曾經，我們都聽過「用錢滾錢」的美好憧憬；然而，若是一開始的本金就來自貸款，滾動的往往不只是金錢，還有你未來的人生。以下這封來信，正是最真實、最殘酷的例子。
一封公務員的求救信
來由是是一位穩定領薪的公務員寫信給善甲狼郎大。他為了支付罹癌母親高昂的醫藥費，他從小額投資起步。起初，他在股市小賺小賠，信心漸增；卻在一次回檔中賠掉所有獲利，內心不甘。於是，他選擇「借錢翻本」，不斷加碼，最終負債累計超過四百萬元。巨額債務像枷鎖一樣，牢牢套住他的心，也壓垮了他的判斷力，使他陷入惡性循環。
走到谷底之後，他終於醒悟：自己其實並不適合高波動的短線操作。對於朝九晚五、無法隨時盯盤的公務員而言，穩健的文件型 ETF 或債券才是更符合工作節奏的投資工具。雖然累積速度慢，但勝在踏實可靠。專業建議：善甲狼郎大的三個緊急處方
資深投資顧問「善甲郎」從三個面向提出建議，為這位公務員指引重生之路：
- 現金流與債務管理
- 立即盤點所有債務，與銀行協商延長還款期限，換得喘息空間。
- 戒除「翻本」幻想，把「先活下來」當作首要目標。
- 培養資金紀律
- 公務員最大的優勢是穩定月薪。先打造每月固定投資的體質，讓錢替你工作，而不是你追著錢跑。
- 制定自動化的投資計畫（如定期定額），降低情緒干擾。
- 重建信任資本
- 財富管理的核心是「信任」，不是「金錢」。誠實向家人說明現況，即使一時得不到諒解，也能在未來擡頭挺胸。
- 別逃避，因為市場永遠在那，但人生經不起無止盡的試錯。
借錢投資 = 用未來的生命能量冒險
身為前消防指揮官，我深知「撤退失敗一次，全軍覆沒」的可怕。投資同理──借來的每一分錢，都等於把未來的生命能量提前賭上。一旦行情不如預期，短短數天就可能失去金錢、信任，甚至人生方向。
我曾目睹同事因投資欠債走上絕路，也在親身嘗試當沖後毅然放棄。因為當沖的對手可能是 AI、量化團隊，甚至像西蒙斯（Jim Simons）等頂尖數學家。這是殘酷的排名戰場，只有前 5–10% 能獲利。若你沒有傑出的資訊優勢與風險承受力，期望值極低。投資是用「過去的生命」換來的資本，不該隨意拿去賭博，更不該借錢拿下半生來賠。
給新手的三點建議
- 先蹲後跳：從指數投資起步
花 1–2 年熟悉市場規律，累積信心，再逐步配置主動投資部位。 - 審慎評估槓桿：量力而為
除非你擁有充沛資金、明確策略與心理素質，否則請遠離借貸投資。想想最壞情境是否承受得住，再決定是否加槓桿。 - 長期賽局：時間與紀律才是勝利關鍵
不要把大把時間花在驗證低成功率的短線策略。穩定持續投入，再加上時間複利，自然是最強大的力量。
資源不公平，該如何自處？
擁有資金、知識和良師的人，試錯成本低，成功機率也高；反之，資源匱乏者往往一敗難翻，這正是階級複製的殘酷現實。因此，若你自覺勢單力薄，更需要穩扎穩打，避免一次毀滅式風險。別忘了：市場永遠開著，但人生不能重來。
友情與借貸：最苛刻的原則
- 只借給最親近的家人：父母、兄弟姊妹之外，請慎思再三。
- 向組織求助：當同事陷入債務，我寧可通報長官協助，也不私下借錢，這也許是幫對方踩下煞車的最後一絲良心。
結語：讓時間成為你的盟友
投資是用你過去的努力與生命能量換得的資本。千萬別用借來的未來去冒險。從指數投資開始，利用時間複利穩健累積，才能在 FIRE 之路上真正享受自由與安定。
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