20年以上高額終身壽險：誰才真正需要？完整分析與案例

我想針對那些保險知識不足、對壽險認識不深的人，做一個20年期壽險是誰需要的保單分析。

原本我並不打算多說什麼，

但最近一直看到不專業的業務人員，

在客戶詢問現在他那張長年期壽險好不好時

完全沒看到保單內容，也不知道他當時的需求與考慮點是什麼、而發出做見解誤導客戶。

最常聽到的是：

長年期高額壽險或長年期保單等同於

低俗的高傭金工具作為解釋

僅僅著重於眼前銷售，而忽略了產品本身真正的保障價值。並勸導所有客戶去買投資型，短年期

定期險，而非看個案來分析作為解釋

而更讓人火大的是

完全忽略客戶當時為何當時購買的原因

假設、當時他的業務員是如同我知道他是如此需要這份保障，而被你勸說下解除了保單

而下一刻，發生死亡失能風險後

他的家人自己卻沒有保障、

只因為聽了你一番

你不會早走、投資報酬率等觀點⋯

我尊重各方投資客，高知識份子等觀點

但保險這門專業，我認為你們都沒有真正深刻了解

一樣都是長年期商品，好的跟劣質業務賣出去的等級，會有多少差別？

而另外也因為你個人不專業的見解

讓每個保險從業人員的素質被拉低

似乎出發點都是傭金率來決定商品，低俗之說

為此，我希望能與對保險一知半解的小白以及真心

希望提高民眾買到正確商品的人士進行深入交流。提供我的一番見解，商品是看人穿

不是誰都適合穿上或要脫掉的。

那麼，究竟誰適合購買20年以上的高額終身壽險？我認為主要有以下七類人群：

1. 健康、體況良好的人

　　體況不佳者通常屬於拒保戶，保險公司往往不會提供如此長期且高額的保障。如果你能成功購買這類保單，就代表你的健康狀況獲得了保險公司的認可，享有更大的長期保障空間。

2. 年齡足夠年輕的人

　　一般來說，55歲以下的投保人更有資格享有長年期高額保障。年輕時投保不僅保費較低，更因身故槓桿較高（最高可達繳費金額的20至30倍），在面對風險時能夠提供更全面的防護。

3. 對自己與家人未來充滿責任感的人

　　風險隨時可能發生，假如你是家庭經濟支柱，並且擁有高額房貸等負擔，那麼一旦發生意外、疾病或其他不測，家庭的生活費和教育金將面臨嚴重缺口。相比追求投資報酬率，最重要的是能在關鍵時刻提供全面的保障，確保家人無憂。

實際案例 1：年輕家庭—用「強而有力」的終身壽險鎖住未來

主角：阿凱 & 小雯（都 30 歲左右），剛結婚 2 年，孩子 1 歲

狀況簡介：

• 兩人月收入合計約 12 萬，尚有房貸負擔。

• 考慮到孩子尚小，希望擁有長期且高額的身故保障，以防「萬一」經濟支柱缺席時，家庭不至於陷入財務危機。

定期險 vs. 終身險

• 有人建議阿凱買「定期壽險」，因為保費相對便宜；但阿凱想到 20 或 30 年後，如果他身體健康狀況變差或到了高齡，再想買壽險，可能會因核保因素或年齡而無法順利承保。

• 終身壽險的優勢在於「先鎖住年輕時期的健康體況」，讓未來即使健康變差，也能穩定持有高額保障。

4. 收入穩定、不願意將資金用於純費用型定期保單的人

　　長年期高額壽險的一大優點在於：若在20年後你不再需要這份保障，解約時可將所有繳納的保費連本帶息全部退回。更有甚者，即使在遭遇失能或殘障等風險時，保單也可能提供免繳保費或額外給付。這樣一來，你不僅能夠為家人提供保障，還能在必要時收回資金，而定期險則僅僅是一筆純粹的費用支出。

5. 精打細算、希望退休時累積一筆大額資金的小資族

對於一些人來說，要在短期內存下一大筆錢極具挑戰；而20年的保單期則允許你分批繳費、逐步累積資金，讓退休時仍能保有一筆可觀的資產，既達到風險防護，也兼顧儲蓄效果。

6. 追求資產傳承、需要預留稅源的長輩或精明族群

　　假設未來有一筆巨額資產需要傳承，例如一億資產往往需要預留約2000萬作為稅源。

越年輕購買長年期保單，保費杠桿效應越明顯，有的人甚至能以少量保費換取數倍的保障，從而有效地為資產傳承做好準備。

7. 希望通過聰明理財降低稅務負擔的人

　　面對未來可能產生的遺產稅問題，運用國家提供的高額免稅額，再結合長期保單的優勢，不僅能保護自己和家人的財富，還能實現資產的跨代傳承，最終達到把錢留給自己所愛的子孫的目的。

總結來說，請各位保險業務同仁務必正視保險產品本身的價值，不要再用錯誤的觀念和銷售導向誤導客戶。

每種產品都有其存在的理由和使用場景，僅僅因為收單容易而推銷短年期保單，

既無法真正滿足客戶需求，也可能讓家庭面臨更大的風險。

正確的保險觀念應該是根據客戶實際需求提供最合適的保障，而非一味追求投資報酬率或短期效應。只有這樣，才能真正保障每個家庭的未來，免除因風險而帶來的遺憾。

保險的世界裡，有太多數字、費率、試算，但也有同樣多的淚水、真情、感動。

作為一名親身走過無數家庭故事的壽險顧問，我深切體會到：當我們離開時，能給家人的最好禮物，就是一份「不必擔心明天」的心安。若你有能力，也有這份責任心，那麼長年期的高額終身壽險，絕對值得你駐足思考，也可能成為你保護家人的最後堡壘。

希望這篇文章能讓你更理解「終身壽險」的溫度與理由，也祝福你與家人平安順遂。