【閱讀時光】45歲退休，你準備好了?

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作者： 田臨斌

出版社：時報文化

出版日期：2022/04

書摘&心得：蔣竣植CFP

真的有可能在45歲就退休嗎？

相信大部分的人都覺得這是天方夜譚！但若沒有把「退休」這一件確定會發生的事放在心上，無論到了幾歲，都無法確實過上退休的生活。然而，退休並不單單只有「錢」需要準備，還包含了生活重心的有效改變、退休心情的確實調適、人際關係的親疏調整等，都讓退休成了必須及早準備的大事!

第一堂課：渴望

先不講嚴肅的退休，先談是否想改變目前一成不變的生活？有多「渴望」改變，就有多大的機會實現。因為這包含了對未來某個目標的熱情、執行力、堅持……

退休之後你是誰?若你的生活重心長期以來都放在工作上，一旦離開職場，少了可以依賴的重心，該如何與自己相處?你已不是名片上的那個人，你的名字前面少了職稱，少了習以為常的工作壓力，看似有著放下重擔的輕盈，實際卻有如浮在踩不到地的水面上……

第二堂課：金錢觀

退休需要錢，但這金額取決於退休後所想要的生活品質。巧的是，退休後想要的生活品質其實不過是現在的生活品質的延續罷了，換言之，若現在的生活開銷不小，退休後其實也省不到哪裡去!

所以，盼望著能有筆大額的退休金，就同時意味著離開職場這件事依舊遙遙無期，因為你必須持續工作才能保有持續的收入，以及累積退休金的可能。當然，這前提是你有認真準備退休金……

第三堂課：理財規劃

作者建議透過三張表，讓自己確實了解錢的流向，是被花掉了?還是被存下來了?

生活記帳表: 了解日常生活開銷的項目，也藉此對未來能編列相關預算。

收入支出表: 了解收入項目、金額，以及各支出佔收入的比例是否合宜。

資產負債表: 了解資產及負債的項目及比例，其金額變化是否符合預期。

不過，若是退休的狀態，或許會少了薪資收入(但可能還有兼職收入等)，僅剩被動收入(社會福利、個人理財工具)；或許負債的欄位數字理當已清空(降低退休時的經濟壓力)，但資產的欄位數字依舊穩健(在增長與變現之間取得一個平衡點)。

投資不要聽別人的，要聽自己的

但在聽自己之前，要做到目標設定，唯有目標，才知道自己在追求什麼；要做到了解工具，唯有了解，才知道自己是否能扛住風險 ; 要做到保持耐性及紀律，唯有耐性及紀律，才知道枯燥的投資策略其實並不容易執行。

作者也建議務必要購買一間「自住的房地產」，一個可令自己引以為傲，並甘心付出努力的地方。因為有了清償房貸的這個目標，會讓自己更有自信，更加努力在工作上。或許讓我再多補充一點，就是上述的前提，是購買一間「符合目前個人財務現況」的房子。

足夠的醫療和人壽保險

按實際需求補足缺口，不必訂得過高，但至少要能無後顧之憂，退休後不為醫療費用而煩惱。當然了，這一切若能及早規劃，所付出的成本就越少。

第四堂課：自發性簡樸

若平常的消費習慣不佳，該如何讓退休後的生活能做到簡樸?退休後的一切，不過僅是退休前生活模式的延續罷了。唯有透過簡約的生活、降低生活的物慾，才有機會達成退休資金準備的可能。更重要的是，這一切的改變是出於「自願」，確實體會其實你並不需要在意他人的眼光、並不需要承受同儕在物質上比較的壓力，無論是現在的生活，抑或是退休後的生活，過活的其實一直都是自己，不需活在他人的指指點點。書中有段話我個人覺得寫得很好:

第五堂課：閱讀與旅行

透過閱讀，可摒除時間和空間的限制，讓我們遨遊在文字中，博覽古今中外的大小事。

透過旅行，可打破被侷限的生活環境，讓我們學習用眼、用心來體會不同的生活環境。

而閱讀與旅行，並非退休後才能做的事，或許都能當作是在培養一種新的嗜好、習慣吧!視野一旦廣了，想法也更多元，或許退休並非過去所想像的那樣!

