前面三篇分別介紹了退休可以領的三筆錢：
✅ 勞保老年給付
✅ 勞工退休金
✅ 國民年金
很多人看完私訊問我：
「這三筆加起來夠不夠退休？」
「我到底可以領多少？」
「要提前準備什麼？」
今天就來完整算給你看， 而且會告訴你： 退休金缺口有多大，該怎麼補！
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我的觀察：很多人退休才發現錢不夠
這幾年幫客戶做保單健檢， 最常遇到的問題就是：
「我以為勞保就夠了，結果退休才發現不夠用。」
有個客戶，工作35年退休， 勞保月領2萬多， 他以為夠用了。
結果退休第3年， 發現每個月都要動用老本：
- 基本生活費就要2.5萬
- 醫療費用越來越多
- 偶爾想出國旅遊
每個月至少要4萬才夠！
但勞保只有2萬多， 缺口1.5萬， 一年就差18萬！
他才60出頭， 如果活到85歲， 還要再貼400多萬進去！
這就是沒有提前規劃的後果。
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這篇要告訴你
為了不讓你退休後才發現錢不夠， 這篇會完整告訴你：
✅ 三筆錢完整比較
- 一張表看懂差異
- 優缺點分析
✅ 實際可以領多少
- 5種常見情況試算
- 你可以對號入座
✅ 退休需要多少錢
- 基本生活費試算
- 舒適退休要多少
✅ 退休金缺口分析
- 算出你的缺口
- 缺口有多大
✅ 缺口怎麼補
- 3個補缺口的方法
- 提前規劃建議
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📊 Part 1：三筆錢完整比較
快速回顧：
1️⃣ 勞保老年給付
- 來源：勞工保險
- 對象：有工作的人
- 特色：活到老領到老
2️⃣ 勞工退休金
- 來源：雇主提撥6%
- 對象：有工作的人
- 特色：領完就沒了
3️⃣ 國民年金
- 來源：國民年金保險
- 對象：沒工作的人
- 特色：活到老領到老
📋 三筆錢完整比較表
💡 重點整理：
勞保老年給付：
- ✅ 金額最多
- ✅ 終身保障
- ✅ 有彈性（提前/延後）
- ⚠️ 但要有工作才有
勞工退休金：
- ✅ 雇主幫你存
- ✅ 可以自提節稅
- ✅ 一次領比較彈性
- ⚠️ 領完就沒了
國民年金：
- ✅ 沒工作也有保障
- ✅ 終身保障
- ⚠️ 金額較少
- ⚠️ 要自己繳費
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💰 Part 2：實際可以領多少？5種情況試算
情況1：標準上班族（工作40年）
條件：
- 25歲開始工作
- 65歲退休
- 工作40年都有勞保
- 平均月投保薪資：45,800元（最高級距）
- 中間沒有失業（沒保國保）
勞保老年給付（月領）：
公式：45,800 × 40年 × 1.55%
月領：28,396元
勞工退休金（一次領）：
假設帳戶累積：250萬
一次領：250萬
國民年金：
沒有保國保 月領：0元
每月退休金：28,396元 加上一次領：250萬
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情況2：中階上班族（工作35年）
條件：
- 25-30歲：待業、家管（保國保5年）
- 30-65歲：工作（保勞保35年）
- 平均月投保薪資：38,000元
勞保老年給付（月領）：
公式：38,000 × 35年 × 1.55%
月領：20,615元
勞工退休金（一次領）：
假設帳戶累積：180萬
一次領：180萬
國民年金（月領）：
公式：19,761 × 5年 × 1.3%
月領：1,284元
每月退休金：21,899元 加上一次領：180萬
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情況3：家庭主婦（沒工作）
條件：
- 25-65歲都沒工作
- 保國保40年
- 都有繳費
國民年金（月領）：
公式：19,761 × 40年 × 1.3%
月領：10,276元
每月退休金：10,276元
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💸 Part 3：退休需要多少錢？
知道自己能領多少後， 接下來要算：需要多少才夠？
基本生活費試算：
每月基本開銷：
1. 食：8,000元
早餐：100元 × 30天 = 3,000元
午餐：150元 × 30天 = 4,500元
晚餐：自己煮，約1,500元
零食飲料：1,000元
2. 衣：2,000元
換季添購
平均每月
3. 住：5,000元
管理費、水電瓦斯月平均
4. 行：3,000元
交通費
偶爾搭計程車
油錢或公車捷運
5. 醫療：5,000元
看病掛號
慢性病用藥
保健食品
年紀越大越多
6. 日常雜支：3,000元
手機費
日用品
NETFLIX....
