如何利用保險來規劃資產分配

最近蠻多高齡保戶詢問，想要將資產作一番規劃，如何把資產順利傳承給一下代且節省稅務支出。

因為我從事保險本業，那今天來聊聊如何利用保險來規劃資產分配。

首先要先談一下＂保險＂這玩意-

「保險不只是風險轉移的工具，也是一個非常有效的資產規劃工具。」

透過合適的保單規劃，您可以有效地分配資產，達成以下目標：

 1. 資產傳承： 

①指定受益人： 

保單的受益人可以由要保人自由指定，讓您的資產能更正確地分配給您所愛的人。 

②避免遺產爭議： 

大部分身故保險金不列入遺產計算，能有效避免因遺產分配不均而引發的家庭糾紛。 

③加速給付： 

台灣遺稅法規規定，繼承人需繳納完遺產稅後，才能順利繼承。但若遇到多繼承人的態樣下，可能會因為某些原因而使繼承變得不順利，甚至鬧得沸沸揚揚。

相較於遺產繼承，保險金的給付速度較快，受益人能更迅速地取得資金。

 2. 風險轉移： 

①保障家人： 

可以將家庭突發風險轉移給保險公司，一旦發生不可預期的事件，能保障家人的生活品質不受影響。

②醫療費用：

 醫療險能提供完善的醫療保障，減輕因疾病或意外所產生的龐大醫療費用。 

③失能保障： 

投保失能險能提供失能後的收入補償，讓您在無法工作時仍能維持生活，讓家庭不致陷入經濟風暴。

 3. 促進資產增值： 

①投資型保單： 

投資型保單具備投資功能，而且能創造每月或每年現金流。能讓您的資產隨著市場成長而增值。

②保單價值： 

部分保單具有一定的保單帳戶價值，可作為緊急備用資金。 

4. 稅務規劃： 

達到節稅效果： 

善用保單的節稅功能，能有效降低遺產稅及贈與稅。 

5. 其他功能： 

①退休規劃： 部分保單可作為退休金的來源。 

②子女教育基金： 可透過保單累積子女教育所需的資金。 

不過，利用保險規劃資產分配需要注意下列事項： 

①審慎需求評估： 

在規劃時必須根據您的家庭狀況、財務狀況及風險承受能力，選擇適合的保單。 

②尋求專業諮詢：

建議尋求專業保險人員或理財顧問的協助，以規劃出最適合您的保險方案。

③定期檢視校正保險內容： 

保險規劃應隨著人生階段的改變而調整，建議定期檢視保單內容，確保保障充足。 

現行常見的保險商品：

①壽險： 提供身故保障，保障金額高，且不列入遺產計算，可作為資產傳承及預留稅源的主要工具。

②醫療險： 提供全面的醫療保障，包括住院、手術、重大疾病及重大傷病險等。

③失能險： 提供失能後的家庭收入補償，保障生活品質。

④投資型保單： 結合保障與投資，提供彈性的資產配置。 

總結 保險不僅僅是保障，更是一個強大有效率的資產規劃工具。透過專業的規劃，您可以將風險轉移，保障家人，同時也能實現資產的增值與傳承。 

「保險不能改變生活，但可以防止生活被改變」