隨著風險及理財意識抬頭，越來越多台灣人選擇到香港購買保單，尤其針對儲蓄、醫療與傳承等需求，香港保險市場提供了許多台灣難以取得的選項。以下整理出三大類型的熱門保單，以及它們相對於台灣的明顯優勢：
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1️⃣ 分紅儲蓄保單（Participating Savings Plan）特點：
• 投保後保險公司會定期宣告紅利，並於期滿或身故時給付。
• 有保證回本機制，同時提供「非保證紅利」作為額外增值。
香港優勢：
• 🔼 分紅利率普遍高於台灣（約5%以上，演示上限至6.5%）。
• 💰 資產傳承機制靈活：可透過保單分拆、受保人轉換、隔代繼承、司法隔離，達到合法節稅與財富隔離效果，台灣保單較難做到類似規劃。
• 🛡️ 可選「多元貨幣保單」，作為外幣轉換資產配置的一環，對抗貶值與通膨。
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2️⃣ 重大疾病保險（Critical Illness Plan）
特點：
• 提供一次性或多次給付，涵蓋癌症、中風、心臟病等常見重疾。
• 可選擇定期型或終身型。
香港優勢：
• ✅ 高免體檢額度，方便非高資產者快速投保。
• 🔁 多次理賠設計：可針對不同疾病或相同疾病分階段多次賠償，保護更完整。
• 💸 保費相對便宜，因香港保險公司基於較高的利率假設與規模經濟，同等保障保費通常比台灣便宜。
• 🌐 高階計畫可結合儲蓄功能，部分保障終身並可提早領回紅利。
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3️⃣ 定期壽險（Term Life Insurance）
特點：
• 提供固定年期內的死亡保障，屬於純保障型商品。
香港優勢：
• ❌ 完全撇除分紅與投資不確定性，保障清晰明確。
• 💵 保費低廉，同額度下相對於台灣市場具明顯價格優勢。
• 📈 高免體檢額度，方便快速核保，適合短期補強保障。
• 🔁 部分產品具退還保費功能：若在保障期間未身故，期滿時可返還已繳保費，提升吸引力與保障彈性。
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📌 注意事項
雖然香港保單優勢明顯，但投保前仍須留意以下幾點：
• 📄 未指定受益人，可能會需要走跨境遺產繼承程序。
• 🌍 匯率風險：多數為美元或港幣保單，應考慮未來匯率波動。
• 🛂 未必適用台灣稅法條件，如遺產稅、贈與稅處理方式可能不同。
• 📍 日後理賠需聯繫香港保險公司或透過在台合作窗口辦理。
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香港保險商品無論在報酬潛力、保障設計、或資產傳承靈活性方面，都展現出相對台灣市場的明顯優勢。對於想進行多元資產配置、高效傳承與加強健康保障的民眾而言，不妨考慮將香港保單納入長期財務規劃工具之一。
M.
M&P 傳承誌主筆
Mind & Purpose in Every Plan
