《這輩子賺多少才夠?》－錢與幸福能畫上等號嗎?

書名｜這輩子賺多少才夠?
作者｜Will 黃士豪
發行｜三采文化

在貨幣尚未發明時，人類是以物易物方式進行交易，隨著時代變遷，貨幣發明變成了現在的交易方式。周遭環境也跟著進步，手機、電器類商品、衣服、包包，看到這些物資，我們的慾望也就跟著擴大，但每個月薪水卻無法滿足慾望之心，或者要買房買車，向銀行申請貸款，雖然很開心買了人生第一台車、第一間房子，但還款過程就怎麼也開心不起來，也想著要是錢能在增加那該有多好。本書作者小時候爸爸借高利貸後，不停被討債集團「追殺」，也不停地被迫搬家，某天，他下定決心要好好讀書、努力賺錢，大學畢業後到英國留學，但光是自己的學貸加上家裡的債務，讓他背上了將近三千萬的債務，但他還是下定決心繼續前往英國，過程很艱辛，但也是努力完成學業，最後也讓家人過上好日子。多數人身上有負債想出國旅遊、留學這種想法立刻止步，只能能省則省，將錢拿去繳貸款，希望能儘快還債才能過好日子。德國的企業家、作家，博多．薛弗提出：「別因為還債，而讓自己一毛不剩」，把錢全部拿去還債，很容易又陷入下個負債。
全書運用古人智慧的五個核心要素，

• 道-明確願景、價值觀
• 術-學習知識與方法
• 器-善用工具來加快學習速度與產生結果
• 用-實際行動、並開始迭代
• 勢-善用社群環境力量讓「持續進步」變得簡單以及觀察主流趨勢，抓住機會順風而上

在任何領域上，運用這五個核心要素，更能在財務自由之前，先獲得人生財富的自由。
你是真窮，還是心理窮呢?當你換個角度看待金錢，對你的身心及精神都會有所幫助，即便什麼都不會、不知從何開始，只要能先辨別出哪些行為會讓自己走向窮困，並且不再延續那些舊有的行為觀念，就有機會看到不一樣的風景。

窮困的心態、行為、決定，不只存在於沒錢的人身上，還存在所有內心窮困的人身上。

賺錢的目的只為了花錢?

看到這句，有些人反應會是:「不然哩！我每天上班那麼辛苦，當然要花錢犒賞自己。」作者說到，錢不是越多越快樂，錢只能解決「因為沒有錢造成不快樂」而已。我們往往只有在痛苦解決之後，才有機會去思考，什麼才能帶來真正的幸福與快樂。有些人可能也會說:「沒錢當然會感到痛苦，有錢人才不會有這些煩惱，只要錢多，就能解決很多問題。」作者也說，有錢的確可以解決很多問題，但有錢人思考的困擾，也是你想像不到的。我們要認知的第一件事情就是，錢與幸福是兩個相互獨立的要素，沒錢可能會帶來不幸福，但不代表有錢就能幸福。書本用四種象限來表達錢與幸福的狀態，縱軸由上到下分別為有錢、沒錢，橫軸由左到右為痛苦、幸福，而這四種分別為：A有錢、幸福；B沒錢、幸福；C沒錢、痛苦；D有錢、痛苦。本書要讀者們了解，什麼才是重要，即使有了錢以後，也能繼續維持原有的。

錢與幸福的四種象限

一個人的痛苦絕大部分都不是發生在「外在的」有沒有錢，而是「內在的」困乏稀缺。

聚焦夢想更有機會擺脫窮困

小時候寫作文，有個題目是「我的夢想」，小時候會帶著好奇的心來寫這篇作文，期待長大後能實現，當如願變成大人，那些小時寫的夢想作文早已全然忘記。「你的夢想是什麼?」，聽了是滿頭問號，不知道自己要的是什麼，只知道要努力工作賺錢和存錢，將來才有好生活。作者問了一句：「這些錢，你該怎麼花?」就在用「你決定如何過一生」的問題，首先，我們先「你打算怎麼花」，來創建你的「夢想倉庫」。創造夢想倉庫有五個步驟，包含：

