理財 - 自住沒差

活著，至少得滿足食、衣、住、行、育、樂民生六大需要，花費可以省、可以少、可以低，但不能沒有。

以食為例，可以做的選擇很多，可以三餐營養均衡，也可以餐餐只吃吐司配開水果腹，可以選擇花多少吃什麼，可以選擇一天三餐或三天一餐。但無法選擇不吃，人不喝水不進食約可撐2~3天，只喝水不進食約可撐14天。

單看伙食費確實可以壓縮到非常低廉的程度，若將健康因素考慮進去，低廉的伙食費加上醫療費後，總開銷反而會更貴。

以住為例，可以住家裡、可以住宿舍、可以租房、當然也可以住公園，但花費在住上面的開銷並不會因此減少。

• 住家裡，房屋稅、土地稅、水費、電費、瓦斯費等各項費用，由家人承擔，你只是不用付錢或只負擔一些，不代表滿足你居住需求的花費真的那麼低。
• 住宿舍類似租房，差別在宿舍的花費會比租房相對低，因為學校或公司幫你承擔了大多數的上述必要支出，你只需要自行負擔少部分的居住成本。
• 住公園聽起來便宜多了，但只是表象，盥洗不便造成的個人衛生不佳影響身體健康，環境不佳造成睡眠品質不好影響身體健康，最終該付出的居住成本還是得付出，差別是在花在繳稅繳費上，還是用來繳醫療費。

居住成本包括但不限於房屋稅、土地稅、地價稅等各種稅賦 + 水費、電費、瓦斯費、網路費、訂閱費、管理費及修繕費或家具家電的汰舊換新等各種費用。

當初下定決心要在三個月內買房的原因，

• 調職後雖然可以先住家裡，但居住習慣不同和生活作息不同就是會互相影響，因此決定要搬出來。
• 其次是當時的租房市場，在租房網站上，期望租金篩選出的房子，內在和外在條件都跟期望的有些落差，但改買房的話，每月支出會高一些，但一來在能負擔的範圍內，二來自己的房子若有不滿意的地方，可以照自己的想法去改造，租的房子不行，或者說除了開始的改造費外，還要加上可能的復原費用，不划算。
• 一開始的期望租金是每月$6,000元，要嘛屋況慘烈，要嘛限學生，要嘛是雅房；試著將期望租金拉高到每月$8,000後，狀況有好轉，但一樣不理想；最終將租金拉高到每月$10,000元後，終於出現可以接受的房子，但每月租金$10,000元，不如找找看有沒有每月貸款$10,000~$13,500元的房子。

不管租房或買房都有的必要費用，如水費電費網路費等，就直接忽略不計，純粹比較租屋的租金和買房的房貸。

所謂的自住沒差，指的是

• 自己要住的
• 頭期款金額低於扣除緊急備用金後存款總額的60%~80%
• 寬限期後的每月還款金額低於每月穩定收入的30%~40%
• 屋內的裝潢、屋況可能不滿意，但能接受
• 周遭具有能接受的生活機能，和能接受的通勤時間

就可以入手了，不用去考慮現在房價是高還是低，是買貴還是買便宜。

反正不買也是得花差不多的居住成本，若沒遇到就算了，萬一遇到合適的房子，當然是試試看有沒有機會成交。

若頭款或每月還款金額，其中之一超出自己能輕鬆負擔的範圍，代表這間房子不適合，再找下一間吧。