「年輕人不要存錢啦」是真的嗎？反轉人生的存錢真相與我怎麼不工作存下 100 萬

So桑の閱讀筆記 | Notion | n8n |

發佈於理財投資筆記

更新於 2025/07/11發佈於 2025/07/11閱讀時間約 18 分鐘

投資理財內容聲明

你的「延遲享受指數」是多少？

你寧願每個月爽花 3 萬，還是用 3 萬去付房貸？

這個問題，其實在測的就是你的「延遲享受指數」 —— 決定你未來能不能財富自由的心理能力。

什麼是延遲享受指數？

延遲享受指數（Delay Gratification Index），描述的是一個人能否「忍住當下的慾望」，選擇等待更大或更長遠的獎勵。

用白話講，就是能不能抵抗「現在買下去好爽」的誘惑，去選擇「未來會更爽」的生活。

棉花糖實驗（Marshmallow Test）

在 1972 年，心理學家 Walter Mischel 在史丹福大學做了一個經典實驗：「棉花糖實驗」。

研究人員給小孩一顆棉花糖，告訴他如果等 15 分鐘不吃，會再獲得一顆。結果發現，能忍耐的孩子，多年後在學業、收入、健康上都表現更好。關鍵在於這群孩子展現出「延遲享受」的能力！

行為經濟學的「時間折現」理論

人們往往高估現在的價值、低估未來的獎勵。

「時間折現」（Time Discounting）指的是：我們會傾向選擇「立刻的好處」而不是「未來更大的好處」。

其實跟我們的演化本能、大腦結構，甚至基因組成都有密切關聯。在人類還生活在原始社會的時候：

資源有限（食物、水源不穩）
危機隨時可能發生（天災、猛獸、戰爭）

所以「立刻擁有」才有生存保障

誰懂得「即時行樂」，誰比較能保命。

這種對「眼前回報」的偏好，其實是演化給我們的一種生存機制，只是放到現代社會裡，卻反而成了讓人「月光、負債」的陷阱。

所以當我們考慮立即獲得好處（例如現在買新手機）時，會啟動情緒腦區（如伏隔核 nucleus accumbens）；而當我們願意選擇延遲回報（例如每月儲蓄1萬），則需要靠理性腦區（如前額葉皮質 prefrontal cortex）來「煞車」。