1. 創建容器-在電腦、手機或者任何你看的地方增加一個資料庫「夢想倉庫」。
2. 批量&隨機收集-給自己三個小時時間，把腦海裡、手機裡、購物車、社群平台想要的、想去的地方、想做的事情，全部放進夢想倉庫裡。
3. 定期檢視-看看哪些東西只是當時的三分鐘熱度，又或者那些沒做會後悔，檢視並選擇刪除或留下。
4. 整理倉庫-將倉庫裡的東西分類，例如，事業、家庭、健康等等。
5. 構築願景-書中提出大衛．艾倫的《搞定》一書的「五萬英呎高空」，簡稱「高空系統」。在這個高空系統中，最高為「宗旨」，是人生最根本指導原則。依次往下為願景、中短期目標、關注與責任、專案、行動。作者建議從願景開始，願景是你能想像的畫面或景象。

2大報表

我們常聽到企業財務狀況是從損益表、資產負債表得知，但要將這兩張表寫進自己生活裡，實在不容易。作者將個人與企業分別做對照，企業損益表內容為營業額、開銷、利潤，個人則是收入、開銷、儲蓄；企業資產負債表為資產、負債、股東權益，個人則是資產、負債、淨值。

4大要素理財務現況

👉收入
這裡要注意的是，我們的收入都有預扣勞健保及所得稅，建議記錄原本收入時，也要將被預扣的項目記入支出裡，可以更清楚自己的收入支出結構。未來財務規劃能更精準的考慮各項細節。
👉支出狀況
將開銷分三個層級處理：流水帳、細項分類與報表。流水帳做記錄、細項分類做監控，報表則做為財富增長的策略依據。
👉資產現況
很多人認為能帶來現金流的才算是資產，例如房子租給別人就是資產，自住就是負債，作者要請大家忘掉這種只能符合特定情況的狹隘定義。只要能讓你拿去賣錢變現都可以視為資產，大到房子、小到推車都可以。資產四大特質：保值、增值、貶值、或是能帶來現金流。凡是有殘餘價值能加以利用的都是資產。當然如果從大的開始變現，你會覺得小的沒有什麼感覺，可以先將最容易拿到錢的開始排列，如現金、活存，再來放定存、股票、基金、奢侈品。
👉負債現況
凡是超過三個月來償還債務都要記錄。但是這個月刷卡，下個月要還的卡費，就可以不用記錄。「債務處置表」需羅列有七項：

1. 債務餘額
2. 每月還款額
3. 利率
4. 綁約(例如十八個月後才能還清)
5. 最後還款日
6. 原始總額
7. 本+利還款總額

以上資訊可能需要你打電話向貸款銀行窗口逐一釐清，雖然有點麻煩，但比起你持續焦慮、恐慌，這些舉動絕對來的更有價值。

什麼是資產?

資產區分為固定資產、流動資產、動產、不動產等。在作者的理財體系裡分為：流動性、資產的風險獲利等級(四桶金)，來進行資產配置。

流動性

代表你能多快拿到這筆資金。由高到低的資金流動性：

• 身上現金、活存
• 定存
• 股/債
• 一般基金
• 投資型保單/可抵押保單
• 綁約型投資商品
• 已繳/未繳50%貸款以上房地產
• 公司股權(未上市)/一般保險

這裡提到貸款部分也視為資產一種，多數人不喜歡貸款、借錢，讓自己還的兩頭包，將它歸類為負債，作者說，這其實是你的「武器庫」!許多我們常見的高淨值人群身上，這是很稀鬆平常的資金取得方式，例如特斯拉創辦人馬斯克，他的資產幾乎都是以股權方式存在。需要用錢時，只要拿著股權取銀行抵押貸款就可以了。

風險等級

任何投資都有風險，而許多人聽到風險兩字，因恐懼而不敢投資，也認為投資應該要先學多、錢多才能開始，這是一個很大的誤區。流動性、風險、獲利是金融世界的「三頭馬車」，如果某個投資稱號可以保本、每個月給你錢、還能高於市場報酬，別懷疑，趕快停損、別再相信要投入更多才能把錢拿回來!

