就學貸款要急著還清嗎？

一畢業，就揹債，這是天下多少莘莘學子剛踏入社會時要背負的沉痛經濟負擔呢？

負債，無疑是負面辭彙，沒有人喜歡被負債壓挎人生規劃的滋味。多少人為了儘早還清就學貸款，在學時拼命打工，初入社會也是拼命賺錢，努力攢下積蓄，然而，在收到第一張繳費單時，帳戶仍是阮囊羞澀，最後只好拉下臉，向父母借錢還就學貸款。

理財要先理債，很多理財作家都是這麼說，很多父母也是教導孩子債務是錯誤的存在，一有錢就是要儘早還清債務。

這些道理我明白，但是，我並不想在畢業後立即還清助學貸款。

我人生第一筆負債也是就學貸款，我非但不在畢業那年一次還清，甚至在大學畢業的一年後，我當時的年收入不高，甚至是低到可以符合無息再延期一年還款的條件，我也是毫無猶豫向銀行提出申請書。

我大學時也有打工、家教，也存下一筆勉強可以還清貸款的資產。當時我有一些考量如下：

一、就學貸款利息低（當年約1.15%）

在我畢業時（大約十年前），台幣定存利息還有1.44左右，若是不考慮匯率，當年外幣定存（例如紐幣、澳幣）都有2%以上的利率，當時把錢有效率地放在銀行都比一次還清更能增加資產價值。雖然高利率已成為過去式，甚至十年來台幣不斷升值，前述提到紐幣、澳幣也貶值不少，但是，在當年，高利率定存確實是不少保守投資人的熱門選擇。

即使放到十年後的今日，把存款作適當資產配置，股票、基金中有很多投資報酬率都贏過就學貸款利息。不要急著還款，反而有更充裕的資金運用。

就算是將這筆預計要償還貨款的金錢拿去補習班學習新技能，為自己加薪，也是很好的規劃。

二、通貨膨脹和薪資成長

就讀國立大學文學院的我當年一個學期學費約二萬五，以就學貸款一個學期的學費用一年平均攤還，即使加上利息一個月大約要繳二千初，以總還款年限八年而論，二千元對於第一年還款的我來說，是薪水的十分之一，但是，對於還款第八年，年紀邁入三十，薪水也漸漸升到三、四萬以上的水平，二千元僅不過佔薪資的二十分之一。簡而來說，我的薪資會隨著工作年資增加，但是依照目前低利率的趨勢，只要每月有準時繳款，每個月要支付的貸款和總利息並不會增加，隨著薪資增加，只會覺得繳得愈來愈輕鬆。

此外，隨著通貨膨脹，一樣的金額，八年前能買的東西，幾乎是肯定比八年後還要多。

年輕人剛初社會，多是處在有理想、有抱負，但資金卻不到位的情形，如果有幸在畢業時就已經存足了總還款金額，若是妥善利用它投資金融商品，或是作為學習新技能的學費，並按時在每月收到繳款單時支付當月應繳金額，生活可以過得更游刃有餘。

最後，有借有還，再借不難。不要因為利息低而輕忽延遲或不還款的後果。按時還款，保持自己的良好信用，人生還長，以後和銀行金錢往來的機會很多，不要因為不還錢而讓自己有不良欠款記錄，而造成之後申請貸款的困擾。