情況說明
L是30歲未婚住家裡,目前是在台商做財務分析;原本打算要出國念MBA,但始終打敗不了GMAT所以打消念頭，家裡無負債亦不用提供生活費。
目前已經累積一定的資產，也有在做投資（基金和股票）在能承受風險下，想請教問投資建議及資金配置。
主要收入來源是薪資和每一年的股利，累積速度還是趕不上通膨，希望可以加快資產累積的速度，不然永遠買不到房子。
目標35歲以前,準備好頭期款200萬,購入房子總價1000萬+100萬裝潢家電)。
動用資金順序：現金-->定存-->股票-->儲蓄險。
每月收入支出
每月投資儲蓄
投資主要是以定期定額基金和台股為主，剩餘的儲蓄。
淨資產
Note
- 一個月上8堂語言課，因為雖然在台商做財務分析，但是負責的客戶卻遍佈全球。
- 一週上1-2次健身教練課
- 每月定期定額，理專推薦的美國科技股的ETF，從2021年起整體報酬率約7%，管理費約3%。(管理費是VOO的100倍)
- 偶爾會去操作股票，6%停利，一年約有5-6萬的股利(4分之3)和資本利得(4分之1)收入。
- 儲蓄險是為了退休，61%為台幣每年複利2.25%，39%則是美金每年複利2.75%。
建議
- 3%的ETF管理費太高，0050的一年約0.11%管理費，VOO只有0.03%的管理費（100倍），可以考慮用複委託方式，購買美國ETF，節省成本。
- L習慣每賺6%就套利賣掉，有時候會有再投資風險，因為他虧損不會賣，例如股票下跌20%，就會吃到全部虧損，但在股票上漲20%時，卻在6%就賣掉，這長期下來會虧損。
- 因為還年輕，且願意承擔一些股票波動風險，建議把原本每月淨現金流入的比例互換，改為3分之2投資，3分之1儲蓄。
- 假設新北房子每年增值4%，所有房子估算花費都要用4%複利計算，因此現在的資產也要達到4%以上的水準，才有機會一樣是維持在約37個月內存到。另外考慮到之後有可能會結婚，在有另一半的情況下，或許兩方分攤後，就不用準備這麼多。然後除了準備房貸的頭期款外，建議也可以先把1.5年所需要付的房貸都先準備好，以防萬一。因此要準備3.4M為佳。
L健檢完後的心得
- KC財務健檢的很仔細，會每一筆每一筆去釐清，有助於釐清消費習慣。
- 考慮贖回基金，且研究美國ETF。
- 會調整每個月投資和儲蓄比例。
小結論
跟L的財務諮詢很順利，但也有很多人常犯的問題，就是買投資商品時，沒有去研究，只因為理專推薦，就直接購買，像是那些基金和儲蓄險。
另外L每月花12K左右在投資自己（語言、健身），金額跟薪資比起來雖然稍高，但因為自己是住在家裡，因此省下的房租來支出這些費用，可以讓儲蓄率有將近50%。另外做完上述調整後，可以讓L在更穩定的累積資產，購買房子。
若是你對1對1財務諮詢有興趣，可以私訊我IG詢問喔！@kc_financail_audit
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