前言
今天要分享的題目是：退休真的要月花1.7萬嗎？老人調查的揭露真相，年輕人該準備多少錢才能夠安心啊？這是111年老人狀況調查報告，政府所發布的一個報告啦。我在看社群媒體啊，就有一些群友在貼文章，就網路有些人在討論這份報告的內容。當然講到這個平均生活費，老人的平均生活費，就大家看這份報告的內文裡面，它裡面會寫到說平均生活費只有1.6到1.7萬。你根據這份報告來看，好像確實是這樣。可是真的有這麼容易嗎？你直接去想這個邏輯，退休之後真的只需要花1.6到1.7萬嗎？還是說這個範圍是有所定義呢？
大綱
1.前言
2.報告內容解析
3.影響生活費的因素
4.與子女同住的影響
5.生活習慣的影響
6.統計分佈的影響
7.退休規劃的啟示
8.投資與資產配置建議
9.實際案例分析
10.降低退休後花費的建議
關鍵字
#退休 #生活費 #老人調查 #退休規劃 #投資 #資產配置 #通膨 #長照 #以房養老 #儲蓄率
報告內容解析
我們如果看這份報告裡面，其實它裡面提到說，55到64歲平均生活費是17880元，65歲以上的平均生活費是16793元。你會覺得怎麼這麼奇怪，退休生活哪有可能只要16000、17000，不用看病這些事情對不對？哪有可能不用買藥吃對不對？怎麼會有這麼便宜呢？怎麼這麼低呢？
那為什麼會這麼低呢？其實因為它的報告統計，因為我好奇，就看一下這內文，就看一下這份報告，我也下載下來看一下。它的定義是講說，日常可使用的生活費，就包含食衣住行育樂，不含房屋修繕、醫療、長照、旅遊等大額開銷。你可以想像就是日常可生活，就你生活費大概就是多少錢。
影響生活費的因素
與子女同住的影響
有些老人家他跟子女同住，那日常開銷小，實際上大部分費用是由子女承擔。大家會說不是啊，現在不是少子化哪來小朋友一起住？你要知道這是110年老人狀況調查報告，等各位如果我知道收聽節目的，大家可能都還很年輕，還是說中年人居多，那等你真的退休的時候，可能才會面臨到沒有子女，可能很多人都沒有子女的情形。但就現況來說還是蠻多老人是跟子女一起住的，這很正常啦。
生活習慣的影響
第三個就是生活習慣的問題。普遍像有些老人家他的花費啊，普遍是比較節省，娛樂跟旅遊支出不多。我自己觀察啦，比如說老人家他有些習慣，比如自己種菜，那可能至少買菜這件事情就不用，自己家裡有種一些東西可以吃。那娛樂啊，可能就家裡看看唱唱歌，看看連續劇這樣。
那旅遊的部分呢，有些老人家真的他有經濟實力的，他會去花錢的，比如說環遊世界啊，坐郵輪之類的。那有些的話，他基本上就是在家也沒有特別出去玩這樣。所以你要講生活習慣，這真的見仁見智，有的人他可以花很多，有的人花很少，這很奇怪啦。
像以前，比如說我以前買房子，賣我房子的那位老人家，他大概70歲，他是一個叔叔啊，在賣我房子。那時候我就看他，他在看環遊世界的郵輪呢，那個簡介，然後那個旅行社還寄那個單子到我家，因為他搬走沒有改地址，就寄到我家來，說看，這麼厲害，財力驚人，還可以去環遊世界。
統計分佈的影響
第四個就是啊，統計分佈，有33%的老人每月僅花6000到11999元，等於是拉低平均，但是仍有11%的老人家月花費啊，超過3萬元了。所以我如果以這小節來看，其結論是1.6到1.7萬，它只是一個基本的生活，生活費的這個線，它只是一個平均數據啊，不代表理想退休生活的標準。
其實就我來觀察，有很多的這種老人養生村呢，你去看，有些是那種它有包含醫療照顧這些的，它可能你光入住一個月可能就三五萬了。這1.6到1.7萬可能就是真的只是那個生活開銷啊，就買一些東西吃啊，那些花費的。
退休規劃的啟示
我們啊，這篇研究報告對退休規劃有什麼啟示呢？其實第一個是500到600萬啊，假設你存款到那個時間點啊，500到600萬大概就是一個下限啊，如果你想過平均型的生活，退休金大概需要500到600萬元。那900到1500萬可能還比較舒適一點，比如說你想保有旅遊、娛樂跟醫療保障，那退休金的需求大概會在900到1500萬。
那第三個是通膨跟長照，它其實是一個關鍵風險，30年後的1.7萬購買力可能只剩1萬。那長照需求一旦發生，每個月支出可能會3到5萬，就我剛才講的，你需要住一些養護機構的時候，那個費用就高了。有些啊，那個老人公寓它其實只是給健康的老人，它收的是健康，你有自主能力的老人家，那它的費用也許還稍微低一點。可是如果你一旦需要有這種長照型的，或是照顧型的，那費用就會比較高了。
投資與資產配置建議
