讀書筆記：【FIRE：財務自由提早過你真正想過的生活】賺錢不是目標，時間才是真正的目標

FIRE為『財務自由，提早退休(Financial Independence,Retire Early)』的簡稱，FIRE運動主要倡導透過謹慎的財務規劃，最終達到財務自由的目標，所謂的財務自由是可以開始擁有做自己喜歡的事的自由，不用為了錢而去做自己不喜歡的工作，其實FIRE運動在美國已經運行一段時間，剛好有機會在圖書館看到這本書便把它讀完，發現有許多不同以往的思維和概念，摘要如下：

過去自己常會被勞保年金請領的歲數侷限自己對於退休的想像，以為退休是60歲以後的事(到2025年勞保請領會調高到65歲)，但就這本書來說，只要你訂好退休時的財務自由目標，便可以越早退休，書中提到的概念是：你可以先預期你退休後預計的每年花費，然後將此花費乘上25，比方說預計每年有60萬的開支，就是要存到1,500萬左右才能退休，為什麼是25？

主要是可以將這筆錢拿去投資，以每年4%-5%的提撥率去計算(1,500萬的4%便是60萬)，回測過去20-30年的股市投資數據，正好到25年左右錢可以在扣除通膨後花完。

同時作者還特別強調，越早退休，需要的退休金越少，這怎麼說？

原因在於『複利』的概念，如果越早進入投資市場，時間帶來的複利更可以在未來累積到一定的財富，也能支應現行提早退休後的開支，也就是用越早投資累積的時間，換來自己更多退休時間的概念，也就不用等到65歲再退休；而越早開始這樣的計畫，便能調整現行下班後跑去放縱的心態，因為你存取的是更多未來自己的時間。

但這邊有個問題，我都知道這樣的觀念，但我如何存到這些錢呢？

要能財務自由，首先要掌握自己現在的財務，可以先從自有的『資產』盤點開始，資產包括能變現的股票、物品等等，列為正值；而『負債』則是和銀行借的錢，舉凡房屋貸款、車貸，這些列為負值，相加後就是你的淨值，如果淨值是負的，退休目標金額必須要納入來提高目標值。

盤點過後，第一件事就是要能省錢，就像減肥有所謂每天吸收熱量小於身體所需熱量的『熱量赤字』就能瘦下來的觀念，理財也是一樣，只要多省錢多儲蓄就能累積金錢，而且重點是，將省下的錢拿來投資，才能提高累積的速度。

書裡的概念是『要省就省大錢』，列出自己的支出後，抓最大宗的項目，如食、住、行等去節省，住也包括旅遊上的省錢；同時，花費必須將課稅列入考量，比方說如果你去年所得稅是課12%，那你買一杯咖啡40元，實際上是花了約45元，然後去計算自己的正職工作的日薪和時薪，看這樣的花費必須要工作多少小時來換來，書裡更進一步說，也可以再計算這樣的錢拿出投資，以年化報酬率7%計算，少賺了多少錢。

就是這樣的金錢觀念，會讓消費的決定納入更多自己的財務規劃，也就能省更多錢而拿出投資；也可以強迫自己要提撥多少月薪資來投資，減少花費，效果更可觀。

但你可能會問，這樣做人生好不快樂，怎麼維持？書裡補充說，如果以上審慎評量後，能夠讓你快樂的事情就能去做，比方說上班喝咖啡比較能開心，因為重點是要能持續下去，但咖啡的成本可以透過團購、折價的方式來減少。

收入有很多方式，書裡提到單靠正職收入是絕對不夠的，而且很容易被通膨侵蝕，除了正職爭取加薪和展現能力來提高收入，並將部分收入拿來投資外，書裡建議的方式是透過副業的方式來創業，也就是維持正職的工作，但開創副業的收入；原因是正職工作往往有許多員工福利，必須要能善用這些福利，同時多和同仁相處獲取資源和更多技能，遠端工作則能在有固定收入下，為自己創造更多的時間。

如何開始兼職？兼職的副業可以先從自己的興趣去找尋，書中列出可以將自己的技能和興趣分別呈列，不喜歡的技能先劃掉，找出和興趣及技能的共通點，如果技能無法支撐起興趣，就盡量下班去學習，同時兼職是要能讓自己成長的工作，也才能有長期發展的空間，多利用自己下班、休假和零碎時間，當然可能會有點辛苦，但你是在用自己的興趣來換取更多未來的時間。

而副業什麼時候才能取代正職呢？

一個簡單方式是，副業可以參照前段正職的時薪工資，然後以這樣的收費機制當作收入目標，不用排斥提供人服務來收取價格，當服務的客戶沒有回絕價格，也表示自己價格開的太低，書裡還提到代客溜狗的服務，也是一種收入方式。

透過上述方式，逐步減少開支、累積自己的收入，並投入投資市場來多累積自己的退休目標金額。

書裡帶到很多觀念，這邊僅是簡單摘要，有許多細節都很鼓勵大家可以實際拿這本書來看，顛覆了我許多對於工作和金錢的價值觀，以往我總是認為退休是離我很遠的事，也就會透過下班的各種消遣來減少工作的煩悶，時間一到累積金錢就退休，但其實可以透過審慎規劃後，選擇更早退休，重點是要能珍惜你的時間，聚焦在財務目標上，但也要記得休息放鬆，不要逼自己逼得太緊，然後趁早投資累積複利。

但也衍伸一個問題，好比說去年股市大跌，我怎麼在退休後還能累積自己的資產？書裡提到可以透過減少提領率來減少資產的減損，也就是將自己的生活和投資市場連動，非必要不要動到本金，因為長期投資的報酬是會讓自己提早財務自由的關鍵。而如何投資？書裡推薦要選擇費用少的ETF來進行，如果離自己規劃的退休年齡還早，便可以多配置些股票，減少花費，增加投資市場上的投入。

之後會想衍生讀更多相關市場ETF的書，把相關費用比較放上來，期待大家都能把握每個賺錢的機會，盡可能透過各種方式累積財富，提早退休。