好險來聊聊！定期險好？還是終身險好？

上週，去拜訪高雄市鳳山區一位自營車床加工的老闆-董先生，主要是為他的家庭保障做一個完整的校正，以利董老闆清楚暸解他本人及小孩的現有保障內容。

董老闆和我同齡，聊著聊著，董老闆透露，董太太於三年前因癌症往生，小孩現在已經20歲，目前在知名品牌飯店服務，小孩預定明年（113年）前往日本深造。

董老闆在互聊中，忽然提到一個有趣的，且目前很廣為討論的問題：「保險到底是買定期型好？還是終身型好？」

在聊這個話題之前，先來談談什麼是「定期險」？什麼是「終身險」？

A：定期型：多為一年期。

主約型：一年期定期身故保險、一年期定期長照保險、一年期定期重大傷病保 險、一年期定期住院醫療保險、一年期定期手術保險等等。

附約型：一年期定期實支實付醫療附約、一年期定期住院日額醫療附約、一年期定期手術醫療附約、一年期定期重大傷病醫療附約、一年期定期特定傷病醫療附約、一年期定期防癌醫療附約、一年期定期傷害（死殘）附約、一年期定期傷害住院日額附約、一年期定期傷害醫療限額附約、一年期定期傷害骨折附約等。

B：類終身型：多屬於保險主約，有繳費期間，如10年、20年，繳費期滿後，保障至一定年限，如保障至80或85或90歲止，且給付滿期金，保單効力終止。目前市場上的重大傷病險大多屬於此類，

C：終身型：多屬於保險主約，有繳費期間，如10、20、或30年，繳費期滿後，保障至104歲止，若被保險人仍生存，則給付祝壽金，保單効力終止。一般終身壽險、終身型醫療險（分還本型、非還本型）皆屬此類型。

一年定期險，就是每年保單屆期需續保時，第一考量體況是否可續保？第二考量增齡保費，若符合續保條件，保費依屆時年齡每年逐步調高。另外，一般定期保險大部分有最高投保年齡限制，有些保險規定是最高45、50、55或60歲，屆時可能保險效力已停止，之前所總累繳保費也無法退還。此時若想重新規劃保險（尤其是醫療險）則體況是否可投保？保費計算基礎等，皆是最大問題！就算體況可以且預算足夠支持保費，但是保險繳費期必須重新開始計算，試想，那時年齡已屆50至60歲，保費要再繳10-20年，保費是否可以負擔，上述因素是必須仔細了解且考量的。

優點：保費便宜，可以較低保費支出規劃較高保障。

缺點：保費逐年增加，且日後不可保時，面臨轉換保險商品時的體況、保費及重新計算繳費期問題。

類終身型及終身型是繳保費有一定年限，一般為10、20、30年，繳費期滿後，保險保障至一定年齡（如80～90歲）或保障終身（104歲）。保費計算為平準型保費，即投保當時保費多少錢，每年就是繳這些錢。目前市場主流類終身及終身型壽險商品、醫療保險大部分都有保費返還（須扣除已請領理賠金）、屆齡滿期金等設計。

優點：繳費期滿後，保障終身。平準型保費，不受年齡、或是體況影響（有部份醫療險商品有不續保條款，大都為傷害險商品）。

缺點：保費較定期險高。

所以，要規劃一年期附約『雙實支方案』，必需要注意，實支實付保費計算採「自然人費率」，每5年或每10年調高一次保費，所以預算就必須拿捏得宜，才不會到最後繳不出保費而損失。

再以醫療險為例：

A男30歲，投保一年定期醫療險，假設年繳保費2000元；B男30歲，投保20年期終身醫療險，假設年繳保費12000元。兩人一樣繳了20年，A男20年總累繳保費40000元，B男20年總累繳保費240000元。

結果是這樣：

A男在20年後已經50歲，此時若定期險已到最高年齡限制，要再轉投終身型醫療，此時體況是否有問題？若可順利投保，要繳保費到70歲且保費高的問題是一個很大的阻力，而且之前定期險總累繳保費也…。

B男在20年後也已經50歲，但因為他30歲時選擇繳費20年的終身型醫療險，所以在50歲以後不用再繳保費且終身受用。

綜觀以上，定期險與終身險各有優、缺點，如何選擇？就看自己的評斷。