Plenty ：伴侶財富怎麼理最聰明？

隨著各種各樣的理財管道和致富方式的浮現，理財投資及管理儼然成為新一代年輕人不可不修的必修課，除了上班賺錢之外，如何管理閒置的資產，並且讓資產附加更多的價值，甚至成為一種被動收入？而你有想過當人生邁向下一哩路，你的夢想及目標已經不只是你一個人可以完成，人生中出現了另一位伴侶的時候，財產該如何配置才最適合自己？過去各自的投資應該要全部歸為共同擁有還是有其他更好的辦法？

Plenty 是一家專門替伴侶開發財富管理的公司，順應新一世代的理財觀念改變，該如何「好好」的規劃金錢才能幫助夢想事半功倍的完成，達到一加一大於二的效果呢？

根據調查，財務問題往往是關係及婚姻破裂的兇手之一，在一段婚姻中因為孩子的教育基金、置產買車等的目標都需要雙方共同協議出一套最適合的理財公式，過去的婚姻關係中常常因爲在婚後的資產只有一個途徑，就是共同持有一個帳戶，並且家務所有的費用皆從這個帳戶中進行支付而造成一方的不滿，除了婚後選擇財產權權共同管理之外，根據調查現代伴侶關係還有其他幾種方式：

（一）我的、你的還有「我們的」
選擇採取這個模板的族群大多為千禧世代並且選擇於二、三十左右進入婚姻的都市伴侶。透過獨立帳戶之外共同持有一個共同帳戶的方式可以幫助這類型的伴侶更快速的完成更大的夢想及目標，例如存錢購屋或者是孩子未來的教育基金等，好處除了加速達成目標之外，更因為雙方都對於這個共同帳戶投入一定比例的金錢，因此在共同做決策的時候兩方都能夠擁有話語權。不過這樣的理財方式不僅需要花大量的時間進行溝通協調，更需要有強大的信任建立才得以維繫。

75% 的千禧世代情侶表示：「指擁有『共同』的帳戶在現代的伴侶關係當中並不合適，尤其是在雙方都有收入的情況之下。」

（二）我的就是你的
僅使用一個共同帳戶的伴侶大多是在年紀較輕就步入婚姻且居住在近郊區的伴侶。在社會各項意識竄起的今日，這類型的資產管理法已經不多見，不過因為管理上簡單又方便的優勢仍舊有部分人群嚮往並支持，但是就如同前述所說，在金錢的面前再濃烈的感情始終敵不過現實，當一段感情已經不再繼續的時候共同擁有的資產該如何分配將成為另一項難解的問題。

（三）我的是我的，你的是你的
當看見身邊的感情最終走向分離，不僅要處理情感面的疑難雜症，更要耗費精力去理清共同擁有的財產，該如何分配才公平可說是一項讓更多人選擇不創立共同帳戶的原因之一。這類型的伴侶大多落在三、四十歲才步入婚姻的關係，由於各自已經累積了一定資產及投資習慣，對於理想及目標也已經有足夠能力去達成，因此多數不選擇開立共同帳戶避免未來可能造成的麻煩。

有近23% 的千禧世代伴侶表示他們將選擇繼續採取財務分開的方式。

Plenty 嗅出現代伴侶需要一項全新的財富管理系統，一款非以上三種的模式才足夠滿足他們的需求。加入Plenty 的用戶可以自由選擇哪些目標你希望可以與伴侶共同完成，而哪些目標又是你不希望與伴侶分享的內容，也就是說，所有在Plenty 上創立的目標都可以隨時變動權限，帳戶的設置同樣也不局限於各自擁有或者是非要創立一個共同帳戶，一切的財務內容都將由用戶自行搭配。

（一）現金管理—貨幣市場基金
當兩人在儲蓄方面累積到一定的額度時，若使用一般定存將會遇到利率大幅減少的狀況，這並不是我們樂見的狀況，因此Plenty 提供「貨幣市場基金」的管理方法讓大額現金能不受額度限制的保持統一的利率，儘管這樣的管理方式不像是其他投資管道那樣能夠賺取極大的利益，不過穩定利率是擁有大額現金的帳戶再適合不過的選項了。

另外，Plenty 會選擇貨幣市場基金作為用戶管理現金的另一個原因是，除了具有穩定的利率之外，極低的風險及隨時能夠不付額外手續費提領也是貨幣市場基金的一大利多，也是相較於定存來說更加吸引人的原因。

（二）投資理財—Direct Indexing
財富如何自由？除了懂得如何管理之外開源更是另一項必要條件！而在交易市場當中有上百種不同類型的投資方式，包括股票、基金、定存、ETF甚至是近幾年快速火紅的財富密碼—加密貨幣，這些都是現代人的投資渠道，不過當你選擇變多的時候該如何選擇最適合自己又能夠將風險降到最低的投資方式呢？

