書名: 《現在開始就有錢：改變一生的50個理財法則，教你利用時間複利，站上致富起跑點》
作者: 楊比爾(楊書銘)
《現在開始就有錢》這本書是作者分享一些理財觀念和可以參考的投資方法，讓社會新鮮人能夠有一個指引，透過理財和理債幫助自己在未來能夠享受不虞匱乏的生活。
作者楊比爾是Podcast「比爾的財經廚房」主持人，投入金融業二十年，是銀行理專、投資者們的金融教練，培訓超過十三萬人次。
如果你對於投資理財有興趣，或者害怕自己退休後沒有足夠的金錢支撐你的生活，可以考慮看這本書或者相關投資理財的書籍。書上教導的觀念的方法不一定會讓你變得有錢，只是讓你知道投資有風險，自己如果要做什麼投資的時候，務必要清楚你投資標的的內容和風險，不要盲目地投資。
《現在開始就有錢》這本書講解許多投資和理財的觀念和方法，有些可能不重要可以跳過，以下列出幾個比較重要的觀念:
(一) 我們儲蓄和投資，除了是為了退休生活做準備，同時還是為了應對突發支出和緊急情況。
也許我們或身邊的人會突然遭遇什麼變故，需要一筆緊急費用。如果平常沒有做好準備，可能會手足無措，到處跟人家借錢，甚至是陷入經濟困難的窘境當中。
平常要準備好緊急預備金以備不時之需，同時還要購買適當的保險如人壽險、意外險、醫療險等等來保障自己或家人，在意外來臨之時才不至於陷入經濟困難當中。
(二) 平常要做好記帳的習慣，才能夠瞭解自己把錢花在什麼地方。
把不需要的費用加以削除，或者用較便宜的替代方案，可以幫助自己省下更多的錢。
例如本書提到「拿鐵因子」，在超商買咖啡的長期費用是很可觀的，所以可以透過自己煮咖啡或者泡即溶咖啡來省錢。
也許一項因子在短時間內看不出什麼差異，不過如果能夠改善許多「拿鐵因子」的話，以時間複利的角度而言是相當可觀的。
(三) 投資理財愈早開始愈好，因為時間複利的效果是很可觀的。
愈早投資愈能夠提早賺到退休後不虞匱乏的費用，甚至能夠提早退休。
至於要賺到多少錢才能退休，本書認為可以存到年支出二十五倍以上的資產。例如你預估退休後一年會花費50萬，那麼就是至少要存到1250萬。當然實際上還要考慮通膨或者生病的因素，這裡只是提供一個估算當參考。
儘管退休後還是能夠從事自己的興趣，甚至是創造變現的機會。退休後也能夠繼續投資理財，所以實際上要賺到多少錢才夠還是要看個人需求。
(四) 投資都有風險存在。
高報酬通常意味著高風險，低報酬通常意味著低風險，但是這並非絕對。投資要遵守幾個原則，才能夠分散風險，創造長期的收益。
(1) 不要把雞蛋放在同一個籃子當中。這算是投資界常見的諺語，分散風險是為了避免某個投資項目失利之時，不至於全軍覆沒。
(2) 透過定期定額投資，將大筆金額分不同時期投資標的物，或者在固定時間內投入固定的金額，這樣可避免買在高點，降低一次性投入的風險。但如果市場持續上漲，可能報酬不如一開始就投入全部的金額。
(3) 分散投資不同的投資類型，例如定存、股票、債券、黃金或不動產等，具有彈性的投資組合可以抵抗不同的經濟變化。另外作者建議與其投資個股，還不如投資ETF比較能夠分散風險，尤其可以考慮投資追蹤標普500指數(VOO / SPY)或者台灣50指數(0050、006208)的ETF。把目標放在投資國運，而不是某家企業比較有勝算。
(4) 透過分散不同的投資期間，維持一定比例的現金流以應付生活所需，或者應對突發的狀況。短期資金應該投資在低風險/低報酬的商品上，長期資金可以搭配高風險/高報酬的商品。