第六堂課：職志

你找到退休後想做的事了嗎？一個不需要收入，也能讓你廢寢忘食，在過程中也能充滿喜悅的興趣。作者提到，這是所有退休該做的準備項目中，最常被忽略、也最不知該如何準備的一項，而這一項被稱為「職志」，一個讓你願意一輩子做下去的事。多聽聽自己的聲音，找出自己內心的渴望，這不容易，但很重要！

第七堂課：健康管理

退休後有兩筆錢需要準備-生活的錢&生病的錢。對退休生活而言，一切的習慣源自於退休前的生活狀態，退休後的一切不過是退休前的延續罷了，認真面對個人的財務管理就成了一輩子的功課。而生病的錢，一部分可轉嫁給過去所規劃的商業保險，另一部分或許要透過自行準備才可完成。而我們該思考的是，如何才能降低生病的可能？培養規律運動的習慣、嘗試戒除生活的壞習慣，例如戒煙酒、戒熬夜、戒大魚大肉等，似乎又指向目前的生活習慣充滿著許多調整的空間。畢竟有著健康的身體，退休後的一切也才有意義，不是嗎？

第八堂課：人際關係

求學期間，教室內的同學很自然會成為我們的朋友；工作期間，過去的部分同學可能會延續聯繫，而職場上的同事，其中也不乏有因患難與共而成為朋友；但退休後，還有誰是我的朋友？

當離開職場、少了名片、利益消失，很多過去的頻繁互動減少了，再加上每個人的退休進度不同，能持續保持聯絡的朋友，作者提到必須基於「信任」與「互惠」的基礎底下，才有維持保有退休後「人際關係」的可能。

當然，其實退休後也需嘗試學習和自己「獨處」。能享受獨處的人，才能懂得如何與他人相處。反之，整日都需要熱鬧相伴的人，卻常會害怕寂寞、恐懼孤獨。

而退休前與另一半的互動狀態，也會關係到退休後的生活，畢竟過去仍在職場時，夫妻倆或許僅有在週末有長期相處的時間，但退休後能相處的時間大幅增加，對很多人而言，可也是一種全新的「生活互動模式」。

第九堂課：選擇居住地

若你是目前已有房產的讀者，或許退休與繳完房貸的時間點差異不會太大，但「窮得只剩下房」的尷尬，會不會是準備退休時的心情寫照？長期以來的資金都集中在房地產，待準備退休時，會出現「僅有房產、卻無現金」的窘境。作者建議可跳脫「已習慣目前生活的一切，無法搬家」的這樣思維，退休後可考慮遷至其他的縣市，透過空間相對小、房價相對低的房子，讓兩間房子之間的差額，成為退休金來源之一。這不容易，但若你正在準備規劃退休相關生活，居住地或許是個關鍵因素。

第十堂課：放下

健康、金錢、快樂等構成退休三要素，看似獨立的三個項目，其實卻是彼此循環發生且高度影響我們的退休生活。一般而言，較健康的人較快樂，較快樂的人較有錢，較有錢的人較健康。金錢，由長期以來的價值觀、金錢觀所影響;健康，由是否願意從調整飲食、培養運動習慣做起；快樂，就要從心出發，重新看待生活周遭的一切，找到退休的重心。

退休，從來就不是徹底休息，不過是換件事情來做罷了，找出能讓自己「退而不休」的興趣，找到人生的價值所在。

「你，開始為退休做準備了嗎？」

「現在都被錢追著跑了!想不到退休那麼遠的事啦!」

若這是內心話，定期檢視一下目前的財務狀況吧!

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