068-評析002：虛擬交易06-1／20－互連網金融
明•楊慎〈臨江仙〉：滾滾長江東逝水，浪花淘盡英雄。是非成敗轉頭空，青山依舊在，幾度夕陽紅？白髮漁樵江渚上，慣看秋月春風。一壺濁酒喜相逢，古今多少事，都付笑談中。（明•羅貫中《三國演義》開卷詞）
互聯網金融
互聯網金融，乃係利用雲端計算（Cloud Computing）、搜尋引擎（Search Engine）、社交網絡（Social Network）、大數據（Big Data）、數據挖掘（Data Mining）與行動支付（Mobile Payment）為主之互聯網「技術」，以實現資金融通、支付及資訊中介功能的線上金融服務。
因網路經濟與電子商務的快速發展，傳統金融服務逐漸不夠滿足客戶需求，兼之互聯網技術的應用，具有強大的資訊處理能力：透過社交網絡，生成與傳播訊息進而形成大數據，資金供需雙方再透過搜尋引擎進行蒐集、檢索與管理，故能以較低成本獲取交易雙方之資產訊息或信用狀況，大大緩解「資訊不對稱」的情形，並能凝聚資金與需求。目前主要模式有：第三方支付、P2P網路借貸、群眾募資、大數據金融。
因網路經濟與電子商務的快速發展，傳統金融服務逐漸不夠滿足客戶需求，兼之互聯網技術的應用，具有強大的資訊處理能力：透過社交網絡，生成與傳播訊息進而形成大數據，資金供需雙方再透過搜尋引擎進行蒐集、檢索與管理，故能以較低成本獲取交易雙方之資產訊息或信用狀況，大大緩解「資訊不對稱」的情形，並能凝聚資金與需求。目前主要模式有：第三方支付、P2P網路借貸、群眾募資、大數據金融。
第三方支付（註1）
服務：代收轉付、價金擔保。
運作：成為買賣雙方的「中間商」（註2），得藉「資訊落差」而「套利」。
代表企業：美國PayPal、中國支付寶；台灣綠界科技（ECPay）。
運作：成為買賣雙方的「中間商」（註2），得藉「資訊落差」而「套利」。
代表企業：美國PayPal、中國支付寶；台灣綠界科技（ECPay）。
P2P網路借貸
服務：提供平台，去中間化，「媒合」借貸雙方。
運作：降低借貸雙方的「訊息成本」，收取手續費。
代表企業：英Zopa、美Lending Club；台灣，鄉民貸、LnB信用市集。
運作：降低借貸雙方的「訊息成本」，收取手續費。
代表企業：英Zopa、美Lending Club；台灣，鄉民貸、LnB信用市集。
群眾募資
服務：透過平台，去中間化，「媒合」民眾&計畫發起人。
運作：依發起人承諾，可分捐贈、回饋、債權、股權模式。
代表企業：捐贈模式GlobalGiving、股權模式AngelList；台灣，創櫃板。
運作：依發起人承諾，可分捐贈、回饋、債權、股權模式。
代表企業：捐贈模式GlobalGiving、股權模式AngelList；台灣，創櫃板。
大數據金融
服務：通過大數據分析，掌握客戶的消費習慣，並準確預測客戶行為。
運作：平台模式、供應鏈金融模式。
代表企業：中國阿里巴巴小額信貸、中國京東商城。
運作：平台模式、供應鏈金融模式。
代表企業：中國阿里巴巴小額信貸、中國京東商城。
互聯網金融的市場潛力（註3，資料來源：台灣央行）
1. 美國
2016年，替代性金融（註4）市場規模達345億美元，年成長22%；其中P2P 借貸達323 億美元。
2. 英國
2016年，替代性金融市場規模達46億英鎊（約56.6億美元），年成長44%；其中P2P借貸達40 億英鎊（約49.2 億美元）。
3. 澳洲
2016年，替代性金融市場規模達6.1億美元，年成長53%；其中P2P 借貸達5.48 億美元。
4. 中國
最早之借貸平臺為2007年6月成立的「拍拍貸」，至2018年第2季底，全體平臺家數已達6,548家，貸款規模達1兆3,170億人民幣（約2,036億美元），相較於2016年第1季底5,040億人民幣（約774.5億美元），近兩年增幅達1.61倍，增長快速。
5. 日本
最早之借貸平臺為成立於2008年之maneo。自2012 年至2016年，家數由3家增加至21家，貸款規模由40億日圓（約0.48億美元），增加至538億日圓（約4.64億美元）。
6. 韓國
第一家借貸平臺為2006年成立的Money Auction。至2015年，平臺家數與市場規模始快速增加，至2018年5月底，家數由17家增加至178家，貸款規模3兆5,037億韓元（約32億美元），較2015年底373億韓元（約0.32億美元），增加92.9倍。
7. 台灣
依Cambridge Centre for Alternative Finance（2017）報告，2016年臺灣「替代性金融」規模達5,170萬美元（含P2P消費者貸款4,250萬美元，及P2P企業貸款209萬美元），因主管機關尚無法自P2P借貸平臺取得信實可靠之貸款資訊，似可以該數據作為推估我國P2P借貸市場規模之參考。
