小資女升職記 溫馨提醒
以上純屬個人對於複利研究之心得分享，並無鼓吹投資理財等立場。歡迎各讀者閱讀後有任何想法都行互相交流分享！投資有賺有賠，進場前請先詳閱公開說明書！
小資族想靠複利翻身？請掌握三個關鍵！（內文含兩張必閱圖表）
閱讀時間約 4 分鐘
最近在看完《財富關鍵字》一書提到的七二法則後，特別想針對「複利」來著墨一下。愛因斯坦說：複利比原子彈更加可怕！加上常常有讀者問：現在是進場時機嗎？可是是高點耶，會不會一進場就被套牢呢？那一定要定期定額嗎？還是逢低點再 all in？我們今天就從兩張圖看看究竟複利的魔力，找到適合你的進場時機。
什麼是複利？
所謂「複利」可以想像成「重複」將每段期間所獲得的「利息」併入你的本金裡，透過利滾利滾本金的方式，來達到錢滾錢的效果。通常這種複利投資會搭配定期定額持續的投入，來看到長期的效果。
複利三大關鍵：時間、報酬率、本金
首先，我們必須先了解複利三大關鍵：時間、報酬率、本金。小資女認為又以時間最重要，再來是報酬率，最後是本金。所以投資時間愈長，複利效果愈強大，整體資產增長曲線也會愈陡峭（速度愈快）。我們先來看看第一張圖，三個主角同樣定期定額投入 1 萬元到平均年利率 7% 的商品（依據：依照標普 500 過去 25 年平均報酬 7.71％））分別從 25 歲、35 歲、45 歲開始，從下圖你發現了嗎？
- 25 歲開始投入複利催化劑，到退休年紀 65 歲已經滾出 2,500 萬元的退休金
- 35 歲開始投入複利催化劑，到退休年紀 65 歲滾出將近 2,000 萬元的退休金
- 而 45 歲才開始，不僅總資產追不上人家，連增長曲線的斜率都差別人一截（意思就是資產增長的速度沒有 25 歲跟 35 歲投入的來得好）
從這張圖可以看出，愈早開始投資，時間跟本金不斷透過複利效應滾雪球般的增長，隨著年紀愈大，資產增長的力度就愈明顯～！而較晚開始的朋友，可能會因為時間不夠長（可能只能投資 10~20 年），所以總資產的增長就會比較少且較慢。
這時可能會有讀者說：投入的金額與時長不同，財富累積的也不同，怎能相提並論？那我們來看看第二張表吧！
第二張圖三個主角分別在不同年齡定期定額投入不同金額，來追趕時間。
- 25 歲開始定期定額投入 1 萬元
- 35 歲開始定期定額投入 2 萬元
- 45 歲開始定期定額投入 4 萬元
我們一樣先假設投入到平均年利率 7% 的商品（依據：依照標普 500 過去 25 年平均報酬 7.71％）分別從 25 歲、35 歲、45 歲開始不同金額投入，從下圖你發現了嗎？
資產複利成長曲線的陡峭程度雖差異不大，但 45 歲才開始，即便一個月投入本金 4 萬元，依然趕不上 25 歲就開始的定期定額 1 萬元的成長速度以及資產累積。（這邊暫且不論一些資本很雄厚的大戶朋友們可以用一個月 10+ 萬來彌補時間上的差異XD）以正常的情境來看，就算每月存入的金額是 25 歲或 35 歲基準的兩倍以上，財富增長的力度還是有限的！這就是為什麼常常會有標題寫著：小資族靠複利錢滾錢，滾出上千萬。這不是媒體在誇大啊，是真的有可能發生在你我身上的事情～
複利穩賺不賠？
很多讀者朋友就會想問，複利這麼棒，穩賺不賠囉？欸不是啊！跟你說在投資市場穩賺不賠的東西一定是假的嘛～～！複利也會遇到風險的，例如你的標的在長期投資下報酬率是不是有辦法穩定一個區間裡？如果你是領固定薪水且剛出社會的小資族，是否有辦法長期且穩定的將一筆資金投入市場裡？如果想快速計算你的資產需要持續投資多久才能翻倍，也可以參考財富關鍵字：七二法則。
七二法則公式： 72/年化報酬率 = 本金翻倍年數 假設你的本金 100 萬，投入標的年化報酬率，對應的本金翻倍年數。讓大家快速計算囉！
結論
還在想著等有錢才要開始投資理財嗎？其實進場前只需要做好資產分配，且找到適合你的標的，愈早開始，就愈有機會「用小錢」滾「大錢」！
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1. 為什麼時間複利是投資的關鍵
複利效應常被稱為「第八大奇蹟」，越早開始投資，資產的增長潛力越高。以下是30、40、50歲開始投資的簡化比較：
假設條件
每月投資金額：300美元
年化報酬率：8%
投資年限：到65歲退休
觀察：
30歲開始投資比40歲開始多投入36,000美元，但
複利是指利息不僅計算在初始本金上，還計算在已累積的利息上。例如：第一年投資了10萬元，到第二年時原有的10萬元會產生利息，將這些利息繼續投資，到第三年時除了原有的10萬元會產生利息之外，第二年得到的利息也會產生利息。照著這個模式，資產將會年復一年持續增長。
