最近在看完《財富關鍵字》一書提到的七二法則後，特別想針對「複利」來著墨一下。愛因斯坦說：複利比原子彈更加可怕！加上常常有讀者問：現在是進場時機嗎？可是是高點耶，會不會一進場就被套牢呢？那一定要定期定額嗎？還是逢低點再 all in？我們今天就從兩張圖看看究竟複利的魔力，找到適合你的進場時機。
什麼是複利？
所謂「複利」可以想像成「重複」將每段期間所獲得的「利息」併入你的本金裡，透過利滾利滾本金的方式，來達到錢滾錢的效果。通常這種複利投資會搭配定期定額持續的投入，來看到長期的效果。
複利三大關鍵：時間、報酬率、本金
首先，我們必須先了解複利三大關鍵：時間、報酬率、本金。小資女認為又以時間最重要，再來是報酬率，最後是本金。所以投資時間愈長，複利效果愈強大，整體資產增長曲線也會愈陡峭（速度愈快）。我們先來看看第一張圖，三個主角同樣定期定額投入 1 萬元到平均年利率 7% 的商品（依據：依照標普 500 過去 25 年平均報酬 7.71％））分別從 25 歲、35 歲、45 歲開始，從下圖你發現了嗎？- 25 歲開始投入複利催化劑，到退休年紀 65 歲已經滾出 2,500 萬元的退休金
- 35 歲開始投入複利催化劑，到退休年紀 65 歲滾出將近 2,000 萬元的退休金
- 而 45 歲才開始，不僅總資產追不上人家，連增長曲線的斜率都差別人一截（意思就是資產增長的速度沒有 25 歲跟 35 歲投入的來得好）
從這張圖可以看出，愈早開始投資，時間跟本金不斷透過複利效應滾雪球般的增長，隨著年紀愈大，資產增長的力度就愈明顯～！而較晚開始的朋友，可能會因為時間不夠長（可能只能投資 10~20 年），所以總資產的增長就會比較少且較慢。
這時可能會有讀者說：投入的金額與時長不同，財富累積的也不同，怎能相提並論？那我們來看看第二張表吧！
第二張圖三個主角分別在不同年齡定期定額投入不同金額，來追趕時間。
- 25 歲開始定期定額投入 1 萬元
- 35 歲開始定期定額投入 2 萬元
- 45 歲開始定期定額投入 4 萬元
我們一樣先假設投入到平均年利率 7% 的商品（依據：依照標普 500 過去 25 年平均報酬 7.71％）分別從 25 歲、35 歲、45 歲開始不同金額投入，從下圖你發現了嗎？
資產複利成長曲線的陡峭程度雖差異不大，但 45 歲才開始，即便一個月投入本金 4 萬元，依然趕不上 25 歲就開始的定期定額 1 萬元的成長速度以及資產累積。（這邊暫且不論一些資本很雄厚的大戶朋友們可以用一個月 10+ 萬來彌補時間上的差異XD）以正常的情境來看，就算每月存入的金額是 25 歲或 35 歲基準的兩倍以上，財富增長的力度還是有限的！這就是為什麼常常會有標題寫著：小資族靠複利錢滾錢，滾出上千萬。這不是媒體在誇大啊，是真的有可能發生在你我身上的事情～
複利穩賺不賠？
很多讀者朋友就會想問，複利這麼棒，穩賺不賠囉？欸不是啊！跟你說在投資市場穩賺不賠的東西一定是假的嘛～～！複利也會遇到風險的，例如你的標的在長期投資下報酬率是不是有辦法穩定一個區間裡？如果你是領固定薪水且剛出社會的小資族，是否有辦法長期且穩定的將一筆資金投入市場裡？如果想快速計算你的資產需要持續投資多久才能翻倍，也可以參考財富關鍵字：七二法則。
七二法則公式： 72/年化報酬率 = 本金翻倍年數
假設你的本金 100 萬，投入標的年化報酬率，對應的本金翻倍年數。讓大家快速計算囉！
結論
還在想著等有錢才要開始投資理財嗎？其實進場前只需要做好資產分配，且找到適合你的標的，愈早開始，就愈有機會「用小錢」滾「大錢」！
小資女升職記 溫馨提醒
以上純屬個人對於複利研究之心得分享，並無鼓吹投資理財等立場。歡迎各讀者閱讀後有任何想法都行互相交流分享！投資有賺有賠，進場前請先詳閱公開說明書！
