ETF存股筆記2--緊急預備金&加碼金的3種運用

存股第一步，準備足夠的緊急預備金。面臨突然失業、生病等緊急狀況，才能提領緊急預備金，避免急用現金時，變賣股票認賠殺出的困境。這筆錢須能馬上變現，且絕對不能用來投資，隨時應付緊急狀況。

一般準備6~12個月的生活費當作緊急預備金，因政府統計從失業到投入新職場，需大約半年的準備時間，如果心態保守者，可以存到一年；而年輕易找工作者，或職場環境穩定，保留6個月的現金即可，依照個性、職業、生活條件自行調整。

除了緊急預備金和加碼金兩筆現金，我把薪資收入全部買入資產，讓每一分錢都為自己工作，賺取被動收入，如果僅活存在銀行帳戶，活存利率僅0.7%左右，稍嫌可惜，因此，可以把兩筆錢，分批定存或高利活存賺取利息。

台幣定存(定期存款)

定義

定存是耳熟能詳的投資工具，一般現金存入銀行稱為活存，利率低但可隨時提領；而定存是把一筆錢約定一段時間存入銀行帳戶，時間未到不可隨意解約，解約利息會被打折，利率較活存高但變現性較差。

種類

一般定存分三類，整存整付、零存整付和存本取息，3者運作方式不同，端看個人選擇。

• 整存整付:將一筆金額直接約定一段時間存入，過程中不可隨意解約，期限到可領回本金加利息，也可選擇複利滾存，金錢不回活存帳戶，直接再轉入定存，利息最多。
• 零存整付:每月定期存入一小筆金額，約定一段時間領出，目的是強迫儲蓄，利息最差，且並非每間銀行都提供零存整付的方案。
• 存本取息:將一筆金額約定一段時間存入，期限到，利息回活存帳戶，而本金繼續定存，利息次高。

利息試算

A女有一筆1.2萬的現金，定存一年利率為1.7%，上述的3種方式可賺取多少利息。

• 整存整付:12000X1.7%=204，一年到期，可領回利息204元和本金1.2萬元，可將12204元繼續定存，複利滾存。
• 零存整付:1.2萬元分1年投入，每月投入1000元，本利和為12111元。
• 存本取息:12000X1.7%=204，一年到期，可領回利息204元，本金1.2萬元繼續定存。
• 本利和勝負:整存整付>存本取息>零存整付

機動利率VS.固定利率

定存時，可選擇利率方案，固定利率是不論銀行升息或降息，利率都固定不變；反之，機動利率，會隨政策調整利率方案。因為無法掌握未來趨勢，我通常使用固定利率，容易計算利息，且小額短期定存，兩者利息差異不大。

定存解約損失

定存是風險極小的投資工具，本金不會損失，即使中途解約，僅利息打折。通常未滿一個月，不予計息，而超過一個月，則以定存期間打八折計息，但建議不要輕易解約，可將大筆資金，拆成多筆或不同時間定存，急用時解約，可減少損失。

美金定存

美元定存利率優於台幣，但有一些注意事項，避免竹籃打水一場空，賺了利息卻賠了匯差，不如台股定存優惠。不建議把所有緊急預備金或加碼金投入美元定存，首先變現性差，一般人使用台幣生活，急需用錢時，美元兌換台幣須看當時匯率，匯率太差，反而賺了利息賠了匯差，得不償失。其次，對美元需求不高，除非時常赴美出差，或美股投資者，一般人使用美元機會極少，定存解約後，只能徒留美金在外幣帳戶裡，等待合適的匯率才能兌換或繼續定存。

美金定存注意事項

• 用外幣帳戶+即時匯率:直接用網路銀行換匯，並存在外幣帳戶中，不要臨櫃用現金換匯，因為即時匯率比現金匯率優惠。
• 單筆利息大於台幣2萬，須繳交二代健保補充費:分批定存，並分批領出
• 美元定存利息屬於國內所得，非海外所得，有27萬的免稅額
• 挑選定存優惠利率時間長(>6個月)，承作門檻低，選擇金額上限越高越好的美元定存方案
• 美元定存除了年化報酬率，也要考慮優惠期間長短、匯差損失、所得稅申報、二代健保補充費等額外成本
• 參考文章:https://vocus.cc/article/6827b960fd89780001a60b20

高利活存

2024年開始，各大銀行推出線上開戶的網路銀行，並大量推廣高利活存，乍看之看利率划算，實則麻煩重重。當初為了獲得高利活存優惠，我一股腦辦了5家網路銀行，但每家銀行的高利活存都有相關規定，限制優惠期間和金額上限，要實際試算利息，才知道是否划算，為了賺取短暫的利息，金錢太分散，管理不易，最終選擇安穩的轉入定存。

下方實例可知，高利活存與定存一年，優劣程度端看高利活存的方案，但方案持續期間短，通常僅提供新戶優惠，為了一個月的利息，導致資金過度分散，還需額外開戶，難免得不償失。

假如在三間銀行，分別存入5萬元，並持續存入一年，比較高利活存和定存一年，利息差異。

例子A:A銀行，優惠金額上限5萬，超過5萬元使用牌定的活存利率(0.7%)，優惠利率10%持續1個月。

• 利息:5萬X10%X1/12(416元)+5萬X0.7%X11/12(320元)=736元

例子B:B銀行，優惠金額上限5萬，超過5萬元使用牌定的活存利率(0.7%)，優惠利率3%持續6個月。

• 利息:5萬X3%X6/12(750元)+50750X0.7%X6/12(177元)=927元

例子C:C銀行，5萬元存入一年定存，定存利率1.7%

• 利息:5萬X1.7%=850元

我的緊急預備金&加碼金

緊急預備金:一年定存，整存整付，固定利率

我準備半年緊急預備金，總共15萬(2.5萬X6個月)，依照每人的年齡、職業、風險承受度估算，年紀越小、職業性質安穩、風險承受度高者，可保留較少預備金。初出社會的小資族，工資不多，現金比例過高，壓縮投資金額，影響複利的時間成本。現金或定存長期來看，無法對抗2~3%的通膨，但優點是變現性高且穩定。15萬的緊急預備金，分3份各定存一年複利滾存，如果急需現金，只需損失一份定存利息(打8折)，提升變現性。

加碼金:一年定存，整存整付，固定利率

過去沒有預留加碼金的習慣，損失多次機會，目前留下半年定期定額的金額(3萬X6個月=18萬)，當作逢低加碼的銀彈，提升投資報酬率和複利的威力，加碼金分成3份，分別定存一年，複利滾存，直到合適時機才解約，移到交割銀行帳戶，分批投入加碼。

結論

我的資產配置力求簡單，除了緊急預備金和加碼金，都買入資產等待增值，兩筆資金分批定存，賺取利息，同時警告自己不能隨意解約。文中提到三種穩定的投資工具，台幣定存、美元定存和高利活存，我個人偏愛現金分批存入一年定存(固定利率)，小額定存計算容易，變現性佳；而美元定存不易變現，需面臨匯率損失；高利活存有優惠期限和金額上限的規定，且大部分僅提供新戶優惠，三種投資工具端看個人選擇。