終身險、定期險到底哪個好?

終身型保險 VS 定期型保險：綜觀兩者的優勢與特點

保險對於規劃未來和應對意外風險至關重要。然而，當面臨選擇保險計劃時，投保人常常陷入「終身」與「定期」之間的選擇。

一、終身險

定義

終身險是一種提供終身的保障，保障到99~110歲不等

優點

繳費時間短：繳費年期10~30年(依實際保單為主)

保費平準：隨著年齡增長，保費不會隨之上漲

投資增值：有些終身險有現金價值或投資組合，也有到一定時間也會返還保費

缺點

保費較貴：因為繳費時間較短，同時要提供終身保障，保費相對會高許多

容易跟不上時代：通膨逐年成長、醫療不斷進步，終身險無法跟上時代改變

適用族群

需要長期保障：對於年長者並且沒保障者，例如 : 小額終老保險

投資組合需求：透過儲蓄和投資達成未來目的，例如: 儲蓄險、分紅保單...等

二、定期險

定義

定期險是一種有特定時間期限的保險，保障到65~85歲不等

優點

保費較低：相對終身險而言，定期險的保費較為經濟實惠

保額槓桿高：保障額度比終身型保險高，能有更多預算規劃其他保障

跟隨時代改變：通膨成長、醫療水平進步，定期險能依照當時水平做替換或補強

缺點

保障時間較短：無法保障65~85歲以後，繳的錢也不會返還

保費逐年增長：隨著年紀增長保費也會調漲，約3~5年調漲(依實際保單為主)

適用族群

要規劃保障或補強的：尋求較為經濟實惠的保險選擇，運用較少保費槓桿高保障

三、如何選擇？

需求分析-針對收入問題做考量

風險承受：發生意外或疾病時，可以轉嫁什麼風險來補償收入，以及支付醫療費

例如 : 發生意外住院治療賠償5萬、失能照顧每個月有3萬可以補償...

財務需求：家庭或個人的長期財務需求，儲蓄或投資想達成未來什麼目的

例如 : 退休每月有5萬收入、未來10年打算買房、子女的教育基金...

規劃順序-照優先順序規劃，才不會被意外打亂陣腳

① 6大基本保障：壽險、意外險、失能險、癌症險、重大傷病險、實支實付

② 儲蓄規劃：儲蓄型保險、分紅保單，有研究其他儲蓄工具也可以自行替換

但不建議用終身保障兼還本當作儲蓄選擇，因為IRR值不如定存高

③ 投資規劃：投資型保單，有研究其他投資工具也可以自行替換

④ 傳承規劃：傳承型保單，運用保單的特性將你的錢傳承給下一代或最愛的人

保險三大原則-也是要照順序

① 先保"大"再保"小"：先轉嫁「大」風險☞重大傷病、癌症、實支實付、意外

再轉嫁「小」風險☞失能、壽險、其他特定的險種補強

② 先保"近"再保"遠"：先考量「近」花費☞以定期險作槓桿，承擔你目前花費

再考量「遠」花費☞以儲蓄、投資工具做未來規劃打算

③ 先保"足"再保"本"：先規劃「足」夠了☞未來退休、基本保障..等規劃足夠了

再去規劃保「本」☞多久時間可以回本，報酬率是否好?

四、應對可能的挑戰

費用考量

終身險費用高：需要考慮財務負擔能力，還有未來通膨的挑戰

定期險漲保費：雖然繳費壓力較小，未來也會變成負擔，不是長期考量

最適合的方式

前期(比較年輕階段20~50歲)：先以定期險規劃基本保障，同時做投資理財規劃

後期(比較年長後50~80歲↑)：慢慢解約或降低定期險的保障 (這時保費變很貴)

但這時累積的價值金和現金流也足以抵抗風險了

結語

終身險和定期險各有其優勢和適用情境。理解這兩種保險計劃的特點，以及如何根據個人需求選擇最適合的選項，對於未來的財務規劃至關重要。無論您選擇哪種保險，謹記保持良好的溝通和持續評估保險計劃，以確保其符合您的財務目標。

希望本篇文章能為您提供有價值的信息，幫助您更明智地選擇適合自己的保險方案。若有任何疑問或進一步的諮詢，請隨時尋求專業保險顧問的幫助。祝您在財務規劃方面取得成功，確保您和家人的未來安全！

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