蘋果將成為新銀行？

蘋果握有全球20億使用人口，龐大的用戶客群與影響力讓蘋果每每推出一項變革都會引起世界關注。2023年四月，蘋果推出高利率存款帳戶，再度掀起金融業一片波瀾。蘋果過往不僅在行動裝置領域稱霸，現在更積極進軍金融領域，從2014年推出Apple Pay，跟高盛銀行合作推出Apple Card、提供先買後付功能、無接觸支付、到最新的專給Apple Card 用戶的高利率存款帳戶，都導向了蘋果想成為一家成熟的支付和金融服務公司的決心。想了解更多關於蘋果數位金融佈局的分析嗎？來看看這篇貼文吧！

金融科技的蓬勃發展，讓許多非金融領域出身的企業藉由跟銀行合作，成為一家新銀行。儘管蘋果本身並未獲得銀行牌照，但在消費者心目中，蘋果的形象也越來越像一家銀行。蘋果自2019年開始與美國高盛銀行合作，並由聯邦存款保險公司（FDIC）提供保障，就像Chime、Revolut 和 Monzo 等新興銀行相同，跟傳統銀行合作後提供金融服務。但蘋果跟新興銀行的差異是，蘋果擁有全球超過20億部 iPhone 的品牌實力，在市佔率跟品牌曝光度擁有更強大的影響力，並在合作之下成為高盛的分支。

蘋果最終的野心是成為一家成熟的支付和金融服務公司。他們的合作和持續發展使他們能夠提供更多金融服務，超越僅僅提供硬體產品和軟體。蘋果希望藉由龐大的用戶基礎和技術優勢，擴大金融業務的同時，提供更方便、安全和全面的支付解決方案。蘋果致力為消費者提供更多金融選擇，並在實現目標的過程中，不斷加強在金融領域的地位。

整體介紹

回顧蘋果在金融科技的布局，在2014 年推出Apple Pay，並在數位支付布局相比Amazon 在2007年推出的 Amazon Pay 晚了七年並不算早。2019年開始與高盛合作推出 Apple Card。2020 年收購加拿大支付新創 Mobeewave，將其納入iOS 系統，獲得softPOS 專利（無須POS 機僅透過NFC 技術就可用iPhone 行動支付）。2021年推出和世界最大預付卡公司Green Dot 合作推出Apple Cash，可搭配Apple Pay 使用，也可將餘額轉到銀行帳號。2022年3月買下英國新創 Credit Kudo，為信用查核及證明公司，希望以此建立放款決策穩定支付匯款架構。今年(2023年) 3月推出Apple Pay Later 為BNPL 應用，開放美國用戶搶先體驗並開放申請免利息分期付款。最後在4月17日與高盛合作推出高利率帳戶供Apple Card 帳戶使用。

蘋果為何選擇高盛做為合作夥伴？

蘋果和高盛（Goldman Sachs）的合作始於2019年。當年兩大巨頭共同推出名為「Apple Card」的信用卡，蘋果開發的「錢包」植入iPhone 手機，提供與iPhone 和Apple Pay 相關的技術優勢，負責開發應用程式跟資訊安全等功能；而高盛負責審核信用卡申請、發卡、帳務和風險管理。這次合作推出新的金融商品，不僅開啟蘋果在金融領域的大門，同時也讓高盛從傳統銀行跨入金融科技。

講到提供金融服務，其他金融機構也擁有像是風險管理、市場影響力、金融專業知識跟技術整合的能力等。但高盛為何能在眾多優秀的金融機構當中獨受蘋果青睞呢？其實當初蘋果找銀行合作的過程非常辛苦，某程度不是銀行主動找蘋果合作，是蘋果主動出擊去找願意合作的銀行。他們找上主力業務為投資銀行的高盛，看中其在消費金融的潛力。缺乏消費者端產品的高盛也可以藉由合作，讓高盛接觸到所有Apple 的客戶。藉此提案說服高盛跟他們合作，並且Apple也得到所有談判上的優勢，因為未來若雙方合作結束，客戶資料跟存款仍歸屬蘋果，高盛只有學習經驗值，雖然也很珍貴但若重建客戶基礎得另起爐灶。

進程意義

Apple Pay、Apple Card、Apple Cash、Apple Pay Later 以及提供高利率存款帳戶的進程標誌蘋果在金融領域的逐步擴展和意義，提供更方便且安全的體驗，展現全方位金融服務的野心。

Apple Pay 的出現改變了支付方式，使得用戶能夠更安全、便捷地進行無接觸支付；Apple Card 提供獨特的設計和智能的財務管理功能，使用戶能夠更好掌控自己的金融狀況；Apple Cash 和Apple Pay Later 則提供了更多支付和分期付款的選項，滿足了不同用戶的需求；最後提供存款帳戶意味蘋果完善消費金融，往成熟的金融機構整合邁進。

蘋果藉由整合硬體、軟體和生態系統，致力於提供創新、安全、便利的金融體驗，為科技業和金融業的結合，為行業帶來重大影響。

Apple Cash

在 Apple 推出由高盛支持的新儲蓄賬戶之前，在 Apple 信用卡上消費的每日現金獎勵會自動存入 Apple Cash，保存在iPhone 的數字錢包中，由Green Dot Bank發行。Apple 的目標是讓Apple Cash 成為其客戶通過 iMessage 匯款的一種方式，就像消費者使用PayPal 的Venmo 或Block 的CashApp 一樣。

