在你我傳統的印樣中，想像著在醫院大樓內穿著白袍的醫生、繁華商業區拎著公事包的律師，這些職業者往往使與「富有」(HOYA)劃上等號。因為，我們自小習慣以一個人外在的消費品味、居住社區、甚或是駕駛的名車來判斷其身價。然而，湯瑪斯.史丹利在其經典的研究《原來有錢人都這麼做》卻揭露了一個令人震驚的真相：在許多高收入職業中，資產累積的速度卻往往相反而慢得驚人。調查顯示事實上，每出現一位理財精明的醫生，就有兩位醫生正陷於「收入高、高支出、低淨資產」的環境中(請參閱所發表文章:《你是「理財學霸」還是「財務後段班」？--有錢人的致富之道》)。為什麼這些受過頂尖教育的專業人士，反而容易成為理財的「後段班」？這與我們過去直覺的認知相反。讓我們一起先去包裹社會地位的外在糖衣，探索那些隱藏在普通社區裡的「理財大師」們，他們究竟掌握了什麼樣的致富密碼。
收入高不代表富有：醫生與財富累積的迷思
《原來有錢人都這麼做》（The Millionaire Next Door）的研究發現，在眾多職業中，「醫生」往往是最不擅長累積財富的族群之一。儘管他們擁有令人稱羨的高收入，卻鮮少能轉化為可觀的淨資產。統計顯示，平均每出現一位「超優理財族」（PAWs）的醫生，就有兩位屬於「超遜理財族」（UAWs）。。
為什麼高專業人士難以致富？首先，醫生和其他專業人士需要投入更多時間學習，導致他們較晚才開始賺錢，長學習時間(就算在學打工的工資也有限)，這讓他們難以累積財富。我們一般人容易「以貌取人」，多根據外在的消費品味來來判斷，而很少有人用難以看到的家庭/個人資產淨值來判斷專業人士的財富。很多專業人士也認為自己必須要”看起來”很專業。這讓許多專業人士陷入「形象陷阱」，認為必須住在高級社區、駕駛名車、維持奢華的生活水平，才能贏得客戶的信任。同時易被外在認為是有錢人，所以經常受到促銷電話的疲勞轟炸。事實證明，住豪宅的人在支付高消費與精緻生活後，口袋所剩下的錢(存款)其實並不多。
那麼，大家該怎麼累積財富呢？在成年後，盡早開始賺錢和投資，可以幫助自己快速累積財富。那些沒上過大學或早早進入社會賺錢的人，這通常比受過良好教育的專業人士(像是醫生、律師、會計師…等)更早開始賺錢。在我們周遭常看到一些讀書普通、早早進入社會、自己開創一間小公司/或承包商的自營者，他們一般住在普通社區裡的房子，平日開不起眼的車，而生活開銷上也比醫生低很多。這些往往是淨資產上隱藏版的超優理財族。
為什麼專業者:醫生，成為「超遜理財族」？
就以醫生為範例，現在來解釋為什麼醫生會常常成為超遜理財族的一員。深入分析醫生成為理財後段班的原因，主要有以下五點：
1. 職業天性 ：醫生通常較具利他精神，樂於救人並常捐款給慈善機構(往往超出一般家庭許多)。
2. 繼承機會少 ：高收入職業與地位背景常使他們較少獲得父母的遺產援助。
3. 家族重擔 ：因為職業與收入而常被父母要求扶持經濟能力較弱的兄弟姐妹。
4. 忽視財務管理：將絕大多數精力投入治療病人，忽略了自己人生財富是需要花時間學習經濟規劃與預算控制。
5. 認知盲點 ：誤認為自己現有的高收入即代表未來財富安全與會自然達成致富，因而覺得沒必要花時間學習投資與預算管理。
這些原因導致許多高收入的醫生成為超遜理財族。
財富累積的關鍵策略
超優理財主族一般認為，資產和金錢是絕對不能浪費的資源。他們了解規劃、制定預算、節約度日和節儉的重要性，這些都是打造財富的關鍵。提高收入固然是重要因素，但要達到經濟獨立，即使是高收入者也必須量入為出，節儉是達成致富必要得基石。畢竟，超優理財族深知:
「經濟獨立」遠比「顯示社會地位」更重要
他們知道，沒有錢根本無法投資。所以最重要的是想辦法先存錢，有了錢才能投資。如果成立一個家庭後，一個家庭的財富定位，也取決於夫妻雙方的理財價值觀。先生和太太的習慣都會影響到家庭財富的累積。兩個人一起生活，家庭的總收入是一同努力的結果。如果其中一人對勤儉、消費和投資的觀念強，那麼整個家庭的財富定位會更好。
假設你的家庭收入不錯，夫妻都很節儉，那麼你們就符合超優理財主義的標準。但如果夫妻中有一人揮霍無度，就很難累積財富。或者兩人對財務觀念分歧很大，也不容易累積大筆財富。