不過我個人認為其實退休的這個金額啊，如果你只是用一個總額來看，是比較可惜一點。像我的概念我會認為說，500到600萬元，我可能會把它乘以5%或6%，這領個股息之類的，你從這裡面去看，大概比如說你1000萬，一年領個五六十萬，很合理，這也算是常態了，在國內比較常見的。你一年有個五六十萬，基本上就是薪資中位數了，臺灣人薪資中位數了。
那這樣子對於退休生活來說夠不夠用，這當然是見仁見智的問題，至少你賺的已經是中位數了。基本上我認為你有1000萬，可能會比較好。當然如果你要考慮到癌症，或是一些醫療的狀況，你可能要大筆費用支出，那你就這個金額就必須要再拉高一些。
退休，它其實不是複製老人的現況，現在老人習慣節省，這當然還是見仁見智，但是年輕世代對於生活品質要求更高，支出的結構就不太一樣。
實際案例分析
我們來看一個實際規劃退休的例子，假設一個35歲上班族的小玲，她希望在65歲退休，理想的生活型態是每月支出3萬元。如果以單身族來說，每月支出3萬元，其實還算是蠻舒服的生活了。當然因為這邊的這個3萬塊，你可以去想像她可能只是她的平常生活花費了，另外也許她有一些房租這樣。如果以單身族來說，事實上是還好。
薪資需求的部分是3萬乘12，再除以0.04大概就是900萬元，大概就可以30年後通膨後調整，假設是2%，那你就可以思考到大概一個月是5.4萬元。所以實際上退休金的需求就是5.4乘12，再除以0.04大概是1620萬元。
那這樣子的算法是小玲如果年薪80萬，大概每年能存下20萬，大概是25%的儲蓄率。那投資報酬率假設5%，30年後大概可以累積1300萬左右，那接近目標的1620萬元。如果再提高儲蓄率或延後退休就可以補足缺口。這是一個簡單的試算範例。
投資策略與注意事項
所以其實大家如果趁年輕，不要說把這個錢只是存在銀行裡面，那真的蠻可惜的。你把這筆錢好好善用做投資，當然不是隨便投資，現在投資詐騙超多。那請大家還是要用功去做買一些，比如說投資市場，股票市場上的這些標的，盡可能如果你不懂得研究，當然是先買一些大家常見的ETF。你去證交所的網站上，它上面都會有公告，現在定期定額排行前幾名的ETF，你可以去觀察可以去選擇。像這樣方式，至少你有一個起步開始。
不要讓你的錢放在銀行裡面，呆呆地放在那裡，那你就會有一天坐吃山空。你剛才我們提到一件事情是，你的錢它會遇到貶值的問題，因為未來的通貨膨脹，每一年通貨膨脹會隨年提升。如果你的錢放在銀行裡面，它的購買力就會下降。所以如果你的錢是放在投資標的上，它本來就會跟著市場一起成長的話，那理論上你的整個市值的部位也會隨之成長，這是很合理的。所以就比較不會讓你的錢貶值的情形。當然前提是你不要亂買亂賣，很多人他這種，喜歡買一些變色龍標的，今天買這個明天買那個，那你的錢就會在手續費稅費裡面不斷消耗掉，要累積退休金上面來說就會大打折扣。
降低退休後花費的建議
我們步入退休後應該要怎麼降低花費，其實討論到這個topic，我是覺得蠻有意思的。如果說資產準備不足，其實我們可以通過花費調整，讓生活更穩定。我覺得第一個很關鍵的事情是什麼，居住地方的調整。如果你不需要太大的空間，其實可以考慮縮小住房或者是搬離市區，降低房租或是物業管理費用。如果有房產可以考慮以房養老，或是出租部分空間增加現金流。
關於這個以房養老，我們過去不知道哪一年的節目集數有講過這件事情，有興趣可以去搜尋一下，就威利財經角，你去查這個以房養老，我印象中。當年我的結論是以房養老這件事情，很不好用，因為你算起來到最後是不是很划算。但是比較適合是你根本不懂投資的，你搞這以房養老是比較合適，因為你去算一下，整個這樣子的貸款方式到底好不好，你可以去斟酌去算，因為網路上都有資料。
但是我比較認為是，假設你有房產，你不見得是要以房養老，不對，更正，你不一定要用銀行出的以房養老方案，你可以用你的房來養你的老，這是沒有問題的。你可以通過房產的方式，做一些比如說財務規劃，比如說理財型貸款。當然現在我知道銀行對於這東西很敏感，所以你可以適當斟酌著使用。你如果用這樣的方式活化你的資產，你是不是可以用這筆錢，放到股票市場讓你的資金更膨脹，更大一些。那你有這樣的資金，你通過投資標的給你的現金流，你也可以過生活。你未必一定要通過銀行，銀行出的以房養老方案，來達到你的退休目的，不見得。這種方式有很多，大家如果提升財商視野，你大概就會知道有哪些方式可以去使用。
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