(5) 投資如果開槓桿，也就是透過借來的錢，放大投資規模與報酬的方式，要能夠承擔投資失利的風險。因為槓桿既能放大獲利，也能夠放大損失。所以不要開超過自己能力負擔的槓桿，避免自己無法獲利卻又深陷債務危機的風險當中。
(五) 債務並非都是壞事。
債務是拿未來的錢來投資或消費。債務並非都是壞事，如果控管得宜可以擴大投資效益，如果控管不當則會深陷債務危機當中。
房貸就是一種透過債務來提前購買房屋的方式，不但能讓人們提早入住，還能在期中累積資產、對抗通膨。如果能夠確保償還每一期的分期貸款，又不至於陷入經濟壓力當中，那麼房貸就是好債務。反之如果被房貸壓得喘不過氣來，那麼房貸可能就是壞債務了。
如果不幸陷入債務危機，最重要的是「正視問題、積極處理」，千萬不要逃避或放任它惡化。先列出一份債務清單，優先處理高利率債務，以及處理借款金額小的債務。同時可以主動與債權人協商，申請「展延還款」、「降低利率」、「債務整合」或「分期協商」等方案，降低債務壓力。必要時可以尋求專業協助，透過法律程序重新和債權人訂定可行的清償方案。
當然最重要的還是避免自己陷入債務危機當中，平時就要建立良好的金錢管理習慣與理性的消費觀念。不要為了一時貪念借錢亂投資，或者過度依賴信用卡而陷入卡債危機，或者臨時需要錢而去借高利貸。
「量入為出」+「定期儲蓄」+「理性消費」 = 遠離債務危機的三大原則。
(六) 信用分數非常重要。
信用分數會影響著你借錢、辦信用卡、買房貸款、租房，甚至找工作的順利程度與條件優劣。分數越高，代表你越值得信賴，越能拿到低利率與高額度；反之，信用差可能連貸款門檻都進不了。
如果要維持或提升信用分數，需要準時繳卡費與貸款，不過度申辦信用卡或借貸，維持穩定收入與工作紀錄。以及不要使用「預借現金」的功能，這會大大影響信用分數。
(七) 謹防金融詐騙，才能不讓辛苦積攢的金錢付諸流水。
常見的詐騙手法，是利用被害人無知和貪念騙取金錢。我們除了要瞭解常見的詐騙手法，不輕易點擊不明連結和下載不明手機應用程式，也不要隨便在網路上提供個人資訊和交易資訊。更不要隨便聽從他人指示操作自動提款機或匯款轉帳。如果有任何疑慮，可以撥打165反詐騙諮詢專線諮詢、檢舉或報案。
如果有人提供高報酬、百分百安全的投資機會，不要輕信對方。首先要瞭解沒有什麼投資是穩賺不賠的，比較穩健的投資可能就只有定存了。接著就去瞭解這個投資機會是否合法? 非法就不用說，合法的話就去瞭解投資的風險，並且不要假借他人之手來投資。自己可以透過合法的管道來投資，避免對方收到錢後就消失不見。
另外無故提供帳戶給他人使用是觸法的，因為這些帳戶可能會成為詐騙或洗錢的工具。
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【結語】
財富並非一朝一夕的成果(除非中樂透或者含金湯匙出身)，而是每天選擇正確的消費與投資習慣所累積的結果。累積的複利效應以長期來說很可觀，愈早懂得投資理財，就愈能掌握好財富，因此去瞭解許多有關投資理財的知識是必要的。
瞭解這些知識並不一定會帶給我們財富，但是能夠讓我們瞭解自己的需求，擬定合理的目標和計畫，讓我們能夠用較小的風險來達到我們要的結果，不至於陷入經濟困難或債務危機當中。
我們要的幸福其實很簡單，不至於為錢而煩惱，能夠陪伴親愛的家人，以及能夠做自己想做的事情。透過投資理財，可以減輕許多煩惱，讓我們把心力放在其它重要的事物上面，創造更多幸福的回憶。
