068-評析002:虛擬交易06-1/20-互連網金融

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  明•楊慎〈臨江仙〉:滾滾長江東逝水,浪花淘盡英雄。是非成敗轉頭空,青山依舊在,幾度夕陽紅?白髮漁樵江渚上,慣看秋月春風。一壺濁酒喜相逢,古今多少事,都付笑談中。(明•羅貫中《三國演義》開卷詞)

互聯網金融

  互聯網金融,乃係利用雲端計算(Cloud Computing)、搜尋引擎(Search Engine)、社交網絡(Social Network)、大數據(Big Data)、數據挖掘(Data Mining)與行動支付(Mobile Payment)為主之互聯網「技術」,以實現資金融通、支付及資訊中介功能的線上金融服務。
  因網路經濟與電子商務的快速發展,傳統金融服務逐漸不夠滿足客戶需求,兼之互聯網技術的應用,具有強大的資訊處理能力:透過社交網絡,生成與傳播訊息進而形成大數據,資金供需雙方再透過搜尋引擎進行蒐集、檢索與管理,故能以較低成本獲取交易雙方之資產訊息或信用狀況,大大緩解「資訊不對稱」的情形,並能凝聚資金與需求。目前主要模式有:第三方支付、P2P網路借貸、群眾募資、大數據金融。

第三方支付(註1)

服務:代收轉付、價金擔保。
運作:成為買賣雙方的「中間商」(註2),得藉「資訊落差」而「套利」。
代表企業:美國PayPal、中國支付寶;台灣綠界科技(ECPay)。

P2P網路借貸

服務:提供平台,去中間化,「媒合」借貸雙方。
運作:降低借貸雙方的「訊息成本」,收取手續費。
代表企業:英Zopa、美Lending Club;台灣,鄉民貸、LnB信用市集。

群眾募資

服務:透過平台,去中間化,「媒合」民眾&計畫發起人。
運作:依發起人承諾,可分捐贈、回饋、債權、股權模式。
代表企業:捐贈模式GlobalGiving、股權模式AngelList;台灣,創櫃板。

大數據金融

服務:通過大數據分析,掌握客戶的消費習慣,並準確預測客戶行為。
運作:平台模式、供應鏈金融模式。
代表企業:中國阿里巴巴小額信貸、中國京東商城。

互聯網金融的市場潛力(註3,資料來源:台灣央行)

1. 美國

  2016年,替代性金融(註4)市場規模達345億美元,年成長22%;其中P2P 借貸達323 億美元。

2. 英國

  2016年,替代性金融市場規模達46億英鎊(約56.6億美元),年成長44%;其中P2P借貸達40 億英鎊(約49.2 億美元)。

3. 澳洲

  2016年,替代性金融市場規模達6.1億美元,年成長53%;其中P2P 借貸達5.48 億美元。

4. 中國

  最早之借貸平臺為2007年6月成立的「拍拍貸」,至2018年第2季底,全體平臺家數已達6,548家,貸款規模達1兆3,170億人民幣(約2,036億美元),相較於2016年第1季底5,040億人民幣(約774.5億美元),近兩年增幅達1.61倍,增長快速。

5. 日本

  最早之借貸平臺為成立於2008年之maneo。自2012 年至2016年,家數由3家增加至21家,貸款規模由40億日圓(約0.48億美元),增加至538億日圓(約4.64億美元)。

6. 韓國

  第一家借貸平臺為2006年成立的Money Auction。至2015年,平臺家數與市場規模始快速增加,至2018年5月底,家數由17家增加至178家,貸款規模3兆5,037億韓元(約32億美元),較2015年底373億韓元(約0.32億美元),增加92.9倍。

7. 台灣

  依Cambridge Centre for Alternative Finance(2017)報告,2016年臺灣「替代性金融」規模達5,170萬美元(含P2P消費者貸款4,250萬美元,及P2P企業貸款209萬美元),因主管機關尚無法自P2P借貸平臺取得信實可靠之貸款資訊,似可以該數據作為推估我國P2P借貸市場規模之參考。
(1) 台灣P2P網路借貸-LnB信用市集
  純信息仲介,依據申貸人信用評等及貸款期限。借貸上限新臺幣100萬元,期限1-7年,信用評等分10級,利率2.5%-19%。2016年4月成立,至2018年8月,會員人數約44,000人,核貸金額約新臺幣6億元。
(2) 台灣P2P網路借貸-必可票貼(BznK)
  提供票據貼現媒合平臺,承作票據到期期間1-6個月,票據金額30萬元以下。2017年3月成立,至2018年8月,會員人數6,000人,核貸金額約新臺幣9,600萬元。
註1:可儲可用不可轉帳,電子票證(悠遊卡、一卡通);可儲可用可轉帳,電子支付(街口、Line Pay);不可儲不可用只能轉帳,第三方支付(PayPal、ECPay)。目前這裡的版圖一直在移動,各路人馬都在搶食。
註2:第三方支付之所以出現,是因為電子商務的興盛。電子商務分開了收貨與付帳這兩個以前被放在一起的步驟,導致出現「付錢收不到貨」、或是「送完貨不按時付款」的狀況,而銀行在交易過程中也沒有相應的保護措施。第三方支付就是為了解決這個問題所誕生的機制。第三方支付公司會先暫時保管客戶的錢,等到確定客戶拿到商品後,才會將錢匯至商家的帳戶中,第三方支付會確保整個交易的過程順利。
註3:https://knowledge.cbc.gov.tw/front/references/inpage/4CAC703E-A033-EB11-80EB-000C29A1B907,央行,主要國家P2P借貸之發展經驗與借鏡(2018.09.27),最後瀏覽日:2022年10月12日。
註4:替代性金融,係指企業或個人,向金融中介或透過金融市場以外的融資管道籌資,其中包括P2P借貸平臺及群眾募資平臺等。
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