基本生活費：26,000元/月
⚠️ 以上只是預抓建議，實際上請依個人狀況調整
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舒適退休要多少？
除了基本生活， 如果想過得舒適：
7. 育樂：5,000元
看電影、聚餐
興趣嗜好
8. 旅遊：5,000元
一年出國1-2次
國內小旅行
平均每月
9. 孝親/紅包：5,000元
過年過節包紅包
孫子女零用錢
10. 應急預備：5,000元
突發狀況
家電維修
意外支出
舒適退休：46,000元/月
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高品質退休要多少？
如果想要更好的生活品質：
11. 高級醫療：10,000元
自費健檢
高級醫療服務
長照預備
12. 品質提升：10,000元
住更好的房子
吃更好的食物
更多休閒活動
高品質退休：66,000元/月
📊 退休生活費總整理
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⚠️ Part 4：退休金缺口分析
現在我們來算：
三筆退休金夠不夠？缺口有多大？
情況1：標準上班族的缺口
每月收入：
- 勞保月領：28,396元
- 勞退一次領：250萬（分20年用，每月10,417元）
- 總計：38,813元/月
vs 需求：
基本生活（26,000元）：
- ✅ 夠！還有剩
- 每月多12,813元
舒適退休（46,000元）：
- ⚠️ 差一點
- 缺口：7,187元/月
- 一年缺口：86,244元
- 20年缺口：172萬
高品質退休（66,000元）：
- ❌ 不夠
- 缺口：27,187元/月
- 一年缺口：326,244元
- 20年缺口：652萬
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情況2：中階上班族的缺口
每月收入：
- 勞保月領：20,615元
- 勞退一次領：180萬（分20年用，每月7,500元）
- 國保月領：1,284元
- 總計：29,399元/月
- ✅ 夠！還有剩
- 每月多3,399元
- ❌ 不夠
- 缺口：16,601元/月
- 一年缺口：199,212元
- 20年缺口：398萬
- ❌ 差很多
- 缺口：36,601元/月
- 一年缺口：439,212元
- 20年缺口：878萬
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情況3：家庭主婦的缺口
每月收入：
- 國保月領：10,276元
- 總計：10,276元/月
vs 需求：
基本生活（26,000元）：
- ❌ 差很多
- 缺口：15,724元/月
- 一年缺口：188,688元
- 20年缺口：377萬
如果配偶有收入可以彌補， 如果沒有就很危險！
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結論：
想基本生活：
- 標準上班族、中階上班族：OK
- 家庭主婦：不夠
想舒適退休：
- 全部都不夠！
- 至少要額外準備200-400萬
想高品質退休：
- 全部都差很多！
- 至少要額外準備500-900萬
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💡 Part 5：缺口怎麼補？3個方法
知道缺口後， 接下來就是：怎麼補？
方法1：延後退休
做法：
多工作5-10年
增加勞保年資
增加勞退帳戶
效果：
從65歲延到70歲退休：
勞保多5年年資
勞保延後領加20%
勞退多存5年
標準上班族的改變：
原本：勞保28,396元
延後：勞保約35,000元
勞退：從250萬變成300萬
每月多領約10,000元
優點：
✅ 退休金明顯增加
✅ 減少缺口
缺點：
❌ 身體可能撐不住
❌ 不一定找得到工作
❌ 少享受5年退休生活
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方法2：投資理財
做法：
定期定額買ETF
股票、基金
房地產
效果：
從30歲開始每月投資5,000元：
報酬率5%的情況：
投資35年（到65歲）
總投入：210萬
投資收益：約330萬
總資產：約540萬
可以補多少缺口？
分20年用：每月22,500元
大幅降低缺口！
優點：
✅ 報酬可能較高
✅ 資產會成長
