很多人以為退休金就是每個月公司提繳的那 6%，但在勞動部的統計中，114年前 10 個月，自願提繳（自提）的人數就增加了近 15 萬人，創下歷年新高。
為什麼這麼多人紛紛「自掏腰包」存退休金？這不是被公司扣錢，而是聰明勞工在利用政府的制度漏洞（合法的！）來為自己打造現金流。
一、 什麼是「勞退自提」？
簡單來說，目前的勞退新制規定，雇主每月必須幫你提繳薪資的 6% 到你的「退休金個人專戶」。而勞工可以選擇在 1% 到 6% 的範圍內，額外自願提繳退休金。這筆錢有三大硬屬性：「保本、保息、保證有」。政府會拿這筆錢去投資，並保證你的收益絕對不會低於銀行的兩年定存利率。
二、 真實案例：千萬退休金真的不是夢
很多人覺得退休金只是「小錢」，但透過以下兩個案例，你會發現「複利」與「時間」的恐怖威力：
1. 中年起步的「菲姐」：雙軌併行
- 背景： 50 歲，月薪 7 萬，擁有 14 年舊制年資。
- 做法： 毅然轉入新制並堅持自提 6%。
- 結果： 根據薪資成長與勞退基金近年的平均收益（6.42%）推估，到 65 歲退休時，她的新制專戶加上舊制結算，總額可望突破 1,000 萬。
2. 提早佈局的「龍哥」：小資變大戶
- 背景： 45 歲，月薪約 4.8 萬。
- 做法： 從新制第一天起就堅持自提 6% 長達 20 年。
- 結果： 如果持續做到 65 歲，雖然薪資不比高階主管，但因為開始得早，專戶累積餘額推估將達到 1,065 萬。
三、 為什麼你應該現在就開始自提？
除了存錢，自提還有一個隱藏的大招：節稅。
- 當年度免稅： 你自願提繳的金額，可以從當年度的「個人綜合所得總額」中全數扣除。舉例來說，如果你年薪 80 萬，自提了約 5 萬，那你在報稅時，這 5 萬是不計入課稅範圍的。對於處於較高稅率級距的人來說，這等於是直接先賺到稅金差額。
- 抗通膨的保底機制： 相比於把錢放在定存被通膨吃掉，勞退基金的長期平均收益率相當穩健（如案例中的 6.42%），且有政府保底，是極低風險的資產配置。
- 強制儲蓄： 這是克服人性弱點最好的方式。錢在發薪水時就直接進了專戶，讓你不會不小心花掉。
四、 如何申請？
如果你也想加入「千萬退休族」的行列，申請方式非常簡單：
- 受僱勞工： 直接告訴你的公司 HR ：「我要自領提繳退休金 6%」，由雇主填表向勞保局申報即可。
- 想先試算： 可以搜尋「勞工個人退休金試算表」，輸入你的薪資與預計自提比例，看看幾年後你能領到多少。
結語：退休是場馬拉松，重點在於「早起步」
退休金不是等老了才想，而是現在就透過制度，為未來的自己準備一份「保證領得到」的長俸。