(1) 台灣P2P網路借貸－LnB信用市集
純信息仲介，依據申貸人信用評等及貸款期限。借貸上限新臺幣100萬元，期限1-7年，信用評等分10級，利率2.5%-19%。2016年4月成立，至2018年8月，會員人數約44,000人，核貸金額約新臺幣6億元。
純信息仲介，依據申貸人信用評等及貸款期限。借貸上限新臺幣100萬元，期限1-7年，信用評等分10級，利率2.5%-19%。2016年4月成立，至2018年8月，會員人數約44,000人，核貸金額約新臺幣6億元。
(2) 台灣P2P網路借貸－必可票貼（BznK）
提供票據貼現媒合平臺，承作票據到期期間1-6個月，票據金額30萬元以下。2017年3月成立，至2018年8月，會員人數6,000人，核貸金額約新臺幣9,600萬元。
提供票據貼現媒合平臺，承作票據到期期間1-6個月，票據金額30萬元以下。2017年3月成立，至2018年8月，會員人數6,000人，核貸金額約新臺幣9,600萬元。
註1：可儲可用不可轉帳，電子票證（悠遊卡、一卡通）；可儲可用可轉帳，電子支付（街口、Line Pay）；不可儲不可用只能轉帳，第三方支付（PayPal、ECPay）。目前這裡的版圖一直在移動，各路人馬都在搶食。
註2：第三方支付之所以出現，是因為電子商務的興盛。電子商務分開了收貨與付帳這兩個以前被放在一起的步驟，導致出現「付錢收不到貨」、或是「送完貨不按時付款」的狀況，而銀行在交易過程中也沒有相應的保護措施。第三方支付就是為了解決這個問題所誕生的機制。第三方支付公司會先暫時保管客戶的錢，等到確定客戶拿到商品後，才會將錢匯至商家的帳戶中，第三方支付會確保整個交易的過程順利。
註3：https://knowledge.cbc.gov.tw/front/references/inpage/4CAC703E-A033-EB11-80EB-000C29A1B907，央行，主要國家P2P借貸之發展經驗與借鏡（2018.09.27），最後瀏覽日：2022年10月12日。
註4：替代性金融，係指企業或個人，向金融中介或透過金融市場以外的融資管道籌資，其中包括P2P借貸平臺及群眾募資平臺等。
為什麼會看到廣告
留言0
查看全部
你可能也想看
Google News 追蹤
現代社會跟以前不同了，人人都有一支手機，只要打開就可以獲得各種資訊。過去想要辦卡或是開戶就要跑一趟銀行，然而如今科技快速發展之下，金融App無聲無息地進到你生活中。但同樣的，每一家銀行都有自己的App時，我們又該如何選擇呢？(本文係由國泰世華銀行邀約)
今天我會用不同角度帶大家看這款國泰世華CUB
嘿，大家新年快樂~ 新年大家都在做什麼呢？
跨年夜的我趕工製作某個外包設計案，在工作告一段落時趕上倒數。
然後和兩個小孩過了一個忙亂的元旦。在深夜時刻，看到朋友傳來的解籤網站，興致勃勃熬夜體驗了一下，覺得非常好玩，或許有人玩過了，但還是想寫上來分享紀錄一下~
本文章探討電子支付和第三方支付的發展過程，介紹從現金到信用卡，再到網路購物以及第三方支付的歷史沿革。文章指出，隨著電子商務的興起，第三方支付在解決顧客與賣家之間信任問題中的重要性。特別關注中國大陸和臺灣的電子支付現狀，分別分析支付寶和街口支付的運作模式，反映出兩地在電子支付使用上的差異。
隨著網路購物的興起，台灣的電商平台市場競爭激烈，各大平台以其獨特的商業模式和顧客群體吸引消費者和賣家。對於消費者而言，選擇合適的電商平台可以獲得最佳的購物體驗；對於賣家來說，選擇正確的平台則能提高銷售效果。
經營網路電商生意，不外乎透過通路型電商平臺，以及D2C品牌購物官網。本文比較了臺灣知名的通路型電商平臺，並介紹了D2C開店平臺的功能重要性。CYBERBIZ是臺灣本土的開店平臺，提供品牌官網、智慧倉儲、智能POS一站式服務，並具有知名企業用戶和線上線下整合等優勢，說明 CYBERBIZ是最佳選擇。
連報稅大廠關貿都是普鴻的客戶，另外還有財政部、LINE BANK以及各大銀行都是它的客戶，如果我們常說金融業是整個經濟體的血脈，讓整的經濟市場活絡流動起來，那普鴻就像是金融業的血脈，金融業的金流資訊很大一部分透過普鴻在處理。
什麼是IMB借貸平台?
IMB借貸平台，由台灣金隆科技股份有限公司2015年成立，屬於P2P（個人對個人）直接金融借貸平台，承做「 二胎房貸借貸媒合服務」，官網標榜合法媒合欠債方和原始債權人後，再將債權轉讓給投資者，主打投資者獲利9到12%年利息。
何謂P2P借貸平台?
