畢業典禮致詞，『Turn toward the problem you see. You have to engage.』我們應轉身面對你看見我們也看見的問題，創造互信互利的社會。我希望「LnB信用市集」加入「B型企業」的行列，「B型企業」（Benefit Corporation）被《企業》雜誌（Inc.）稱為「善盡社會責任的企業之最高標準」，期待在未來的商業活動過程中，實踐更多對社會的使命，成為改變世界的力量，讓金融產生真正的價值。