理財第一階段：從入不敷出到損益兩平

在每週來信裡我寫了理財三階段的看法，我想在這裡再多展開一些。

基本上，我覺得”存錢”這件事對現代人而言愈來愈難，特別是各商家在徹底了解人性之後所做出的促銷、廣告跟各種行銷手法，再加上整個社會對消費主義的推波助瀾，能把稅後收入存十分之一以上的人似乎是鳳毛麟角。例如，我能理解手機的實用性，它已經是日常生活不可或缺的工具，再加上需要4G 或 5G 連網，上網費也變成基本需求；回到家裡，沒有辦個 Netflix 好像都不知道怎麼跟朋友聊最新的話題，如果你要聽音樂，可能還得辦個 Spotify/KKbox/YouTube Premium... 只是，我們有必要追求最新的 iphone, 每年換手機嗎？至於上網費，真的有必要申辦上網吃到飽？各種串流影音平台的月費，每個看起來都還可以接受，但是有必要全部都申辦嗎？我無意評價每個人的生活方式，只是想說明，現代人想要存錢，真的是愈來愈困難了。

只是，困難是一回事，有沒有目標、決心跟方法又是另一回事。如果你是個月光族，每個月的收入跟支出剛剛好打平，那麼，當你今年加薪 10%時，你會維持既有的生活水平，把多賺的錢存下來？還是會犒賞自己，讓自己的生活水平也提昇 10% 呢？財務自由不會憑空掉下來，你勢必要付出一點努力才能達成自己的目標。如果你仍然處在第一個階段(支出大於收入)，建議你可以開始記帳，把自己花的每一分錢都紀錄下來，一開始不需要刻意去改變你的花錢習慣，甚至連節省的觀念都不需要有，只需要誠實地紀錄錢的去向，堅持幾個月，你一定可以看到改變。

以我為例，我曾經鉅細靡遺地每日記帳，持續了十年，細到連一塊錢不見了都會努力去回想我今天去了哪裡，見了什麼人，花了什麼錢，買了什麼東西，甚至翻找每一個口袋，就為了找出那消失的一塊錢。我知道有點走火入魔，但是我養成了良好的花錢習慣，走出了投資理財正確的第一步。現在我還是記帳，但已經不是紀錄每天的流水帳，而是每個月檢視自己的資產負債表，了解資產變化的狀況。

存錢的重要性說一萬次都不為過，而且，我覺得這是個文化跟社會問題。一般而言，華人社會強調儲蓄的重要性，可能跟我們的社會安全網相對薄弱有關；西方社會比較消費主義跟個人主義導向，錢是自己賺的，要怎麼花沒有人可以干涉，再加上西方社會的失業救濟比較完善，就算失業幾個月也不會餓死，所以相對之下，華人的儲蓄率要高出很多(各國儲蓄可以參考這裡)。那麼，一個華人跑到西方社會裡去生活呢？他或她的儲蓄習慣會不會因此改變？我沒有相關的數據，但是根據我身邊朋友的實際經驗，入境隨俗的情況非常普遍，有個朋友生活在台灣好好的，但是到了國外就開始欠下卡債...

下面這個表說明了儲蓄率跟你何時退休的關係：

我用實際數字來舉例，假設你稅後的年收入是一百萬(所得稅影響很大，所以一定要記得用稅後數字計算)，如果你可以存下 10% 的稅後收入，代表你每年的花費是 90 萬，每年存下 10 萬。那麼，如果你想要退休，至少需要 51.4 年。以上的假設是你淨資產是零，從零開始累積退休金，而且把存下來的錢放到年化報酬 5% 的投資工具中，你可以用這個連結感受一下各種參數的影響。

請注意，這裡看的是你的*儲蓄率*，而不是你能存下*多少金額*，所以年收入一百萬跟一千萬的人立足點是平等的(這是因為賺的多的人通常花得也多)。因此，如果你可以存下稅後收入的 30%，就有機會在工作 28 年之後退休，比只存 10% 的人提早了 23年；大部分的 FIRE 族會追求 50%以上的儲蓄，讓自己可以在四十歲之前就可以退休。這裡呼應了文章一開始提到的存錢，只要你開始限制自己的花費，不但儲蓄率上升，支出也會減少，兩者合併的效應就可以達到提早退休的目的。

這讓我想到富爸爸窮爸爸的老鼠賽跑迴圈遊戲，遊戲裡可以提早跳脫老鼠迴圈的角色，通常不是高收入的醫生或是會計師，而是相對低薪平凡的工程師甚至是清潔工人。這是因為他們的花費相對少，儲蓄率相對較高的緣故。當然，我不是鼓勵你追求低薪，而是希望你在不斷加薪的過程中，努力節制自己的物欲，把賺到的錢儘量存起來，而不是花掉。

如果你的收入持續大於支出，資產也開始累積，恭禧你，你已經贏過大多數的人，你已經走在一條正確的道路上，接下來就是進入投資理財的第二階段了。