Plenty 為了讓所有小額的用戶都能夠像那1% 的有錢人那樣的管理和投資金錢，因此在多方的考慮之下Plenty 主推以Direct Indexing 作為用戶們的投資管道。

什麼是Direct Indexing ？
既然提到direct indexing 就不得不先拿ETF 的運作模式出來做比擬，目前大家所購買的ETF 其運作概念是購買己被選購的各項公司作為投資標的，也就是說基金經理人的位置佔據ETF 非常重要的比例，經理人是否有足夠的眼光看準有潛力的產業公司進行投資才能讓購買ETF 的投資者獲利。不過由於購買ETF 並無法「直接」擁有這些標的而是需要透過基金經理人進行管理，因此對於ETF 內的組合配置也同樣沒有更動的權利。

而Plenty 中提到的Direct Indexing 則是一款將管理及配置權限下放給投資者的一種投資模式，因此能夠有更佳客製化的組合。以下圖為例，購買ETF 的投資者無法直接針對虛線內的某個特定行業進行購買；不過，透過Direct Indexing 的方式投資則可以「直接」選擇你有興趣的標的進行購買，甚至可以讓投資者購買特定區塊的零碎股（fraction share）

持有Direct Indexing 的好處？
選擇購買direct indexing 最大的兩個利多其一是持有者能夠自組客製化的標的，另一個是能夠透過Tax-loss harvesting 的方式增加稅後所得的方法，同時也是有錢人在操作時常用的手段之一！

Tax-loss harvesting 顧名思義就是利用賣出一個正在向下走勢的標的製造出損失的金額，同一時間也賣出另一個正向上走的標的，而一般來說「賺取」的利潤是需要先給各地政府抽取一筆稅金後才是你這筆交易真正獲得的數目（after-tax gain），不過當你有一筆虧損的交易時就可以利用這個金額去抵銷掉你獲利須繳納的稅金！透過這樣的交易手段不但可以幫助用戶減少收益須繳納的稅金，另一方面也間接的以合法的管道變相提升獲利所得，因此，稅收損失這樣的投資手段不僅適合小額的投資客，也是許多有錢人非常常使用的方法之一！

不過這麼聽下來是一種擁有各種優點的投資手段，但因為各地政府的規定有所不同，操作上面更是必須再三確認以免發生憾事，因此想要透過操作Tax-loss harvesting 提高收益的用戶勢必得付出更多的心力在研究及管理上面，而Plenty 在這邊就提供了專業的自動分析功能，幫助用戶避免掉不必要的損失並且專注在目標的達成上，因此每週都會替用戶找出合適的機會並且最大化稅後所得的金額。

Plenty 除了提供給現代伴侶更多的財富管理模式之外，透過Plenty 也可以購買許多以「價值」為導向的投資項目，舉例來說，如果你也想要在投資理財的過程中同時對社會或某種價值付出一點的心力，透過Plenty 非常簡單易懂的介面在個人的工作板上可以快速有效率的告訴平台哪些價值是你在乎的？又有哪些價值是你希望可以助上一臂之力？如果你對於女性、氣候變遷、和平等的價值感到重視，透過Plenty 簡單的篩選功能就可以輕鬆幫助你一起為社會盡一份心力，也省去自行搜尋相關 資訊的時間成本，讓你在一個平台上就同時享受儲蓄、投資、理財以及關懷社會價值的功能。

提到Plenty 提供的直覺化介面，所有設立的目標都可以隨時讓用戶選擇是否要讓另一半看見，可以說是在共同追求目標的同時也隨時在Plenty 中各自保有自己。儘管現代的伴侶關係中對於各自的財務狀況都已經與過去的理財方式有所不同，不過Plenty 針對現代人對於個人部分的保留與未來規劃中兩人共同的理想抓出最平衡的模樣，共同持有還是各自擁有不再是一個非得二選一的問題，Plenty 不只把介面變簡單，選擇也更加靈活，讓金錢不再成為關係中最大的導火線。

Plenty 的創新之處在於他們對現代伴侶財務管理方式的理解和應用。他們認識到現代伴侶在追求共同目標的同時，也希望保留一部分的個人空間和財務自由。因此，提供了一個平台，讓用戶可以自由選擇哪些目標是希望與伴侶共同完成，哪些目標是希望自己獨立完成。這種靈活性不僅讓金錢管理變得更為個人化，也讓伴侶之間能夠更好地平衡共享和獨立的需求。

另一個是Plenty 的價值導向投資理念。他們認為投資不僅僅是為了賺錢，更是一種表達個人價值觀的方式。因此，提供了一個平台，讓用戶可以根據自己關心的價值來選擇投資項目。這種將投資與價值觀結合的方式，不僅讓投資變得更有意義，也讓用戶在追求財富的同時，能夠對社會做出貢獻。