這本書用系統化的方式，整理出退休規劃的4步驟和2大現金流來源，跟著4步驟試算，能得知自己離退休還有多遠，接下來藉由安全型的現金流，鞏固退休金的基底，再用機運型現金流補足不足的部分，文章簡章易懂，有實例說明，搭配書中的excel試算表，就能了解自己整體的財務狀況，推薦大家閱讀。
參考書籍:退休後，錢從哪裡來?
4步驟退休規劃--4%法則
Step 1.計算年花費
- 記帳是所有投資理財的根基，了解自己的收入來源(主動或被動收入)，算出各項支出，把自己當成一間公司經營，下方有我的月記帳和年記帳方式，可以參考。
- 月記帳:https://vocus.cc/article/68215828fd89780001bddd4a
- 年記帳:https://vocus.cc/article/682202c4fd89780001e66fc1
Step 2.安全型(穩定)現金流--退休金的地基
- 年花費扣除2大現金流中的安全型現金流，剩下的就是需要努力補足的空缺
Step 3.目標估算
- 4%退休金提領率:(月花費-安全型現金流)x25=所需退休金
- 3%退休金提領率:(月花費-安全型現金流)x33=所需退休金
- 2%退休金提領率:(月花費-安全型現金流)x50=所需退休金
- 依照提領的狀況和個人的風險承受度來估算
Step 4.盤點資產
- 盤點現有的資產和投資方式，補足步驟3的缺額。
2大現金流
安全型現金流--支付日常生活必須花費
1.政府的3種退休金制度--可以抗通膨- 勞保、勞退個人查詢:https://edesk.bli.gov.tw/me/#/na/login
(1)勞保老年給付(勞保)屬於社會保險:可能會因為繳納人數減少或請領人數眾多而受到影響，在職勞工每月按照規定繳納保費，退保並符合請領條件即可申請。
- 月領:平均月投保薪資(加保期間最高60個月平均)x年資x0.775%+3000元/平均月投保薪資x年資x1.55%
- 一次領:平均月投保薪資(加保期間最高60個月平均)x給付月數
- 勞保老年給付請領資格:https://www.bli.gov.tw/0004856.html
勞保所得替代率
(2)勞工退休金(勞退)屬於個人專戶:只會受到工作年資和薪資級距影響，依勞退新制規定，雇主每月須為勞工提撥薪資6%到勞工個人專戶，等勞工退休滿60歲即可領回。
- 月薪x(6%+勞工自願提領率)x年資x12個月
- 勞工退休金規定:https://www.bli.gov.tw/0000007.html
(3)國民年金老年年金(國民年金)屬於社會保險
- 年滿25歲、未滿65歲，且沒參加勞保、農保、軍公教保的國民，只要曾保過國民年金，年滿65歲即可請領
- 大多是全職家庭主婦、自由工作者，沒受雇於特定單位且沒在職業工會繳交勞保保費者
*詳細勞保資訊整理:https://vocus.cc/article/68279873fd89780001a28440
2.即期年金險--無法抗通膨
- 商業保險的一種，退休後把一筆資金投入保險，每個月固定發配現金流。
- 現在台灣的年金保單通常有保證期間，每月可以領到固定金額的現金流，讓退休族安心消費。
- 即期年金險無法抗通膨，可以退休後再投保。
3.美國公債--無法抗通膨
- 領取利息，當作每月現金流來源
- 美國公債無法抗通膨，可以退休後再配置
勞保VS年金VS美債
4.定存--無法抗通膨
- 領取利息，當作每月現金流來源
- 定存利率低，放置少量緊急預備金為主
5.房租收入--依照投報率計算抗通膨程度
- 房租不太算穩定的現金流，會因房客退租或房客素質等因素，而有變動。
機運型(機率型)現金流--用於提升生活品質的花費
- 50% 大盤指數ETF+50% 中短期美債ETF(指數化投資)
- 贏過90%投資人的超簡單投資
- 低成本就能分散風險的被動投資
美債ETF
美股ETF
5道財務關卡
買房 or 租房
- 買房或是租房一直是個大哉問，過去有土斯有財的觀念，到現在房價高漲，年輕人難以負擔房價的局面，買房與否端看個人選擇，每個人起點不同，有的人出生即可繼承房產，有的人有老家可養老，也有些人打算租房一輩子，退休後住養老中心，只要自己開心安心就好。
- 買房前注意兩個原則:以不壓縮退休現金流為主、每月房貸不超過收入的3成，遵守以上兩點，才能適當的分散風險，而不是為了買房，一不小心把人生都賠掉了。
長照費用規劃--手上的現金才是底氣，養大現金流比保險更重要
- 安全型現金流:勞保年金、勞退月退、即期年金險
- 機運型現金流:資產配置理財收入
- 有解約金的保單:保單貸款
- 以房養老:以房貸款
中年失業--職場修練<忍>道
- 中年後別輕易離開職場
- 工作成就不等於人的價值
- 職場上，認真就輸了
- 把道德感和正義感丟到外太空
- 輕鬆看待工作，職場只是賺錢的地方
- 不要對同事真誠，戴面具保護自己
- 不抱怨、不爭辯
- 做事認真，察言觀色
克服從眾心態
- 不要猜測市場
- 不需要停利停損(猜)
- 不在意短期報酬
- 理財前，先理心
- 避免賺多花多，打腫臉充胖子
父母安養
- 以父母的養老金為主要花費
- 盡量不影響自己的財務規劃和工作年資
- 和家人財務劃分
- 請看護照顧父母:專業人士能盡心照顧，還能避免親子衝突
讀後心得
閱讀幾本財富自由或退休規劃的書籍後，發現每本書強調的重點不同，但核心價值大同小異，理財的過程，就是在理心，投資是個極需要紀律、風險管理和堅定意志的行為，不跟風，以符合個性的投資方式，找出適合自己的資產配置比例，並每年1-2次的再平衡，用最少的時間，跟著大盤指數ETF，賺取市場平均的報酬，然後將寶貴的時間，投入學習和人生體驗，賺取更多的收入再投入，創造複利效果，看似簡單，卻需要穩定的心態來支持。
參考書籍:退休後，錢從哪裡來?
