在許多人的想像中，「有錢人」的標配應該是豪車、名錶與揮金如土的奢華生活。然而，經典理財著作《原來有錢人都這麼做》對富人的研究卻給了我們一個顛覆性的答案：真正的「富一代」移民企業家，往往過著極其簡樸、甚至近乎枯燥的自律生活。而更令人玩味的是，這些靠著「勇氣」與「節儉」白手起家的父母，卻常在致富後因為不捨孩子吃苦，親手將下一代推入「高消費、低資產」的泥淖中。這樣的「愛」，反而讓下一代淪為理財上的弱者。
本篇文章帶你走進富一代與富二代的真實財務狀的反差是實。探索為什麼專業人士（律師、醫師）往往存不到錢，反而是「老師」更容易成為超優理財族？這不僅是一場關於金錢的討論，更是一場關於自律、勇氣與如何正確「愛孩子」的生存指南。
富一代與富二代的對比
這本書《原來有錢人都這麼做》(The Millennial Next Door)的研究發現，在美國第一代移民企業家往往都承擔著創業中高度的風險，同時終身都過著非常簡樸、低調、自律的生活。他們控制自己的消費、注重風險並且終其一生都非常努力工作維持簡樸的生活。這些企業家的特徵就是「自律」與「節儉」。以及，在創業致富過程中不可避免面對恐懼去做決定的「勇氣」。
然而，這些人在致富後，往往希望自己的下一代不要過得像他們一樣辛苦。因此，他們大多希望孩子能獲得更好的教育(富一代往往沒上過大學接受完整教育)，過上更好的生活。他們許多都期望孩子成為專業人士，如律師、醫師和會計師等。而要成為專業人士，通常需要更長的時間接受教育，這會延遲了孩子進入勞動市場的時間。同時，為了讓孩子過上好生活，下一代從小就住在豪宅、坐進口車、穿高品質的服裝，並加入會員俱樂部等。過著高消費的生活與父母給予的金錢支助。
這樣的生活使得第二代沒有經歷和學會第一代成功的因素(譬如:勇氣、紀律、節儉…等)。使得他們常常成為理財上的弱者。我們常看到第一代移民非常吃苦耐勞，成為了不起的企業家，但沒過幾年第二代卻很快地變成「典型的美國人」，成為更注重消費和享受當下的超遜理財族。
當然，若是父母親本身就不擅理財(譬如:從不節儉，把收入花光光、不習慣存錢也不認為一點點存錢將來會致富….等)也，會給孩子不良示範，自然容易形成超遜理財族的下一代。若想要改變，就需先要從內心想法改起。同時，也很可能需要一位外部專家(譬如:會計師)，從旁協助做財務規劃並協助其改變過去理財觀念、控制支出、規劃投資，必要時幫助保管支票簿等；經由時間累積改變過去的惡習、在顯示一些成果後進而增加自律與養成好習慣的機會。
另外，一旦開始累積財富就需要注意繳稅的規劃，盡量讓自己可以往稅前所得(應稅收入)極小化，以及讓未實現所得(未稅收入)極大化邁進。畢竟。當你進入高收入高資產的富人後，此時你怎麼規劃與管理你既有的財富，比你還能賺多少收入更為重要。
如何開始改變習性
如果你認為自己應該會更有錢，但目卻前沒有，檢討原因之一可能是因為你用現在和未來的收入(譬如:向銀行借高額的房貸)換取住在高級住宅區的特權。簡單來說，就是自己是活在收支兩者不相符的生活中，也可說是「打腫臉充胖子」。你可能不知道，你的鄰居是在有錢後才買這裡的房子，而你則是在期望未來有一天會變有錢，所以你現在就先買了房子。而在這種情況下你想會變有錢的那一天可能永遠不會到來。
那該怎麼做呢？首先，我們可以選擇住在花費較便宜的區域(這根據自己的收入衡量)。住在花費較少的地方可以減少開支，讓你多存一些錢，也因此能讓你增加投資金額。同時，因為你住在這個區域，不容易和鄰居做比較，不需有外在體面生活所要那些:昂貴的車、體面服裝、送孩子去私立學校或參加俱樂部等等，你也會發現自己更容易與鄰居相處，也更容易累積財富。
教孩子釣魚--節儉與獨立
如果身為富人的父母想關心孩子，那什麼是對孩子未來最好的禮物呢？如何幫助孩子提升經濟效能呢？
事實上，並非所有富人的成年子女都一定會成為超遜理財族。研究顯示，美國三分之二的富人除了大學學費外，從未接受過父母的經濟資助，即使其父母親很有錢也是如此。而這些富人的子女會成為超優理財族，通常是因為他們的父母本身都很節儉自律，並且將這種觀念灌輸給下一代。就像在美國的蘇格蘭裔美國人一樣[1]。雖然許多研究顯示，收入的多寡與財富累積呈現高度的相關。但不管能賺多少，打造財富的基本原則永遠是「量入為出」。再次浮顯出:「節儉」是致富的必要基礎。
因此，重要的是從小就要教導孩子們「節儉」的重要性。如果在孩童時期沒有學會節儉，他們長大後容易過度消費。所以，我們除了給予他們良好教育外，更還要創造一個獨立思考的環境，讓他們「學會自立」。有時候，可以讓孩子在同學間爭取領導機會，學習交換，甚至在寒暑假期間打工、銷售，這樣能幫助他們學會獨立成長。
那些成為超遜理財族的子女，通常是應為有父母長期的大力資助。父母若是長期關注與金錢支助在(某些個)孩子身上，孩子失去機會可學習獨立自主，更會在未來的生活上形成弱者越弱。這告訴我們:
「勇氣與自律是致富的種子，而過度的經濟資助則是剝奪孩子學習獨立與財富紮根的糖衣。」
富人對子女的職業選擇
創業成功的富人們來說通常希望他們的子女都能過比他們更好的生活，也不必要承擔高(失敗)風險。他們也希望孩子能接受良好教育(彌補其內心的遺憾)，成為專業人士如律師、醫師、會計師等。他們也認為知識就是最好的資本。所以很願意為孩子的教育投入付出。
富人的子女中如果是會讀書的，富人父母們多數希望他們未來成為自雇領域的專業人士，如牙醫、律師、會計師、工程師、建築師、獸醫等。會認為他們之富在教育的投入是高報酬有保障的，因為這樣他們子女的未來職業可提供較低風險與較高收入的有保障生活。
不過，這些受父母金錢支助的子女與父母(富一代)不同，通常較晚踏入社會，從小也沒有養成父母創業時的節儉習慣，使得他們往往不懂也不習慣過節約樸實的生活。並且，作為專業人士儘管收入很高，他們也不得不花費大量金錢來維持外在體面的生活(陷入體面陷阱)，使家庭的支出高昂。也因此，他們往往難如同其父母的般成為富人(高淨資產及超優理財族)。
富人子女的理財特例
調查富人的成年子女所經常從事的前十大職業裡，在接受父母贈與金錢而能成為超優理財族的，就只有一職業是例外:老師。富人子女的職業為教師，不論是中小學老師還是大專教授。他們不會因為接受父母的金錢贈與而變成超遜理財族。因為他們與其他職業的富人子女相比，更傾向於儲蓄和投資且生活上也更簡樸。他們日常顯現出典型的中產階級消費習慣，不論在居住處、穿著、交通工具或一般花費，都非常普通。他們平常光顧的店也是中產階級常去的大賣場。他們家裡沒有豪宅、游泳池、三溫暖浴缸，也沒有小遊艇或鄉村俱樂部會員資格。他們不穿高檔衣服，開的是普通國產車，到平價商店購物。他們熱衷於一般花費不高的活動，如慢跑、登山或露營。他們習慣用簡單的生活方式，使他們有更多餘錢形成高儲蓄率，再用做投資累積財富。
給富人父母的教育智慧
既然對子女給予金錢支助並非好的策略，那富人的父母如何培養出成功的成年子女呢？書中提出一些準則可參考。
首先，永遠不要告訴子女你們家很有錢。我們發現許多富人的子女會賺錢但不會存錢，其中一個圓燕很可能是因為，他們從小知道父母有錢。而那些成功的富人子女通常不知道父母有錢，直到成為遺產執行人。
第二，不管你多有錢，要教孩子懂得生活上的紀律和節儉。大部分成功的富人子女仍然過著簡樸和有紀律的生活，這是因為他們的父母以身作則，生活簡單且有紀律。孩子們自然會學習以父母為榜樣。
第三，確保子女已經成熟、已有紀律並擁有穩定職業後，再讓他們知道家庭財富。同時，即使成年後也不要輕易給子女現金，因為現代的年輕人幾乎都受網路媒體、電視等強調過度消費的價值觀影響，若有常常父母給予的大量現金，形成孩子隨意消費不加思索的浪費習慣。
第四，盡量避免討論每各孩子或孫子未來將繼承什麼或受贈什麼。錯誤的承諾可能導致家庭不和。畢竟受贈者間彼此會計較造成衝突與競爭。
第五，不要把錢或大禮物當作談判策略的一部分。孩子往往在未成年時屈就於父母的金錢壓力而使其往往失去自己人生的主導權。這樣會讓孩子喪失對父母的愛和尊敬，也會在兄弟姐妹間引發競爭。
第六，不要干涉成年子女的家務事。很多父母不信任子女的配偶，會用金錢插手子女家庭的事宜，這容易造成上下兩代的家庭間矛盾和怨恨。
第七，不要試圖和孩子比拼高低。許多第一代白手起家的復人往往財富高高卻自尊心低。相反的，許多成功的富人子女並不把累積財富當作最高的目標，他們更注重教育、在同事朋友間的尊重和自己的社會地位。
第八，記得每個孩子都是獨立個體。因此，每個人的動機和成就會有所不同。在財富上給予不公平(金錢、財富)的經濟照顧，會加劇兄弟姐妹間的不信任和競爭。
第九，要強調孩子的成就，即使是微不足道的小事。教導孩子追求成就，而不是單純為了消費而賺錢，要學會聰明投資。
第十，告訴孩子有很多東西比金錢更珍貴。包括:健康、長壽、開心、充滿愛的家庭、幾位要好朋友。當然，自己一生中若是一個有:名譽、尊重、正直、誠實和過去成就的某些事的人，有這五項就你是一個富有又幸福的人。
不論你的父母經濟能力如何，在你我追求財務自由的路上，都能了解到「真正的富有，是擁有健康、正直與愛，以及不需要靠消費來證明的自我價值。」
結語：比遺產更重要的禮物
財富的傳承，從來就不只是金錢財富的交接，更應是正確又稀缺的價值觀的延續。正如書中所揭示的，那些最成功的富人子女，往往是那些根本「不知道父母親是有錢人」的人。真正的教育智慧，並非是提供無盡的金錢支助，而是教會孩子如何在無外援的情況下，自己憑藉紀律與專業在社會立足。
應驗那句老生常談卻智慧的話，與其給孩子們有魚吃，倒不如教他們擁有專業並緊握手中那根「節儉」的釣竿自學會己去釣魚。當我們能看透金錢背後的本質，留給下一代的將會是比金錢(或遺產)更珍貴並足以受用一生的心理財富與實際財務的自由。
[1] 參考在VOCUS所發表文章《你是「理財學霸」還是「財務後段班」？--有錢人的致富之道》。