當你的理性腦得戰勝情緒腦，才能做出長期有利的選擇。

你的延遲享受能力，不是你懶、沒自律，而是「天生 + 後天習慣」共同決定！

你不是真的不會存錢，只是你的大腦和祖先聯手讓你想「現在快樂就好」。

雖然基因和大腦影響你的傾向，但我們還是可以透過後天訓練（如預設儲蓄、自動轉帳、限制誘惑）改變自己的「財務」。

為什麼越年輕越該開始存錢？破除3大常見迷思

我們常常這樣告訴自己：

❌「我收入太低，存了也沒用」
❌「等我賺多一點再說吧」
❌「存錢就代表我得犧牲生活品質？」

但你知道嗎？真正的問題根本不是存不存錢，而是你知道你的人生目標是什麼嗎？錢，能幫你抵達那裡嗎？

存錢不是目的，是幫助你達成人生目標的工具

想一想：

你想環遊世界、換工作、創業，還是提早退休？
那你知道需要多少錢嗎？什麼時候用到？
如果你不開始儲備，那些夢想可能永遠只是夢。

問題不在於你要不要存錢，而是：

錢，能不能幫你抵達你真正想過的生活？

這才是存錢真正的意義。

迷思一：「收入太低，不值得存」

很多人會說：「我才月薪三萬，還要付房租、吃飯、生活費，存什麼錢？」

但其實，年輕才是最該開始存錢的時候。

不只是因為你擁有最多的時間優勢，可以讓複利慢慢滾，也因為：

👉 你現在犯錯的成本，最小！

存錯方式了？沒關係，改就好。
投資小額失利？學到經驗就賺了。
預算抓不準？每個月都有機會優化。

越早開始摸索、試錯、建立金錢感知，越早擁有駕馭人生的能力。

而且當你有存款，就連換跑道、休息、學技能的自由，都來得更早、更穩。

迷思二：「等賺多一點再開始」

大多數人都高估未來的紀律，低估現在的慾望。

你以為賺多一點就能開始存，但事實是：當慾望沒有被界線限制，收入再高也會花光。

與其等賺更多，不如現在就練習：簡單生活、設定比例、自動轉帳。

迷思三：「存錢是不是等於讓生活很委屈？」

不，真正讓你委屈的，是沒錢時什麼都不能選。

存錢，不是限制，是自由的開始；
它不是讓你變窮，而是讓你有「不靠別人也可以好好活」的能力。

「存錢的本質，是讓你擁有決定未來生活樣子的權利。」

補充：女人，更要存錢

「經濟獨立，才是真正的底氣。」

對女人來說，有錢不是虛榮，而是選擇權、尊嚴感和安全感。

有錢，讓你在感情裡更有底氣

當你手裡攥著的，是自己辛苦賺來的錢，你不需要為了一個新款包包、一次出國旅行，去委屈自己、撒嬌討好、跟誰商量。

金星曾在訪問楊冪時問她：「如果妳想幫爸媽買套房，會跟劉愷威商量嗎？」

楊冪答得很簡單：「不會啊，我買得起。」

那種底氣與自信，正是來自於：「這些錢，都是我自己賺的。」

有錢，讓你照顧家人不再委屈

你努力存下的錢，不只是為了自己，更是為了讓父母：

不再為幾百塊的車費走上一整天
不再在有錢親戚面前低聲下氣
不再被問：「養女兒有什麼用？」

而是被稱讚：「你家女兒真有出息、真孝順。」

你可以為他們買下好看的衣服、帶他們去旅行、吃大餐、看世界，讓他們驕傲地說出：『我女兒自己賺的。』

有錢的你，可以愛得更自由，過得更體面，活得更像自己。

存錢的三個階段：不同月薪層級該怎麼分配才合理？

在過去幾年，我用過很多方法來試著「好好存錢」，但後來我才發現，每個人其實都該根據「收入階段」做不同的理財策略。

就像打遊戲一樣，你不能拿「新手村的武器」去打魔王關卡。

月薪 3 萬族的小資族：從「記帳」開始建立金錢感知

剛畢業時，我對錢真的沒什麼概念。

總覺得「夠用就好」，但「夠用」的定義是什麼？對我來說是：「月底帳戶還沒見底」。

直到有一次出國旅行、換了手機，我才發現自己

根本沒存款，一花錢就破產。

所以，對月薪 3 萬的小資族來說，最重要的不是投資，而是先搞懂錢到底跑去哪了。

建議起手式：

記帳，幫你建立金錢敏感度
拆分支出類別（餐費／娛樂／交通／意外開支）
分辨固定開銷 vs 非必要花費

月薪 4 萬族：建立「333 理財思維」，讓錢有目標

當收入提升到 4 萬左右，就進入了「可以開始規劃」的階段。這時候，我發現：

光靠存錢，沒有方向，很容易又花回去。

月薪 5 萬＋：從「儲蓄」走向「增值」

到了月薪 5 萬以上，不再只是「存得下來」這麼簡單。

你開始思考「錢能不能幫我工作」了。

這時候，你該問的問題就變成：

我的錢現在放在哪裡？
有沒有更有效率的管道讓它增值？
我承受多少風險？可以每月固定投入多少？

用 AI 算一下，如果你每月投資 1 萬元、年報酬率不同，30 年後差多少？

結果看一下：

🟡 10% 投資報酬率：約 2,260 萬 TWD
🔵 7% 投資報酬率：約 1,220 萬 TWD
🔴 5% 投資報酬率：約 834 萬 TWD
⚫ 純儲蓄（不投資）：僅 360 萬 TWD

