上一篇介紹完年金險,很多人私訊問我:「那儲蓄險呢?銀行一直推,說比定存好!」
今天就來介紹台灣最常見、最容易踩坑的保險商品:儲蓄險。
📋 先幫儲蓄險正名
你在銀行看到的「儲蓄險」,正式名稱通常是:
💡 這是壽險,不是定存
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🔍 儲蓄險是什麼?
⚙️ 基本運作方式
Step 1:繳保費(累積期)
- 一次繳清(躉繳)或分期繳費(月繳/年繳)
- 通常繳2年、6年、10年、20年
Step 2:等待累積(複利增值)
- 保險公司用「宣告利率」幫你累積
- 利用複利讓錢滾錢
- 期間不能隨便領出來
Step 3:滿期領回 or 持續持有
- 到約定時間,可選擇領回
- 或繼續放著累積
- 中途解約會虧本金
🔑 儲蓄險必懂的2個利率
💡 重點:銀行說的「2.5%」通常是宣告利率,不是保證利率!
實際運作:
- 保險公司用宣告利率計算「增值回饋分享金」
- 加到你的保單價值中
- 透過複利繼續累積
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🤔 儲蓄險到底能不能「儲蓄」?
答案: 有,但不是你想的那種。
很多人以為的「儲蓄」:
- ✅ 隨時存、隨時領
- ✅ 賺利息
- ✅ 像定存一樣安全
實際上的「儲蓄險」:
- ❌ 強迫你存、不能亂領
- ❌ 提前解約虧本金
- ✅ 保證利率確保不虧(前提:放到期)
📊 儲蓄險 vs 定存,差在哪?
💡 總結:
- 定存適合:短期(1-3年)、需要資金彈性
- 儲蓄險適合:長期(6年+)、不怕資金鎖住
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🎯 儲蓄險的3大實際用途
很多人買錯儲蓄險,是因為不知道它的真正用途。
用途1:資產傳承(最重要!) 🎁
適用情境:
- 50歲以上,有一筆錢想留給子女
- 擔心遺產稅、繼承糾紛
- 想指定給特定的人
假設案例:
老王目前50歲,存款1500萬,有兩個兒子。
他的擔心:
- 如果突然出事,錢要怎麼分?
- 長子比較會理財,次子比較揮霍
- 希望長子能多拿一點
直接放定存的問題:
用儲蓄險規劃:
效果:
- ✅ 指定受益人,不用走遺產分配
- ✅ 免遺產稅(1333萬內)
- ✅ 避免兄弟爭產
- ✅ 債權隔離效果
💡 重點:不是賺多少,是「安全傳承給想給的人」!
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用途2: 強迫儲蓄(存不下錢的人) 🐷
適用情境:
- 月光族,存不到錢
- 一有錢就想花
- 需要外力約束
為什麼有效?
實際案例:
28歲小美,月薪5萬,想存第一桶金:
💡 適合想存:結婚基金、旅遊基金、買房頭期款的年輕人!
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用途3: 子女教育金規劃 👶
適用情境:
- 小孩剛出生
- 想為小孩存教育金
- 18年後剛好上大學
規劃方式:
💡 時間越長,複利效果越明顯!
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⚖️ 儲蓄險的優缺點
✅ 優點:
🛡️強迫儲蓄效果好
解約會虧 → 不敢亂動
自動扣款 → 不會忘記
🛡️資產傳承功能
免遺產稅
指定受益人
債權隔離
🛡️本金相對安全
有保證利率
放到期不會虧
🛡️複利累積
時間越長效果越好
利滾利
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❌ 缺點:
🛡️資金彈性低
綁約6-20年
提前解約虧本金
🛡️報酬率不高
保證利率1.5%-2%
跑不贏積極型投資
🛡️通膨風險
長期可能被通膨吃掉報酬
🛡️不適合短期資金
5年內需要用錢的不適合
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👥 什麼人適合買儲蓄險?
✅ 適合的人:
❌ 不適合的人:
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🎯 破解銀行三大話術
搞懂儲蓄險是什麼之後,來看看銀行常用哪些話術:
💬 話術一:「比定存好!IRR有2.5%!」
銀行沒說的事:
- 要綁6年才有2.5%
- 第3年解約可能只拿回95%本金
- 定存隨時解約只損失利息
問業務這句話: 👉 「第3年、第6年解約,我分別拿回多少?」
💬 話術二:「保證獲利,零風險!」
破解:
- 保證的是「不虧本」,前提是放到期
- 保證利率≠宣告利率
- 銀行說的2.5%通常是「宣告利率」
問業務這句話: 👉 「保證利率是多少?(不是宣告利率)」
💬 話術三:「存錢又有保障!」
破解:
保障是什麼? → 你離開了,受益人領錢 💀
但保額通常不高:
- 可能就是保費+增值
- 跟真正的壽險保障差很多
如果你要的是:
問業務這句話: 👉 「身故保險金怎麼算?跟我繳的保費差多少?」
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💡 買儲蓄險前,問自己3個問題
1️⃣ 這筆錢6-10年內會用到嗎?
- 如果會 → ❌ 不適合
- 如果不會 → ✅ 可以考慮
2️⃣ 我要的是「賺錢」還是「傳承」or「強迫儲蓄」?
3️⃣ 解約規則清楚了嗎?
一定要問業務:
- 第1/3/6年解約,分別拿回多少?
- 保證利率 vs 宣告利率各是多少?
- 身故保險金怎麼算?
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💭 寫在最後
儲蓄險不是壞東西,是很多人用錯地方。
記住三個重點:
1. 儲蓄險是壽險,不是定存
2. 它的用途是「傳承」和「強迫儲蓄」,不是賺高報酬
3. 搞清楚自己要什麼,才不會買錯
我的建議:
- 50歲以上,有資產要傳承 → 可以考慮 ✅
- 存不下錢的月光族 → 可以考慮 ✅
- 30-40歲,想賺報酬 → 不適合 ❌
- 資金需要彈性 → 不適合 ❌
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下一篇預告:
- 投資型保險適合我嗎?
- 保險+基金+股票,如何搭配最有效?
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關於我
因為爸爸的兩次中風，我走過了失能給付、長照申請、輔具評估、保險理賠的完整流程。這些「親身走過才知道」的資源跟經驗，我希望能幫助更多在照顧路上的家庭。
