「20 年投資帳戶計畫」：給孩子的不只是紅包，而是培養一生受用的財商

小時候，我對「紅包」的理解很單純──那只是父母之間的禮尚往來，短暫交到我手上，最後總會被收回。沒有人告訴我，那些錢其實可以是屬於「我」的資源；更沒有人教我，它們可以怎麼被運用、怎麼長大。

多年後，我自己成了父親。從孩子滿月開始，紅包、禮金接踵而至，也讓我開始思考：這些錢該怎麼處理？

為什麼要做這件事？

這個「20 年投資帳戶計畫」，背後有四個原因：

1. 不想有天孩子問「我的紅包呢？」我卻答不上來。
2. 如果這筆錢注定是留給孩子，那何不讓它提早開始成長？
3. 我想透過實際行動，讓她「看見」投資，而非「聽我說」投資。
4. 我想藉由這個機會，引導她理解金錢、學習投資、建立財務觀。

在我心中，財務知識就像國英數一樣，是未來人生的基本能力。與其等她長大後從零開始，我希望她從小就能看見資產如何長大。

我怎麼做？

我幫孩子開了一個證券帳戶，戶頭是她的名字。裡面只投入與她相關的資金──滿月禮、過年紅包、節日賀禮等等。這些錢，我不急著使用，也不放在銀行，而是每年統一買進 ETF，長期持有，作為她的資產基礎。

我設定的是一個20 年的投資計畫，直到她年滿 20 歲。這不僅符合目前法規（滿 20 才能自行操作帳戶），也剛好是複利發揮作用的合理時間範圍。不是為了短期績效，而是為了讓時間與紀律說話。

20 年後，這個帳戶將全權交給她。我希望她不只是拿到一筆錢，而是理解這筆錢從哪裡來、為什麼會成長、又可以怎麼善用。

我怎麼紀錄？

為了讓這段過程有跡可循，也成為未來的教育素材，我每年會用 Excel 記錄三個數字：

1. 當年度投入的紅包金額
2. 帳戶的總市值
3. 當年度收到的股息

這些數據我會持續保留、備份。未來我可以和她一起檢視這些數字，讓她看到資產如何一點一滴長大，也理解穩定投資不是抽象概念，而是可以預期的過程。

使用條件與期待

雖然帳戶是她的，但我也設下一個使用條件：

當她能靠自己（工作、存錢、投資）累積出超過這筆帳戶金額的資產時，這筆投資就完全交給她支配。

原因很簡單：一個有能力存到 100 萬的人，再給她 100 萬，也比較不會失控。

這不是獎勵，而是責任的延伸。我希望她明白──這不是「被給予」的錢，而是「有準備的人」才能承接的資源。

投資的價值，不只在錢

對我來說，這不只是一次理財安排，更是一場長達 20 年的教育計畫。我希望她從小看到：

• 投資是什麼
• 資產怎麼成長
• 複利的力量如何在時間中發揮
• 耐心與紀律如何改變人生

或許她不會記得哪一檔 ETF 漲了多少、哪一年配了多少息，

但我希望她記得：「爸爸早在我還不懂錢的時候，就已經用行動告訴我什麼是投資。」

如果你也有孩子、也在思考如何給孩子一點未來，不妨考慮這樣的計畫。它不用很大、也不用很快，但會是一個非常長遠的開始。