銀行小白貸款撇步報你知

一、什麼是銀行小白貸款？

雖然跟銀行辦貸款，銀行會檢視申請人的財力狀況（薪轉證明），但並不代表錢多就會核貸，因為銀行同時也會調閱申請人的信用報告，根據信用報告上的還款紀錄，來判斷申請人未來是否能按時還款。銀行小白因為信用空白無法採用評斷一個人的信用狀況為何，所以銀行小白想辦貸款都會有點困難。

根據聯徵中心的定義，以下這些情形都會被判定為「信用資料不足」，且無法給予個人信用評分：

• 授信歷史資料少於3期
• 近12期之授信餘額皆未大於0
• 信用卡持卡未滿3個月
• 近一年之信用卡應繳金額皆未大於0

※授信就是銀行對客戶授予信用，並負擔其風險之業務，包含放款、透支、貼現、保證、承兌等等。

就算你的名下已經有一筆學貸，但如果沒有其他的金融機構往來紀錄，銀行可能也不敢借給你。但是如果學貸有遲繳紀錄，不僅會影響申請人的信用評分、就業機會，保證人的信用評分也會遭受波及喔！

二、信用空白／信用小白的壞處？

我們都聽過「有借有還，再借不難」這句話，不管是跟銀行貸款、又或者是刷信用卡，都必須要養成按時繳款的習慣，否則之後當你有資金需求、想跟銀行申請貸款的時候，銀行就可能會因為你的信用紀錄不良，而不肯借錢給你。

也許有的人會想，乾脆我都不要辦信用卡、辦貸款，就不會有產生信用不良紀錄的可能，以後萬一真的有資金需求時，就不用怕銀行不借了…錯！

如果你從來不跟銀行往來，信用紀錄一片空白，銀行無從判斷你是否會按時還款，所以一樣不會借錢給你！因此，我們平時就要養好信用，有漂亮的信用紀錄，以後有資金需求的時候，就不用怕銀行不借錢給你。

三、信用空白／信用小白該怎麼培養信用？

如果還有時間可以慢慢培養信用，建議可以申辦1到2張的信用卡，不用太多張、也不用刷多高的金額（免得繳不出卡費），維持有在使用信用卡消費，而且都有按時還款的習慣就好。

※信用卡不是辦了就可以累積信用，要有使用紀錄和還款紀錄，才會開始累積信用。

此外，也要注意以下事項：

• 不動用信用卡循環利息（卡循）
• 不逾期繳款
• 不使用信用卡預借現金
• 刷卡金額不超過信用卡額度50%

※延伸閱讀：貸款總是被銀行退件？關鍵就在信用報告…

四、信用空白／信用小白辦貸款的加分項目？

如果你現在正打算要跟銀行辦貸款（房貸／車貸／信貸），已經來不及養信用了，也還是可以透過這些方式來幫自己加分：

• 提供擔保品：如果你的名下有房產、汽車或機車，可以提供給銀行作為抵押擔保，還是有機會申請貸款。
• 提供保證人：如果你沒有擔保品可以提供，也可以請名下有房子、信用良好的親友擔任保人，增加核貸的成功率。

不過由於銀行的審核較嚴格，即使你有上述的加分項目，也是有可能無法申請貸款，或者是審核過了，核貸下來的額度和利率不如預期的好，你也可以考慮找融資公司辦理汽車融資（汽車貸款）。

如果找融資公司辦汽車貸款，你也可以提供專業證照、勞保明細、扣繳憑單等文件幫自己加分，如果車子本身沒有辦過貸款，也比較有機會申請過件，甚至核貸額度也比較高。

五、信用空白／信用小白銀行不借，如果我找…

1. 民間借貸（當鋪、代書、地下錢莊）好像很好借？

你可能看過這樣的廣告標語「免抵押、免收入證明、來就借」，這種條件不拘、額度沒限制，甚至一通電話就可以借錢的民間借貸，對於急需用錢的人來說，根本是「一大福音」。

但實際上這背後隱藏了許多陷阱，除了不合理的高額利息之外，還會以各種名目跟你收取費用（手續費、代辦費、管理費、服務費…等等），一不小心就落入難以逃出的深淵之中。

2. 代辦貸款公司會比較好過？

代辦通常會告訴你，他們有特別的管道、銀行內線，可以幫你順利通過銀行審核，甚至取得不錯的額度和利率，有的甚至會把你的資料做「大改造」，宣稱這樣能提高你的過件率，只需要花費「一點」代辦費就能辦到。

但其實金管會早就明令約束，銀行不得受理代辦公司轉來的貸款案，並加強稽查銀行行員是否有不法結合代辦業者申請貸款等違法情形。如果透過代辦公司申請貸款，反而更容易被銀行列為拒絕往來戶喔！

更糟糕的狀況是，代辦公司也不見得都是送件到銀行，也可能送到民間私人借貸去，等於你多花了一筆代辦費，換來的卻一樣是高利率、高手續費的民間借款，而且有的代辦公司會要求你先簽約，如果簽了之後想找別人辦，還得賠償一筆高額的費用，得不償失。

3. 融資公司貸款會比較安全？

是的，尤其是股票上市的融資公司（如中租、裕融、和潤）是銀行之外的最佳借貸選擇，因為股票上司公司必須公開經會計師查核簽證或核閱的財務報告、營運情形及董監事變動情形，比起跟資金來源不明的民間借貸還來得安全可靠，而且放款利率也合乎金管會的規定。 目前融資公司提供的貸款有：

• 中租控股－企業融資、汽車貸款、機車貸款
• 裕融企業股份有限公司－汽車貸款、二胎房貸
• 和潤企業股份有限公司－企業融資、汽車貸款

要注意的是，找融資公司辦貸款，一定要透過經銷商（經銷商≠代辦）才能辦理。有的業者會趁機跟你收取手續費、服務費等費用，但實際上正規的汽車貸款，只會跟你收取一筆3,500 ~ 5,000不等的動保設定費（而且這筆費用也是繳給監理站的），還有的業者會要求先簽約才提供諮詢服務，事後可能不想借都不行，因此也要慎選你的貸款公司。