✅ 彈性大
缺點：
❌ 有風險
❌ 需要專業知識
❌ 市場波動
適合：
願意承擔風險
有投資知識
還年輕（有時間）
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方法3：商業保險
做法：
年金險
儲蓄險
投資型保單
效果：
30歲開始每月繳5,000元年金險：
繳費30年（到60歲）
總繳：180萬
65歲開始領：每月約8,000-10,000元
終身領取
優點：
✅ 保證給付
✅ 終身領取
✅ 強迫儲蓄
✅ 風險低
缺點：
❌ 報酬較低
❌ 流動性差
❌ 提前解約會虧
適合：
保守型
不想冒險
想要保證
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💰 我的建議：3種方法組合
不要只靠一種方法！
建議配置：
30-45歲（累積期）：
- 40% 投資理財（追求成長）
- 30% 商業保險（穩定基礎）
- 30% 緊急預備金
45-60歲（穩健期）：
- 30% 投資理財（保守型）
- 50% 商業保險（增加保障）
- 20% 緊急預備金
60歲後（退休期）：
- 20% 投資理財（極保守）
- 60% 商業保險年金
- 20% 現金流動
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試算案例：
35歲上班族，想補200萬缺口：
每月可投入10,000元：
- 5,000元：定期定額ETF（30年約500萬）
- 3,000元：年金險（退休月領約5,000元）
- 2,000元：緊急預備金（累積約70萬）
到65歲時：
- ETF：約500萬（分20年用，月領約20,000元）
- 年金險：月領5,000元
- 緊急預備金：70萬
每月額外收入：25,000元 完全補足缺口！
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📋 Part 6：提前規劃建議
不同年齡的規劃重點：
25-35歲：
- ✅ 開始投資理財
- ✅ 提高勞保投保薪資
- ✅ 勞退自提6%節稅
- ✅ 考慮基礎年金險
35-45歲：
- ✅ 加強投資力度
- ✅ 增加年金險
- ✅ 檢視保障缺口
45-55歲：
- ✅ 降低投資風險
- ✅ 確認退休金缺口
- ✅ 補強不足部分
- ✅ 考慮延後退休
55-65歲：
- ✅ 保守投資
- ✅ 確認退休收入
- ✅ 規劃退休生活
- ✅ 評估是否延後領
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💡 立即行動清單：
今天就可以做的3件事：
1. 查詢你的退休金：
- 上勞保局網站
- 查勞保年資和預估金額
- 查勞退帳戶有多少錢
- 查國保繳費狀況
2. 試算退休金缺口：
- 用這篇的公式算
- 看看缺口有多大
- 評估需要補多少
3. 開始規劃：
- 決定要用哪種方法補缺口
- 設定每月儲蓄/投資金額
- 馬上開始行動
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寫在最後
這篇文章有點長，
但我希望能把退休金規劃的全貌，
完整地呈現給你。
退休規劃不是65歲才開始
而是從現在就要開始！
越早開始，壓力越小，
複利效果越驚人。
如果你看完還有問題，
或想知道：
你的退休金缺口有多大
該怎麼補缺口
歡迎私訊我
我可以幫你做免費的退休金缺口試算！
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下一篇預告
退休金缺口算出來了，
接下來就是「怎麼補」的實戰篇！
下一篇會詳細介紹：
「商業保險完整攻略：年金險、儲蓄險、投資型保單怎麼選？」
包含：
✅ 商業保險的種類
✅ 年金險 vs 儲蓄險 vs 投資型完整比較
✅ 優缺點分析
✅ 實際案例試算
✅ 怎麼選才不吃虧
這篇會直接影響你的退休生活品質！
預計下週發文，記得追蹤！
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退休規劃越早開始越好， 讓我們一起為未來做準備！
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關於我
因為爸爸的兩次中風，我走過了失能給付、長照申請、輔具評估、保險理賠的完整流程。這些「親身走過才知道」的資源跟經驗，我希望能幫助更多在照顧路上的家庭。