假設每年複利一次，複利的公式為：A=
指數化投資是一種被廣泛認可的長期投資策略，假設年化報酬率為7.2%，大約可以每10年使資產翻倍。這意味著，如果在35歲時投入900萬台幣，到55歲時大約可以增值到3600萬台幣，而到65歲時則可以增值到約7200萬台幣。然而，這種投資策略在現實應用中面臨諸多挑戰，尤其是資金的初始投入和資金的使用時機
元大臺灣50的投資結果顯示長期投資加上複利效應，能夠大幅增值資產。不同投資額的成長計算以及七二法則均呼籲聽眾早日開始投資，利用時間與複利增值資產。
投資不是短程賭博，是「複利」的長程計畫。
巴菲特曾說過「複利的力量」，是他累積財富的因素之一。
愛因斯坦也曾說過，「複利」是這世界第八大奇蹟，其威力更甚原子彈。
在退休的方程式裡，我們要注意的2 個數學，一個是72法則，另一個是4%提領率。
(一) 72法則
所謂72法則是指，如果你投資了一個商品，假設是 100萬，每年有6%的報酬率 (稱為年化報酬率)，而且每年這6%的獲利你繼續投入，那麼在 72 / 6 = 12 (年) 後，你的投資會從100萬變成
投資是賺取被動收入的最佳方式之一，通過資金存進銀行、持有股票和其他金融商品等方式來賺取報酬。時間、風險控制和複利效應是成功的關鍵，選擇長期投資是獲取穩定報酬的有效策略。
新年第一篇，討論複利。
目前，在簡中投資理財領域關於複利最多的觀點，就是複利與持倉時間高度相關。
彷彿只要我們肯死抱住持倉，時間就會給我們巨大的回報。
無論是做時間的朋友，還是十年十倍，都是要我們一直相信長期價值，對自己的持倉要有信心，「靜待花開」。
投資要看長期，對價值投資來說似乎沒錯。
如果一個人願意用大錢賺小錢，大多時候，都會成功（這就是穩當投資）；如果總是想用小錢賺大錢，那麼大多時候，都會失敗（這就是投機）。我們在第一章已經提出許多留存財富的方法，從最簡單的定存，到幾乎不會失敗的指數化投資，一定都是利用大錢賺小錢。如果願意接受用10元賺1元，那麼大多時候，都會成功。
1. 為什麼時間複利是投資的關鍵
複利效應常被稱為「第八大奇蹟」，越早開始投資，資產的增長潛力越高。以下是30、40、50歲開始投資的簡化比較：
假設條件
每月投資金額：300美元
年化報酬率：8%
投資年限：到65歲退休
觀察：
30歲開始投資比40歲開始多投入36,000美元，但
複利是指利息不僅計算在初始本金上，還計算在已累積的利息上。例如：第一年投資了10萬元，到第二年時原有的10萬元會產生利息，將這些利息繼續投資，到第三年時除了原有的10萬元會產生利息之外，第二年得到的利息也會產生利息。照著這個模式，資產將會年復一年持續增長。
假設每年複利一次，複利的公式為：A=
指數化投資是一種被廣泛認可的長期投資策略，假設年化報酬率為7.2%，大約可以每10年使資產翻倍。這意味著，如果在35歲時投入900萬台幣，到55歲時大約可以增值到3600萬台幣，而到65歲時則可以增值到約7200萬台幣。然而，這種投資策略在現實應用中面臨諸多挑戰，尤其是資金的初始投入和資金的使用時機
元大臺灣50的投資結果顯示長期投資加上複利效應，能夠大幅增值資產。不同投資額的成長計算以及七二法則均呼籲聽眾早日開始投資，利用時間與複利增值資產。
投資不是短程賭博，是「複利」的長程計畫。
巴菲特曾說過「複利的力量」，是他累積財富的因素之一。
愛因斯坦也曾說過，「複利」是這世界第八大奇蹟，其威力更甚原子彈。
在退休的方程式裡，我們要注意的2 個數學，一個是72法則，另一個是4%提領率。
(一) 72法則
所謂72法則是指，如果你投資了一個商品，假設是 100萬，每年有6%的報酬率 (稱為年化報酬率)，而且每年這6%的獲利你繼續投入，那麼在 72 / 6 = 12 (年) 後，你的投資會從100萬變成
投資是賺取被動收入的最佳方式之一，通過資金存進銀行、持有股票和其他金融商品等方式來賺取報酬。時間、風險控制和複利效應是成功的關鍵，選擇長期投資是獲取穩定報酬的有效策略。
新年第一篇，討論複利。
目前，在簡中投資理財領域關於複利最多的觀點，就是複利與持倉時間高度相關。
彷彿只要我們肯死抱住持倉，時間就會給我們巨大的回報。
無論是做時間的朋友，還是十年十倍，都是要我們一直相信長期價值，對自己的持倉要有信心，「靜待花開」。
投資要看長期，對價值投資來說似乎沒錯。
如果一個人願意用大錢賺小錢，大多時候，都會成功（這就是穩當投資）；如果總是想用小錢賺大錢，那麼大多時候，都會失敗（這就是投機）。我們在第一章已經提出許多留存財富的方法，從最簡單的定存，到幾乎不會失敗的指數化投資，一定都是利用大錢賺小錢。如果願意接受用10元賺1元，那麼大多時候，都會成功。