媒合[借]
中菲與先前介紹過的敦陽科同樣屬於資訊服務業，主要從事的業務是資訊服務與系統整合，然而兩家公司所服務的公司產業非常不同，故不形成競爭關係。中菲是金融業市場的資訊服務領導商，目前佔營收較大的客戶為銀行客戶，其中信託軟體市佔率超過80%，而年報中亦指出台灣信託業務尚有極大的發展空間。
數位金融+智能工具，“籌碼先鋒”佔據優勢
數位金融是指運用數位技術進行金融業務的一個方式。主要將傳統金融中的業務，像是支付、借貸、投資、保險等，與現代科技相結合，通過網路、手機APP、大數據、人工智慧等技術，提供更方便、高效、便捷的金融服務。
同時，數位金融也是指金融與非金融機構透過
🚦 在繁忙的街頭，每一筆交易、每一份契約，都在編織著商業世界的網絡。
在這張網絡中，買賣交易的標的五花八門，除了特定的物品之外，無形、虛擬的「債權」也是可以成為買賣的標的。
然而，當我們將視野從台灣延伸至日本，會發現制度卻有著微妙的差異，有什麼需要留意的地方？且讓糰子娓娓道來。
現代社會跟以前不同了，人人都有一支手機，只要打開就可以獲得各種資訊。過去想要辦卡或是開戶就要跑一趟銀行，然而如今科技快速發展之下，金融App無聲無息地進到你生活中。但同樣的，每一家銀行都有自己的App時，我們又該如何選擇呢？(本文係由國泰世華銀行邀約)
今天我會用不同角度帶大家看這款國泰世華CUB
嘿，大家新年快樂~ 新年大家都在做什麼呢？
跨年夜的我趕工製作某個外包設計案，在工作告一段落時趕上倒數。
然後和兩個小孩過了一個忙亂的元旦。在深夜時刻，看到朋友傳來的解籤網站，興致勃勃熬夜體驗了一下，覺得非常好玩，或許有人玩過了，但還是想寫上來分享紀錄一下~
本文章探討電子支付和第三方支付的發展過程，介紹從現金到信用卡，再到網路購物以及第三方支付的歷史沿革。文章指出，隨著電子商務的興起，第三方支付在解決顧客與賣家之間信任問題中的重要性。特別關注中國大陸和臺灣的電子支付現狀，分別分析支付寶和街口支付的運作模式，反映出兩地在電子支付使用上的差異。
隨著網路購物的興起，台灣的電商平台市場競爭激烈，各大平台以其獨特的商業模式和顧客群體吸引消費者和賣家。對於消費者而言，選擇合適的電商平台可以獲得最佳的購物體驗；對於賣家來說，選擇正確的平台則能提高銷售效果。
經營網路電商生意，不外乎透過通路型電商平臺，以及D2C品牌購物官網。本文比較了臺灣知名的通路型電商平臺，並介紹了D2C開店平臺的功能重要性。CYBERBIZ是臺灣本土的開店平臺，提供品牌官網、智慧倉儲、智能POS一站式服務，並具有知名企業用戶和線上線下整合等優勢，說明 CYBERBIZ是最佳選擇。
連報稅大廠關貿都是普鴻的客戶，另外還有財政部、LINE BANK以及各大銀行都是它的客戶，如果我們常說金融業是整個經濟體的血脈，讓整的經濟市場活絡流動起來，那普鴻就像是金融業的血脈，金融業的金流資訊很大一部分透過普鴻在處理。
什麼是IMB借貸平台?
IMB借貸平台，由台灣金隆科技股份有限公司2015年成立，屬於P2P（個人對個人）直接金融借貸平台，承做「 二胎房貸借貸媒合服務」，官網標榜合法媒合欠債方和原始債權人後，再將債權轉讓給投資者，主打投資者獲利9到12%年利息。
何謂P2P借貸平台?
媒合[借]
中菲與先前介紹過的敦陽科同樣屬於資訊服務業，主要從事的業務是資訊服務與系統整合，然而兩家公司所服務的公司產業非常不同，故不形成競爭關係。中菲是金融業市場的資訊服務領導商，目前佔營收較大的客戶為銀行客戶，其中信託軟體市佔率超過80%，而年報中亦指出台灣信託業務尚有極大的發展空間。
數位金融+智能工具，“籌碼先鋒”佔據優勢
數位金融是指運用數位技術進行金融業務的一個方式。主要將傳統金融中的業務，像是支付、借貸、投資、保險等，與現代科技相結合，通過網路、手機APP、大數據、人工智慧等技術，提供更方便、高效、便捷的金融服務。
同時，數位金融也是指金融與非金融機構透過
🚦 在繁忙的街頭，每一筆交易、每一份契約，都在編織著商業世界的網絡。
在這張網絡中，買賣交易的標的五花八門，除了特定的物品之外，無形、虛擬的「債權」也是可以成為買賣的標的。
然而，當我們將視野從台灣延伸至日本，會發現制度卻有著微妙的差異，有什麼需要留意的地方？且讓糰子娓娓道來。