讀書筆記:【FIRE:財務自由提早過你真正想過的生活】賺錢不是目標,時間才是真正的目標

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推薦閱讀:對於一成不變的職場感到倦怠,希望能透過財務規劃,提早過自己想要的人生,這本書會改變過往對於工作以及退休的想法。
FIRE為『財務自由,提早退休(Financial Independence,Retire Early)』的簡稱,FIRE運動主要倡導透過謹慎的財務規劃,最終達到財務自由的目標,所謂的財務自由是可以開始擁有做自己喜歡的事的自由,不用為了錢而去做自己不喜歡的工作,其實FIRE運動在美國已經運行一段時間,剛好有機會在圖書館看到這本書便把它讀完,發現有許多不同以往的思維和概念,摘要如下:

ㄧ、退休生活不是60歲才開始的事

過去自己常會被勞保年金請領的歲數侷限自己對於退休的想像,以為退休是60歲以後的事(到2025年勞保請領會調高到65歲),但就這本書來說,只要你訂好退休時的財務自由目標,便可以越早退休,書中提到的概念是:你可以先預期你退休後預計的每年花費,然後將此花費乘上25,比方說預計每年有60萬的開支,就是要存到1,500萬左右才能退休,為什麼是25?
主要是可以將這筆錢拿去投資,以每年4%-5%的提撥率去計算(1,500萬的4%便是60萬),回測過去20-30年的股市投資數據,正好到25年左右錢可以在扣除通膨後花完。
同時作者還特別強調,越早退休,需要的退休金越少,這怎麼說?
原因在於『複利』的概念,如果越早進入投資市場,時間帶來的複利更可以在未來累積到一定的財富,也能支應現行提早退休後的開支,也就是用越早投資累積的時間,換來自己更多退休時間的概念,也就不用等到65歲再退休;而越早開始這樣的計畫,便能調整現行下班後跑去放縱的心態,因為你存取的是更多未來自己的時間。
但這邊有個問題,我都知道這樣的觀念,但我如何存到這些錢呢?

二、重新建立財務思維:預算

要能財務自由,首先要掌握自己現在的財務,可以先從自有的『資產』盤點開始,資產包括能變現的股票、物品等等,列為正值;而『負債』則是和銀行借的錢,舉凡房屋貸款、車貸,這些列為負值,相加後就是你的淨值,如果淨值是負的,退休目標金額必須要納入來提高目標值。
盤點過後,第一件事就是要能省錢,就像減肥有所謂每天吸收熱量小於身體所需熱量的『熱量赤字』就能瘦下來的觀念,理財也是一樣,只要多省錢多儲蓄就能累積金錢,而且重點是,將省下的錢拿來投資,才能提高累積的速度。
但如何省錢?
書裡的概念是『要省就省大錢』,列出自己的支出後,抓最大宗的項目,如食、住、行等去節省,住也包括旅遊上的省錢;同時,花費必須將課稅列入考量,比方說如果你去年所得稅是課12%,那你買一杯咖啡40元,實際上是花了約45元,然後去計算自己的正職工作的日薪和時薪,看這樣的花費必須要工作多少小時來換來,書裡更進一步說,也可以再計算這樣的錢拿出投資,以年化報酬率7%計算,少賺了多少錢
就是這樣的金錢觀念,會讓消費的決定納入更多自己的財務規劃,也就能省更多錢而拿出投資;也可以強迫自己要提撥多少月薪資來投資,減少花費,效果更可觀。
但你可能會問,這樣做人生好不快樂,怎麼維持?書裡補充說,如果以上審慎評量後,能夠讓你快樂的事情就能去做,比方說上班喝咖啡比較能開心,因為重點是要能持續下去,但咖啡的成本可以透過團購、折價的方式來減少。

三、重新建立財務思維:收入

收入有很多方式,書裡提到單靠正職收入是絕對不夠的,而且很容易被通膨侵蝕,除了正職爭取加薪和展現能力來提高收入,並將部分收入拿來投資外,書裡建議的方式是透過副業的方式來創業,也就是維持正職的工作,但開創副業的收入;原因是正職工作往往有許多員工福利,必須要能善用這些福利,同時多和同仁相處獲取資源和更多技能,遠端工作則能在有固定收入下,為自己創造更多的時間。
如何開始兼職?兼職的副業可以先從自己的興趣去找尋,書中列出可以將自己的技能和興趣分別呈列,不喜歡的技能先劃掉,找出和興趣及技能的共通點,如果技能無法支撐起興趣,就盡量下班去學習,同時兼職是要能讓自己成長的工作,也才能有長期發展的空間,多利用自己下班、休假和零碎時間,當然可能會有點辛苦,但你是在用自己的興趣來換取更多未來的時間。
而副業什麼時候才能取代正職呢?
一個簡單方式是,副業可以參照前段正職的時薪工資,然後以這樣的收費機制當作收入目標,不用排斥提供人服務來收取價格,當服務的客戶沒有回絕價格,也表示自己價格開的太低,書裡還提到代客溜狗的服務,也是一種收入方式。
透過上述方式,逐步減少開支、累積自己的收入,並投入投資市場來多累積自己的退休目標金額。

結論

書裡帶到很多觀念,這邊僅是簡單摘要,有許多細節都很鼓勵大家可以實際拿這本書來看,顛覆了我許多對於工作和金錢的價值觀,以往我總是認為退休是離我很遠的事,也就會透過下班的各種消遣來減少工作的煩悶,時間一到累積金錢就退休,但其實可以透過審慎規劃後,選擇更早退休,重點是要能珍惜你的時間,聚焦在財務目標上,但也要記得休息放鬆,不要逼自己逼得太緊,然後趁早投資累積複利。
但也衍伸一個問題,好比說去年股市大跌,我怎麼在退休後還能累積自己的資產?書裡提到可以透過減少提領率來減少資產的減損,也就是將自己的生活和投資市場連動,非必要不要動到本金,因為長期投資的報酬是會讓自己提早財務自由的關鍵。而如何投資?書裡推薦要選擇費用少的ETF來進行,如果離自己規劃的退休年齡還早,便可以多配置些股票,減少花費,增加投資市場上的投入。
之後會想衍生讀更多相關市場ETF的書,把相關費用比較放上來,期待大家都能把握每個賺錢的機會,盡可能透過各種方式累積財富,提早退休。
【FIRE:財務自由提早過你真正想過的生活】一書,圖片摘自誠品線上
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