【理財系列】ep3瘋狂開立帳戶來管理資產

　　接著要進入規劃資產的環節了，投資之前要先釐清自己哪些錢是做何用途，總不能把吃飯錢拿去投資高風險的項目，然後又挪用買房積蓄拿去繳保險費，這樣東填西補就會把金流變得很複雜不好管理與規劃。

　　首先我以固定領月薪的方式來分享規劃的方式，若收入方式是接案型的或是不固定的，將觀念稍微修改、轉換其實也可以適用。我會將帳戶大致分成投資、緊急預備金、消費、薪轉四項，但各項又會分支出不同的細項功用，所以最後會有好幾個戶頭，有些人不喜歡有太多戶頭，覺得很難管理或是喜歡把錢全部放在同一個帳戶才能看到自己擁有多少錢，覺得很有成就感。但因爲這是用專款專用的概念，所以管理並不困難反而錢流清晰很多，而使用這樣的方法，其實我覺得就不太需要記帳了，因為專款專用其實就已經是大方向的記帳，如果是後者的因素，就只能說把錢分開放總數並不會減少或是可以先把錢都會到同一個帳戶截圖炫耀後再分配回原本的帳戶裡吧。

一、緊急預備金

　　進入投資市場之前一定要先存夠緊急預備金，為了奉行前篇所說「投資任何標的時，進出場的決斷都必須是自己的判斷，而非被迫。」因此才先講述了保險的概念，而緊急預備金就是要應付除了保險會理賠的項目外，日常生活中其他需要急用或週轉的時候。通常我們會預設是被裁員的時候（符合保險不會理賠又急需用錢的情況），所以緊急預備金建議最少要抓日常開銷✖️6，也就是可以支持你的生活半年的金額，假設我含房租、伙食、玩樂、交通等所有的開銷一個月是2萬元，那我的緊急預備金最少就是2萬✖️6=12萬，如果生活開銷變動大的就抓較多的那個月（不用到極端值）來乘。緊急預備金的帳戶存滿預定金額後才可以開始把錢放到投資帳戶內。

　　而放置緊急預備金的地方必須要符合「平時不會動用」但又要「可以隨時領用」，適合放在高利活存的數位帳戶。

二、消費帳戶

　　消費帳戶就是將日常要花用的金錢轉到這個帳戶，用完就沒了，可以避免不必要的超額支出或是衝動消費，如果想要比較貴的物品，就要在這個帳戶內靠著省吃儉用節省出那個商品的金額。若有個人需求也可以增設旅遊帳戶、娛樂帳戶、留學帳戶、保險費帳戶、繳稅帳戶等等。每個月固定撥款多少錢到特定的帳戶，等在該帳戶存夠錢就可以執行那個項目的事情，項目因人而異。

　　而因為日常消費通常會包含到網購以及使用信用卡消費，所以用你最常使用的那張信用卡的銀行來當作消費帳戶就滿適合的，如果用信用卡綁定帳戶自動扣款通常還會有額外的回饋活動。

三、投資帳戶

　　顧名思義這邊的錢是要拿來投資的。先確定要開立哪一間證券戶，該證券戶的交割銀行就是投資帳戶。而證券戶的選擇依據有是否可以設定定期定額、手續費多寡、看盤介面是否習慣、營業員的責任感或服務等。我的習慣是將主動投資跟被動投資的部位分開，被動投資的部分就選擇可以定期定額的證券商；主動投資的部位就選手續費較低廉或是較習慣看盤軟體的那一間證券商。

四、薪轉戶

　　因為薪轉戶無法自己決定，所以就獨立出來。通常薪轉戶會有每月幾次的轉帳免手續費，再將預設好的金額設定預約轉帳到上述的各類帳戶中，如此薪水一入帳就可以免費轉入上述的帳戶中，直接分類好，非常方便。而我的習慣通常預設轉帳的金額最低位數設定到千位數，所以每個月會一直留著幾百塊在薪轉戶裡面累積，加上年終或是突然的獎金等等，累積到一定的數量時，就可以當作彈性資金來運用，依照情況或習慣添加到上述的帳戶中。

　　各個帳戶的比例當然就看個人如何劃分了，不需要去追求別人推薦的比例，因為薪資的實際金額不同以及每個人的需求不同，比例就會失真。

　　假設單身小華月入二十萬元，他可能每個月會將十三萬元存入投資帳戶、五萬分配在日常支出、兩萬屬於娛樂或出國遊玩的費用，那小華的資產分配比例就是65:25:10（投資:日常消費:娛樂費用），對於小華這樣的分配可以過的很舒適又有存到錢又可以出國娛樂；而擁有一家四口的小明月入五萬元想要效法小華的比例，那小明的實際分配金額就會是投資32500元、日常12500元、娛樂5000元，如此一來日常費用扣除房租或房貸後，其他日常支出基本上就付不出來，投資的金額也可能佔比太多，娛樂費用可能要直接刪除才是對小明來說較好的規劃。故分配比例因人而異，沒有所謂最完美的比例。

　　我建議的方法是優先把緊急備用金存滿之後，依照自身條件及狀況固定好各個消費帳戶預計的金額，剩下的不論多寡就都放入投資帳戶內，供參。