看到這裡你會發現：

👉 同樣是「存」，會不會讓錢幫你工作，差了將近 1,900 萬！

這不只是數學，而是你「會不會用錢為你工作」的差別。

免費 AI 圖表產生 Prompt：定期定額

 你是一位資料視覺化助手，請幫我繪製一張圖表：

情境設定：
- 每月定期投入：10,000 TWD
- 投資期間：30 年
- 報酬率：包含 5%、7%、10% 三種
- 加入「純儲蓄」對照線（無投資報酬）
- 單位：以「萬 TWD」為單位
- 時間軸（x軸）：以「年」為單位
- 數值軸（y軸）：累積金額（單位萬 TWD）

圖表需求：
1. 繪製 4 條線：5%、7%、10% 投資型儲蓄線與純儲蓄線
2. 7% 線條請用粗線（加強視覺對比）
3. 在第30年（最終點）標註各線的累積金額（以萬TWD為單位）
4. 英文標題與標籤
5. 美觀、適合報告或簡報使用

輸出圖表標題為：
**"Monthly Investment of 10,000 TWD: Growth Over 30 Years"**

請用 matplotlib 繪圖，並考慮複利計算（每月複利 reinvest）。

最後輸出圖表即可，無需文字說明。

如何不用委屈的存錢：在生活與存款中找到平衡？

「我又不是不想存，是每個月一花完才發現又沒剩…」
你是不是也有過這種小資焦慮？

事實上，真正困難的不是存不下來，而是——我們總以為要犧牲快樂，才有辦法存到錢。

但其實，你可以不用委屈自己，也能存下來。

第一步：反轉順序，從「花剩的」變成「存下的」

多數小資族的消費流程是這樣：

錢進帳 → 想買什麼就買 → 有剩才存 → 結果往往沒剩

這就像「吃完再想運動減肥」，通常只會越來越胖😅

👉 正確順序應該是：

錢進帳 → 先設定好要存多少 → 剩下的才是可以花的

📌 小技巧：用「記帳」來幫助你設定預算，而不是用來責怪自己。

記帳不是讓你感到愧疚，而是幫你看清楚自己到底花快樂在哪裡。慢慢你會發現，用錢買的快樂很短暫。

第二步：用創意「減法」，而不是硬省

存錢，不等於生活變苦。

反而就像減肥一樣，不是「不吃飯」，而是「吃對東西、吃少一點」。

改用「減法」思維 → 節流不節樂：

每週只喝一次手搖，而不是天天三杯
聚餐選簡單溫馨，而非每次都大餐
逛街可以，但帶現金控制預算

第三步：把快樂來源從「花錢」轉成「創造價值」

當你把快樂綁在「花錢」這件事上，存錢就永遠是委屈。

但如果你能找到讓自己邊成長邊有收入的小副業，那存錢就會變得主動又有趣。

例如：

拍攝短影音分享興趣、接業配或廣告收益
利用 Notion / Canva 做模板販售
AI 工具操作學起來 → 幫人做簡報、剪片、寫文案

不但增加收入，也讓你的生活成就感不再只靠「買東西」獲得。

「當你能夠存錢，不是因為你過得很委屈，而是因為你過得很有方向。」有方向的人，知道快樂不等於花光有計畫的人，才有能力享受真正的自由

AI 數位儲蓄時代：你選對了工具嗎？

在數位銀行、AI自動化工具越來越成熟的今天，存錢的方式早就不是「Excel手動記帳」這麼辛苦的年代了！

你可以用對工具，讓「存錢變簡單」、「花錢有感覺」、「目標更清楚」。

自己打造 AI 記帳系統（用 n8n 實作）

記帳這麼多年，從手寫到 EXCEL 到 AI ，永遠有一種覺得現有記帳 App 不夠「客製化」、「自動化」，那你可以考慮自己用 n8n 打造一套 AI 記帳流程！

