定期保險和終身保險該怎麼選擇？

保險的設計初衷是為了『集眾人之力應對無法預料的風險』因此，不同的險種為了能維持他的正常運作都會規定使用的人數和應收保費基準，讓不同類群的人都能盡量公平的使用這筆眾人交付的金錢。購買保險前，除了衡量自身經濟狀況和應保障部位外，如何利用不同險種的契約條款差異來達到最適合自己的保險組合也是我們必須要注意的地方。

如果用最俗的方式來介紹，我們可以簡單地將定期險=較便宜的，終身險=較貴的來類比。那麽造成這種差異的原因是什麼？用直接的話來說就是『契約有效的期間不同』定期險在投保時繳費時間一般等於契約有效期間，也就是單純的『使用者付費』的概念。

定期購買保險保障，但必須定期更新契約來維持效果，直到契約規定的購買期限為止。

因為一次契約的作用時間相較於終身險比較短，契約的維持風險也會隨之降低，所以比起終身險的費用也跟著降低。根據不同險種的立約依據，定期險通常作為個人保障的額外補充來增加自己的抗風險能力。

而終身險因為一次契約的作用時間設計上通常會達到人的生存年齡極限(目前常見為99歲或110歲)所以同樣的保障內容和繳費年期比之定期險會貴上不少，但相對的保障時間也會長上不少。

那麽定期險和終身險該如何購買呢？

終身險保障期長，保費貴，但在身體容易出狀況的老年期可以有相對完整的保障。如果年紀輕時配置，可以獲得完整且較高回報的保障內容。

定期險保障期短，保費便宜，但有固定的保障期間，超過即失效。因為設計上比起終身險更需要即時性，保單的核保過程會比較短。

相信看完這些特徵的簡單敘述，大家對這兩種保險的類型有了一些輪廓。終身險是你的主要保障需求，因為你會期待一輩子都能使用。定期險則是可以依據不同的人生階段或工作環境進行更特徵化的配置，讓自己在面對不可知的風險時，不會影響到目前的生活。

那麽這兩者之間有特定什麼狀況或條件下來購買嗎？當然不是，向上一篇所說，每個人的需求都不同，甚至會隨者時間改變。大家最正確的作法還是像菜市場挑菜一樣，在和業務員或保險公司溝通時，一步一步的釐清自己的需求和風險來搭配出最適合自己的商品，才是挑選保險時最需要在意的事情。