核心技術為NFC 的無接觸支付功能，只要將iPhone 放在支援NFC 支付的設備上就能支付，用戶只需要將支付卡數位儲存在Wallet 的應用程式中，結帳時就不需要攜帶卡片或輸入密碼。隨著蘋果藉由跟銀行合作、支付技術進步，2022年正式推出Tap to pay on iPhone 功能，導入Touch ID 跟Face ID 的驗證，同時擴大使用範圍到其他金融卡或信用卡。

「iPhone 卡緊收」是蘋果2023年4月20日宣布在台灣推出的感應式支付服務，店家無需再申請刷卡機，只要申請後，他們就能透過iPhone收款。消費者可以使用Apple Pay、感應式信用卡、簽帳金融卡和其他電子錢包來付款，讓iPhone 成為了方便的收款工具。

高利率存款帳戶

2023年4月17日，蘋果宣布即日起與高盛銀行合作，推出Apple Card 用戶專屬的儲蓄帳戶，並提供每年高達4.15% 的利率，置身在Wallet 的應用程式中。用戶使用Apple Cash 若有餘額即可即時開戶存入。儲蓄免手續費、沒有最低存款限制、上限金額高達25 億美元。高出全國利率水準10倍的高利率，使合作案推出四天內即達成24萬個帳戶、總計十億美元的存款金額。不僅讓傳統銀行面臨存款外流的壓力，也展示蘋果嘗試去金融中介化的企圖心。目前Apple Card 的儲蓄帳戶還未在台灣落地。

推出高利率帳戶與其說是為了利潤，不如說是為了讓更多的iPhone 用戶加入蘋果和高盛的財務範圍。雖然全球有 20 億人擁有 Apple 設備，但只有不到 10% 的人是Apple Card 用戶。蘋果以高利率吸引存款，試圖想競爭的對手是線上銀行而非傳統銀行，希望更多人選擇使用Apple Card。

突破專案（Project Breakout）

今年三月蘋果據稱制定代號為breakout 的秘密計畫，目前雖未涉及金融的實際營運，但內部也開始組建團隊布局。希望藉由強化自身支付技術、風險管理、貸款風險評估、詐騙防治等能力，將金融服務轉移到公司內部，目的是減少對外部發卡機構、銀行等合作中介機構的依賴，變成一家成熟的支付和金融服務公司。

封閉系統的優勢

蘋果和谷歌採取完全不同手機作業系統。谷歌採取開放模式，安卓系統容納三星、華為、小米等手機廠商。而蘋果則是打造軟硬體一體化的封閉系統，起初以AppStore、iTunes、軟硬體的順暢串接，到後續一連串Apple Wallet 內的Apple Pay、Apple Cash、Apple Card 等。蘋果的軟硬體一體化掌握執行規則，並透過優化且專行的服務建立強大的品牌認同。在資安確保上更是嚴密執行身分認證，Android 生態圈要做到這件事，會比較困難。

步步為營命中市場

早在 2019 年，Meta 即渴望推出臉書加密貨幣Libra 幣，期望為沒有銀行的用戶提供金融服務。但因法規跟隱私權問題停擺，後續改名成Diem 後仍跌落谷底，考慮出售臉書幣資產，Meta 慘賠360 萬美元。積極謹慎如蘋果，相較其他矽谷科技巨頭，推向金融領域的雖然進程較為緩慢，但步步為營，考量合作夥伴、緊扣市場需求、考量現有技術與法規監管可行性，一出手即精準命中。在蘋果用戶消費付款需求的奠基下，今年增加的存款服務也完整了蘋果的消費金融服務。

龐大野心積極跨入金融業

回顧過去，我們見證了Apple 推出的一系列金融產品，從最初銷售電腦手機等硬體到後續橫跨眾多服務，從App Store、Apple TV+、Apple One、搜尋引擎Safari 等，整體收入硬體銷售已非主要獲利來源，到近幾年積極跨入金融業，每一步都引領了行業的變革。科技業跨入金融業面對的阻礙更高，因為金融是被高度監管的領域，要如何在層層法規中找到潛在商機，並合法取得營運權，對蘋果長期發展十分重要。蘋果金融服務的總理 Jennifer Bailey 早在2016 年舊金山的Code Commerce 會議中說過：“Everything in your wallet, we’re thinking about.” 早已展現蘋果跨入金融服務的野心。儘管目前Apple Card 的儲蓄帳戶服務僅在美國提供，但蘋果公司作為全球擁有超過十億iPhone 用戶的公司，未來還是有成為跨國大銀行的巨大潛力。

蘋果公司在金融科技領域的布局已經逐漸明朗化，從2014年推出Apple Pay，到與高盛銀行合作推出Apple Card，再到今年四月推出專為Apple Card 用戶的高利率存款帳戶，這一系列的動作都顯示出蘋果想成為一家成熟的支付和金融服務公司的決心。蘋果的金融科技策略不僅在於提供更多元的支付方式，更在於透過金融服務深化與消費者的連結，並進一步鞏固其在全球市場的地位。

然而，蘋果的金融科技之路並非一帆風順。在法規監管、技術整合、風險管理等方面，蘋果都需要投入大量的資源和努力。儘管如此，蘋果仍然展現出強烈的野心和決心，積極跨入金融業。未來，蘋果是否能成功轉型成為一家金融科技公司，並在全球金融市場中佔有一席之地，值得我們持續關注。