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複利的理解 | 投資隨筆#2

閱讀時間約 5 分鐘
愛因斯坦曾經說過:「世界的第八大奇蹟是複利。」
複利的概念解釋或許隨處可見,說明也不困難,不過真要能夠理解精髓,或許沒有那麼容易。
至少自己直到2020年初左右,有天終於好像理解了什麼,莫名感悟了一把,才覺得明白這到底是什麼可怕的東西。
明白的當下,湧現了另外一個關聯的思考。
阿靠,這不是跟學程是語言的『指標』一樣,字面上、範例上解釋了很多,但自己最能應用的重點,都不是那些重點解釋的部分。

吐槽的『指標』學習經驗

( 這部分跟投資沒關係,可以選擇跳過 )
出社會寫程式的工作過了好幾年,才明白『指標』的重點在於『位置的存取』,所謂系統是從個體規模化組成,龐大的集群理面充滿各種變數和函式,無論變數還是函式,個體都有自己的位置,如何將一個個體,連結、使用另外一個個體,就是指標最偉大的重點。
就不同個體所在位置而言,都是相對的,好比有人站在高處,你看他的時候是從下往上看,他看你的時候卻是由上往下看。
若不巧他是背對著你,你看得到他的位置,他卻不知道你在哪裡。
過去被教育的重點,都是關注在改變內容值上面,譬如說A指到位置Z,B也指到位置Z,如果A去改變位置Z的內容值,B看到的Z位置內容值也會跟著改變喔。
BUT這些東西,應用上你可能先看到的是風險,如果用指標去改,可能會影響別人存取的內容值之類的。或者結構機制很複雜,為什麼不使用比較直觀的方式?
容我舉個生活的例子,家裡有個共同資金帳戶,爸爸工作賺錢,會把錢存放進這個帳號,媽媽也會工作賺錢,會把錢存放進這個帳號。
爸爸和媽媽都知道這個帳戶,都能知道裡面的帳戶金額變化。
當還是小屁孩的你,想要零花錢的時候,並不知道這個帳戶實際在哪裡,不能直接從那個帳號提錢出來。
你能做的就是央求爸爸或媽媽,請他們從裡面拿錢給你。如果求媽媽,媽媽不給,但爸爸偷給,媽媽也會發現這件事情,因為她能夠存取那個帳戶,知道那個帳戶的資訊。
所以你的位置,只能連結到爸爸和媽媽。
爸爸和媽媽卻可以連結到你,和那個資金帳戶。
你也不需要,也無法知道那個帳戶實際的位置,想要的話就透過爸爸或媽媽,或者說也只能夠透過爸爸和媽媽。
你知道爸爸和媽媽有連結到那個帳戶。
以上的系統關係就可以順利運作。
所以,因為用了指標會去變動位置的內容值,在實務應用上不會是最開宗明義的重點,比較像是行動後的結果或者過程。

獲利再投入,其實沒什麼感覺

講複利概念,十之八九都會跟你強調獲利再投入,『利滾利』的效應會有多厲害。
恩......對於人類這種生物,這個概念十分遙遠。
我自己的理解方式是這樣:
先將『獲利再投入』的部分,先擺到一邊,我們晚點再加回來。
『獲利再投入』從複利拔掉後,有沒有思考過會剩下什麼?
會剩下『時間』的概念,時間是複利概念的真正本體。
例子1:
假設定存100萬在銀行,銀行每年給你1%的利息,那麼一年可以拿到1萬元。
經過了3年,每年收到1萬元,所以總共拿到3萬。
經過了5年,每年收到1萬元,所以總共拿到5萬。
很簡單的以此類推,若經過20年,總共拿到20萬。
什麼事情都沒做,放個100萬在銀行,銀行要給你20萬,只是時間總共經過了20年持續地給你。
例子2:
1間有商業運作的私人小公司,資本額是100萬,你花了100萬買下這間公司。
之後就撒手不管,公司的員工幫你賺取利潤,算一算你每年可以分到5萬,每年5萬的收益,相對於一開始100萬的投入,也就是5%的報酬。
每年領5萬,經過20年,總共拿到100萬,這個時候你又可以去買一間資本額100萬的公司了。
重點就是每經過一個時間計算單位,你就能拿到一次收益,好比房東收租,每過一個月,他就可以從你身上收一次錢。
也許20年對人類來說有點久,但是一年繳了12次房租,一下子時間就過了,應該就很有感覺吧。
另外很不幸的,人類無法預知自己的壽命何時結束,銀行發給你20年的利息就結束了嗎?怎麼會呢,只要錢一直存在那邊,就要付你利息,也許是30年、40年、60年、到你掛了而止。
換句話說,如果這輩子沒有擁有自己的房子或跟家人同住,每個月就是需要付房租,付1年、5年、10年、20年、付到你掛了而止。
『時間』的概念,也很好解釋了『資產』和『負債』的概念,資產隨著時間的經過,會持續給你收益;相反的負債就是隨著時間一直扣你錢,扣到你淚流滿面。
如果無法拿來利用,任何東西的價值始終就是那個價值,你的100萬元現金擺在桌上,擺了20年之後,還是100萬的樣子,無法創造『額外』的價值,其實就跟擺在桌上的水杯一樣,就是那個樣子,說到這裡,大家也明白光是時間流逝,跟複利也不一定有關對吧?
所以『複利』的解釋,我會說
充分利用 + 時間流逝
就像錢放在銀行,銀行持續的拿去利用,也持續給你一點利息。
就像房東收租,你一直住在他的房子裡面,讓他房子充分利用,每個月當然需要給他租金。
那回頭說來說,獲益再投入呢?像例子2,流程可以重複的幹,買了第2間公司,每年就可以分別從兩間公司各收5萬,別於第1次的20年,這次你只要經過10年,就可以買第3間公司了呢!
房東呢?有多的錢改天他能夠繼續再買別的房子,出租給更多的無殼蝸牛,收益就像滾雪球一樣增長。
當時間是站在你這邊,它是一種最了不起的力量。
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