最基本的投資目標是每年將稅前所得的15%(甚至到40%)用於投資，這是變成有錢人的簡單策略基石。相比起來，很多時候超遜理財族並沒有辦法存到錢並再投入增長的資產(投資)。簡言之:
黃金理財策略： 理想的投資目標是每年將稅前所得的 15% 至 40% 用於投資，這是晉升有錢人的簡單基石。
高消費環境的影響
超遜理財族的家庭，往往會讓子女也成為超遜理財族。如果孩子在一個高消費的環境中長大，金錢沒有什麼限制，很少做預算和規劃，也不懂得節制，這些孩子通常會過著毫無節制的高消費生活。即使他們將來工作賺錢，也很難改變高消費生活習慣。
這些子女習慣父母每年給他們大筆現金後，即便他們離家後也很難改變從小養成高消費習慣或降低生活水平。尤其是成年女兒結婚後成為家庭主婦，這種子女最容易成為富有父母長期給予金錢的支助者。這些受父母資助往往居住在高級住宅區的超遜理財族們，總以為自己比鄰居有錢，也認為人們都會開他們負擔的起最好又最貴的車。
同時，這些在高消費環境中長大的成年子女，觀念上認為父母的財富就是自己的收入。他們認知上覺得父母經濟上的資助是理所當然的。未來，這些富人家庭的子女很可能會為財產彼此爭鬥，並認為父母在經濟上偏心某個孩子。
因此，我們看到一些高收入的專業人士及其高消費生活還期望有一天自己變有錢，但這一天大概永遠不會到來。因此要成為量入為出的超優理財族，對他們來說非常困難。
理財時間的對比：超優 vs. 超遜
超優理財族平均每月花8.4小時來規劃投資，換算成一年約100.8小時。而一年共有8760小時，超優理財族把約1.2%的時間用於投資規劃。相比之下，超遜理財族每月平均花4.6小時，一年共55.2小時。超優理財族定期進行投資規劃，每周、每月、每年都會進行。他們根本不需要辭掉工作，每月只需約8小時來規劃投資相關事宜。他們生活是平衡於工作、投資和消費之間，但也自律甚嚴。如表1。
表 1. 時間管理的對比：超優 vs. 超遜
一般來說，多數的超優理財族和超遜理財族在以下幾個問題上的看法不同(如表2)：
表2. 理財規劃觀點上之超遜理財族 vs 超優理財族
對超優理財族而言，花大量時間規劃未來的財務是正常的。他們會詳細寫出年、季、月和週的目標，並有足夠時間妥善處理投資。在進行其他活動前，他們會優先處理資產配置，不會找藉口說沒時間。而超遜理財族在這五個問題上往往有相反的答案。
經濟獨立的重要性
白手起家的富豪們認為「經濟獨立比顯示高社會地位更重要」。他們不覺得需要表現得很有錢的樣子，這不是他們致富的目標。相反，那些理財觀念不佳的人，特別是那些有專業且收入很高賺很多錢的人，他們認為賺錢是為了花錢，而不是為了經濟獨立。此時他們的生活消費可能越趨奢華且購物傾向於越買越貴。
致富的關鍵：節流
多數人終其一生往往無法大幅提高收入，但是許多研究顯示一個人的收入與財富確是呈正相關的。那既然兩者有些衝突，我們該如何才能達到致富呢？答案是「節流」。譬如富人多數會買便宜的國產二手車，並花時間貨比三家最後還會殺價。同時，他們能致富的原因在於高度的自我節制，不像其他高收入者養成高消費的習慣。這些富人一部份也買了住進高級住宅，與那些高收入卻低資產的鄰居為伴。而這些鄰居以為只要有了高收入，將來就會變有錢人，這是一個非常錯誤的觀念。
在美國，賺大錢比累積財富容易得多。很多高薪但低資產的人，並不是沒有高收入，而是因為他們存下來的錢太少，無法致富。
結語：重新定義成功
書中顯示在美國，賺大錢比累積財富容易得多。擁有高薪但低資產的人，問題不在於收入不夠，而在於儲蓄率過低。超優理財族與超遜理財族的對比，讓我們學會將時間撥給財務規劃，並在生活上將「經濟獨立」置於「顯擺地位」之前。
致富的路徑其實很清晰：要早早進入市場工作、維持節儉生活、並規律地投入資本於投資以及花時間進行財務規劃。當你破除掉他人看法也不再介意鄰居的眼光，生活上不再追求虛華的表象，而是專注於打造能為你帶來自由的淨資產時，你才真正踏上了致富之路。記住，真正的財富不是顯擺出來的(外在)，而是安靜地躺在你的資產帳戶裡(內在)。下一次，當你與好友閨密一起逛街時，在考慮購入那件象徵身分地位的名品時刻時，不妨先問問自己：你想要的是外在「看起來有錢」，還是帳戶裡那份足以保護自己未來可提前獲得自由、有選擇權而且不畏環境變動的厚實力量呢？
PS. 如果你喜歡本文，歡迎轉發給你的家人與好友，讓大家一起分享! 謝謝!
