對於很多人來說,買房是一件很重要的事,做好購買房屋前的眉眉角角,就可以避免走很多冤枉路。
其實房子不但可以自住還可以用來投資,當某一個區域要蓋商場或者捷運時,那塊區域的房價也會開始隨著水漲船高,房價的高低也會根據周圍得便利性有關,因此把握行情很重要!如何即時獲取頭期款,抓住機會更是理財的必修課。
以下簡單介紹房貸利率、不同房屋比較以及信用風險的問題!
一、房屋貸款利率比較
上表羅列了不同種類的頭期款與貸款佔比,發現房屋頭期款至少也要2成到3成,對於預售屋如果頭期款為2成,總房價為800萬,那麼可貸金額為640萬,頭期款則需要準備800-640=160萬,同時頭期款可分期繳付,前期的繳付總價為800×0.1=80萬,剩下的80萬會分拆在工程期繳付。
二、新成屋、預售屋及中古屋之比較
新成屋在一開始就需要先把頭期款繳清,但還好新成屋已經蓋好了,可以直接入住。反觀預售屋雖然不用先把頭期款繳清,但在房子還未完成前,需要先找地方落腳,而這也會產生一些費用。因此在選擇新成屋或是預售屋時,除了要先考慮頭期款的問題之外,是否能即時入住也是需要考量的一點。中古屋頭期款則要準備的多一些,因為是建造完成有幾年的時間了,周圍開發的情況基本成了定型,周邊的配套設施也比較完善。
三、信用風險
不少銀行會有職業歧視,對於從事高風險工作的人,抑或是剛出社會的年輕人,常拒絕提供房貸或是降低房屋貸的可貸成數,害怕他們出現意外無法還款。因為不願意貸款給他們買房,迫使他們需要付出更高的頭期款,銀行端避免日後出現壞賬的可能,降低借貸風險。
也可能會遇到不肖業務未達成目標業績,在預售時先說能保證8成,但實際交屋時,實質只能7成,以1000萬的房子為例,原本備齊的頭期款200萬,瞬間多出100萬的缺口,要在哪生出資金變成緊急問題。
有些還在開發預售的房子可以用於投資概念及實操,轉換更多現金,用以將房子換的更大更好。一些有潛力的地段房子值得投資,可以先用頭期款獲得房子,等周邊設施建設起來(離學校近的房子也有炒作的價值),房子自然會炒高,再將增值的房子拋售,獲取更多資金,買自己需要的好房子。
了解了房屋頭期的問題以及如何操作之外,當今政府作出的打房政策也是要需要考量的重點之一。除了利息慢慢的在調升之外,政府也在默默的調整購屋貸款最高成數。(EX: 自然人購置高價住宅貸款及第三戶(含)以上購屋貸款最高成數一律降為4成、購地貸款最高成數降為5成,保留1成動工款,並要求借款人切結於一定期間內動工興建等)。在購房條件越來越嚴苛的情況下,越晚買房子,只會對自己越來越不利。
另也有其他相關政策例如「平均地權條例」、「新青年安心成家房貸」等,本意是要打房,讓房屋市場避免淪為投資商品,雖然美意,但也築起了另外的高牆,讓年輕人在購房上也會面臨「買得起、卻付不起」的困境。
一、申請裝潢貸,補足資金缺口
裝潢貸款額度大多為房價1成左右,需要在申請房屋貸款的時候一起提出申請,建議在找銀行進行房屋鑑價時同時詢問裝潢貸款及申請條件內容等。
二、尋求二順位房貸
把同一間房子(已有貸款),再向其他銀行申辦第二次房貸。二胎房貸利率(二順位房貸)普遍會比一般房貸(一順位房貸)來得高,但通常比信貸低,因此也可列為一個常見的頭期款資金管道。坊間也有許多民間金融公司提供二胎房貸借款,建議如果申請人要多比較跟慎選合法立案避免落入不當陷阱。
三、善用科技,尋找金融科技資金媒合平台
近年來,科技的迅速發展已經影響到我們生活的方方面面,包括金融領域。無論您是首次購屋者,還是想要再投資房地產,善用科技尋找適合的金融科技資金媒合平台,將會是實現您房屋夢想的重要一步。
如何找到適合的金融科技資金媒合平台?以下是幾個關鍵的考慮因素:
1. 優良的口碑和評價
在選擇平台時,請查看其他用戶的評價和意見。優良的口碑通常意味著平台可信賴,且有助於提供良好的使用體驗。如:普匯。
2. 簡化的申請流程
選擇一個提供線上申請和審核的平台,能夠節省您的寶貴時間。這樣您可以更快地獲得借款批准,實現房屋夢想。
3. 數據保護和安全性
確保選擇的平台具有嚴格的數據保護措施,以保障您的個人和財務信息的安全。
房市有一句俚語是「頭過身就過」,但如何獲得起步的資金卻不容易,在銀行取得不到的資金,不僅會面臨傳統的房屋貸款申請過程可能複雜且耗時,需要大量的文件和審核程序。然而,隨著金融科技的發展,現在可以透過線上平台簡化申請流程,加速審核,可以試試嘗試新的方式讓您更快地取得所需的資金。