真實情境解方：這些你一定遇過：

存錢最難的不是「怎麼存」，而是「生活老是在插隊」。

情緒與現實的拉扯，是年輕人最真實的財務挑戰。

家人開口借錢怎麼辦？

「欸，你最近不是有在存錢嗎？借一下，下個月就還你…」

熟不熟悉？這句話，可能來自爸媽、兄弟姊妹、甚至親戚。

不借 → 感覺不孝；借了 → 心裡有壓力，而且有可能拿不回來。

我們常說：「幫人是願意，不該是壓力。」

但現實更常見的是：

長官要你加班
朋友請你幫忙
家人開口「暫時借一下」

如果是能力允許、心甘情願、不求回報，當然沒問題。

但更多時候，是你「明明想拒絕，卻沒有說出口」。

那該怎麼辦？這時候，你應該學習設定「邊界」。

邊界和人際關係都是我們一輩子的課題。我們應該要明確溝通、練習說「我現在沒辦法全額幫忙，但可以…」，並且告訴自己：「成熟，不是全都扛下來，而是知道什麼能幫、什麼該保留給自己」。

讓自己成為有範圍、有原則的大人。

範例句法：

「我最近在存緊急預備金，這段時間手頭真的比較緊。」
「我可以幫你查資料或問信貸，但金額上我真的無法負擔。」

小技巧：設「情感預算」帳戶，每月提撥一點金額進專用帳戶，能幫時就幫，不能幫也無須愧疚。

準備結婚怎麼存？婚禮基金 × 戀愛預算分配法

「我們想結婚，但錢怎麼分？」「婚禮到底要花多少？」愛情很甜，但只要提到錢，就容易分歧。

其實，只要提前共識 + 目標明確，婚禮基金也能存得不傷感情、反而加溫感情。

第一步，從「願景」開始討論，再談錢。

兩個人在一起不就是要一起學習、一起往目標進行。所以理解對方的「需求」才能正確方向。

與其一開始就討論誰出多少，不如一起回答這些問題：

婚禮是溫馨家宴還是戶外證婚＋宴客？
拍婚紗嗎？蜜月去哪？需要幾桌？爸媽要邀幾位親戚？
哪些支出「必備」、哪些可以「簡化」？

📝 建議工具：Notion婚禮規劃表 → 先估出目標金額（ex：30萬 / 50萬 / 80萬）

第二步，分工 ≠ 分帳，用戀愛預算打造「互助感」

許多情侶一提到錢就容易吵，往往是因為金錢沒有角色設定。我和隊友的方法是：共同上繳到「戀愛國庫」，一起管理開支。

所以你可以這樣想：

每月自動轉帳，平均每年存下 12 萬。兩年可達標 24 萬～30 萬，還能預留「驚喜金」，不讓浪漫因金錢而壓縮。

💬 重點觀念：婚前金錢觀若不談清楚，婚後問題只會放大。所以比省錢更重要的是學會「設定預算」。

「錢，不該是愛情的阻力，讓它成為共同夢想的助力。」「將結婚，不只是籌備一場典禮，而是學習兩個人如何一起為未來負責任。」

Notion AI Prompt：婚禮基金簡易估算表

 建立一份「婚禮基金簡易估算表」，包含以下欄位：

1. **項目（Item）**：婚禮中各大支出項目
2. **估算金額（Estimated Cost）**：預估的支出金額（TWD）
3. **策略（Saving Strategy）**：該項支出的節省或理財策略建議

以下為預設項目：

| 項目           | 估算金額 | 策略                                      |
|----------------|----------|-------------------------------------------|
| 婚紗＆攝影       | 30000    | 提前比價 or 尋找新人互助平台                     |
| 宴客費用（20桌）  | 200000   | 精簡人數，設計 RSVP 精準報名                    |
| 喜餅／小物       | 15000    | 自製小卡 or 選擇電子喜帖                       |
| 蜜月基金         | 50000    | 每月定額分期儲蓄                              |
| 合計           | 295000   | 平均存款目標：每月約 $12,300，存 24 個月即可達成 |

請為我產出一份 Notion 表格資料庫，可以輸入、調整估算金額，並在右側欄加入備註欄，紀錄付款狀況與商家比較結果。