四桶金

這裡的四桶金不是我們常聽到存到一百萬現金的桶金，而是將錢分為保障型資金、防守型資金、進攻型資金，與樂透型資金。
👉保障型資金
準備六至十二個月的緊急備用金，以及滿足最低「有效劑量」的保險規劃。
👉防守型資金
防守型資產是要讓我們打敗通膨，至少能跟緊大盤。常見的防守型資產有：ETF、高評級債券、健康市場的房地產、房地產信託基金(REITs)等。
👉進攻型資金
顧名思義是能超越防守型標的報酬的投資方式，差別在於需投入時間精力去研究，而不是單純被動式投資。無論是技術分析、當沖、台股、美股、外匯、黃金、NFT、加密貨幣都算。
👉樂透型資金
隨著世界發展，投資商品不斷推陳出新，當知道越多，就越不敢進入。作者認為，第一，永遠不要擔心錯過，我們要確保自己能驗證所學並且保持前進。第二，「樂透型資金」這個名字，就是要你在購買這些標的時，當成是在買樂透。當你看到某個股票、加密貨幣讓你感到心動，即使資訊不多，你還是可以先行投入，等獲得更多信息與反饋，你又能學到更多。

常見三種債務分類

• 😀好債-負債總額不到個人淨值的75%，隨時可以還掉；借來是因為再利用的獲利能　　大於借錢成本(利息)；每個月的還債金額占盈餘50%以下
• 🙃壞債-未考慮到上述原則，因無為消費而產生的負債
• 😑爛債-會拖垮人的高利貸

作者則將這三種分別用：生產型債務、便利型債務、寄生蟲債務

生產型債務

重點是能創造收益，實現「槓桿」的真正意義，支付成本、換取更大的資本，來縮短獲利絕對值的時間。當然，作者也不是要大家去做槓桿投資，而是投資這件事，就算沒有槓桿，單純定期定額也一定比全部都儲蓄、完全不投資來的好很多。配置生產型債務則有三大原則需堅守：月還款金額不大於50%盈餘、貸款前先準備保障型資金、預期報酬率不可低於利息

便利型債務

信用卡、國民旅遊使用回饋卡、各式聯名卡等等提供你便利使用資金方式，都是便利型債務。善用這些債務可以讓我們節省時間、精力，甚至成本，也可能因此獲得一些額外的收益。這裡也提到三個原則：一比一現金儲備、卡不在多、在精準、準時全額還清。一比一現金儲備提到例如雙11節各商家提供誘人的折扣，吸引消費者的眼球，願意刷卡買下，但你本來不需要的一萬元的衣服，打6折以為撿到便宜省4000元，其實是莫名其妙多花了6000元。為了避免這現象，作者建議大家可以定期將未繳金額一比一轉到繳款帳戶裡。

寄生蟲債務

非必要、過度消費、父母親突然告知的債務、想幫家人朋友解套挺身而出，或者簽了連帶保證人，這些都是非自願，甚至可能出於好意的債務，往往伴隨著高到不合理的利率，以及壓的喘不過氣的月付額。我們要做的是：專注於眼前的寄生蟲債務，並且把傷害降到最低。將重點回歸債務分析、利率、月付額、綁約等，考量自己每個月支出，用「還債三原則」來設定每個月最高還款額，再逐一跟債主協商。

沒有過多好看的數字

想得到更多錢財時，必須得先把自己的心態轉換，當心態一轉，對錢將會有不同的看法，每件事情都有因果關係，不只對錢有所改觀，以及個人的資產和負債也是如此。當我們列出夢想及目標，並試算這些夢想需要的金額，看到龐大的數字會開始退縮，認為自己做不到。這時你可以將目標拆解，不用一次給自己太大的壓力。
每個人都不喜歡自己身上背債，感覺自己很失敗，也不能做任何想做的事情，何況談夢想。作者在債務寄生蟲債務最後提到：千萬不要覺得背債就矮人一截，一個人的財務不代表失敗，不要用它定義自己。作者一開始也是背了三千萬債務，但他也是撐過來，靠著自己的意志力和規劃才有今天的成就。
無論是夢想還是債務，終究都會實現及還清，我們需要做的是耐心等待。