「為什麼我月薪5萬，純網銀卻秒退我?」、「聽說是AI在審核，到底在看什麼?」、「申請3家全被拒絕，審核時間多久才會有結果?」這些問題在 PTT 貸款板跟 Dcard 理財板每天都在上演。
純網銀的AI自動審核系統聽起來很酷，但實際上是把雙面刃：審核快是真的快，但退件也是秒退，而且不會告訴你為什麼。今天就來完整拆解純網銀的AI審核邏輯，讓你知道怎麼提高信用貸款的核貸率。
📌 純網銀的AI審核到底在看什麼?揭開黑箱面紗
傳統銀行是「人工審核」，你還有機會跟業務解釋你的狀況。但純網銀是「AI演算法打分數」，系統覺得你不行，連解釋的機會都沒有。
AI評分系統的5大關鍵指標
⚠️ 殘酷真相: AI不會看你的「特殊狀況」。就算你月薪10萬但換工作未滿3個月，AI可能直接判定「收入不穩定」而退件。這就是為什麼很多人覺得「我條件明明不差啊」卻還是被拒絕。
🎯 為什麼你的純網銀信貸會被AI秒退?6個致命原因
🚨 最慘的狀況: 很多人不知道自己為什麼被退件，就連續申請好幾家純網銀。結果每申請一次就被查一次聯徵，3次查詢後就進入「黑名單狀態」，之後3個月內幾乎所有銀行都不會過。
💡 提高純網銀信貸通過率的3個關鍵撇步
1撇步一:申請前先「自我體檢」，避免無謂聯徵
在按下「申請」按鈕之前，先問自己這5個問題:
- 我的信用評分有超過650分嗎?(可上聯徵中心查詢)
- 我的總負債有超過月收入的18倍嗎?
- 我最近3個月內有被銀行查詢超過2次嗎?
- 我在現在這份工作已經超過6個月了嗎?
- 我有按時繳信用卡、沒有遲繳紀錄嗎?
如果以上有3個以上答案是「否」，那你申請純網銀的核貸率可能不到30%。這時候與其自己亂試，不如找專業的人幫你評估。
2撇步二:養好「數位足跡」，讓AI對你加分
純網銀的AI會看你的「數位行為」。以下這些動作都會幫你加分:
✅ 數位足跡養成清單:
• 下載並實際使用該銀行的APP(至少2週以上)
• 設定薪轉帳戶或有固定金流進出• 綁定常用的支付工具(LINE Pay、街口等)
• 使用該銀行的定存、基金等其他服務
• 保持良好的APP互動紀錄(不要只有要貸款時才登入)
這些看似很小的動作，在AI評分系統裡都會被計算進去，可以幫你提高5-10%的過件率。
3撇步三:選對銀行比努力更重要
這是最多人忽略但最關鍵的一點:不同銀行的AI偏好不一樣。
問題是，你怎麼知道自己適合哪家銀行?這就是為什麼很多人需要專業協助。
🔍 被純網銀AI退件了?專業代辦如何幫你翻盤
如果你已經被純網銀退件、或者不確定自己適合哪種方案，像是政府合法立案的 OK忠訓國際 這類專業代辦公司可以幫你做的事:
- 精準診斷問題: 分析你被AI退件的真正原因
- 多元方案比較: 不只純網銀，還包括傳統銀行、房屋貸款、保人貸款等
- 避免浪費聯徵: 送件前不調聯徵，先評估過件率再送
- 客製化建議: 根據你的條件規劃最佳申請策略
💡 真實案例: 小華月薪4萬，在LINE Bank被秒退。後來找 OK忠訓 諮詢，顧問發現他其實適合某家傳統銀行的「首購族專案」，最後順利貸到80萬，貸款利率只有5.8%。如果他繼續自己試純網銀，可能3次聯徵都用完了還是零。
📊 自己申請 vs 專業協助:貸款條件與流程對比
💰 關於純網銀信貸的貸款利率與優缺點分析
純網銀信貸的優點
- 審核速度快，最快當天就有結果
- 介面友善，手機就能完成申請流程
- 利率相對有競爭力(2.58%-16%)
- 手續費較傳統銀行低
純網銀信貸的缺點
- AI審核缺乏彈性，無法解釋特殊狀況
- 對信用小白、領現族不友善
- 退件不會告知原因，難以改善
- 聯徵次數很珍貴，試錯成本高
💬 關於AI審核，大家最常問的3個問題
Q1: AI審核跟人工審核，哪個比較容易過?
沒有絕對答案。條件好的人適合AI審核(快速又方便)，但條件有瑕疵的人更適合人工審核(可以解釋、協商)。例如你剛換工作但月薪很高，人工審核可以看你的整體潛力，但AI只會看到「工作年資不足」就退件。
Q2: 被純網銀AI退件後，多久可以再申請?
技術上馬上就可以再申請，但強烈不建議。因為你在第一家的聯徵紀錄，第二家、第三家都看得到。建議至少等3個月讓聯徵紀錄過期，期間改善你的信用條件。或者找 OK忠訓 評估其他類型的貸款方案。
Q3: 我該如何知道自己的信用評分?
可以到「聯徵中心」申請信用報告，費用約100元。或者使用某些銀行APP內建的免費信用查詢功能(不會留下查詢紀錄)。了解自己的分數後，就能更準確評估該申請哪家銀行。
✍️ 給正在找信貸的你...
AI審核不是敵人，但也不是萬能的朋友。它的優點是快速、公平(不看臉、不看關係)，但缺點是缺乏彈性、無法理解你的特殊狀況。
如果你是信用優良、有穩定薪轉、負債低的人，那純網銀絕對是你的好選擇，利率低又方便。但如果你是信用小白、領現族、被退件過、或不確定自己條件如何，真心建議先找專業的人聊聊。
💡 聰明貸款5步驟:
① 先查詢自己的信用評分(知己知彼)
② 計算自己的負債比是否在安全範圍
③ 免費諮詢 OK忠訓國際，了解哪種方案最適合
④ 準備好所需文件(薪轉證明、財力證明等)
⑤ 選擇過件率最高的方案送件
OK忠訓國際的免費諮詢可以幫你省下寶貴的聯徵次數，避免盲目嘗試。與其被AI秒退還不知道為什麼，不如一開始就找對方向。記住:選對銀行比盲目努力更重要。
希望這篇文章有幫助你理解純網銀AI審核的邏輯，祝你貸款順利、早日拿到需要的資金!
