真的不適合多數人的保單:投資型保單(上)
投資型保單的特色
雖然google一下投資型保單就有很多關鍵字了，但不免俗地還是需要簡短介紹一下投資型保單的幾個特點，知道這些特點有什麼幫助呢?有些真的是優點，但寫這篇文章的主要意義是想讓一般保戶知道了解那些業務員不會說的缺點
- 兼顧「保障」與「投資」
- 專設帳簿，保戶自負盈虧
- 可彈性繳費
- 保額可彈性調整
- 可搭配附約
- 費用透明、充分揭露
- 壽險費率比一般壽險還便宜
上面都是業務員常常會說的優點，我們就來一一拆解吧
兼顧「保障」與「投資」
這是常見的投資型保單銷售話術
30歲女生買100萬的終身壽險，保費大概要3萬/年，如果要投資的話要再額外撥錢投資
但如果是買投資型保單的話，只要1000/月就可以買到100萬的壽險，而且還可以兼顧投資功能
聰明的顧客，您買洗衣機會單純只買洗衣功能的還是洗衣+脫水甚至結合更多功能的洗衣機呢?
針對這串話術來講，投資型分成年金型跟壽險型的，既然範例是講壽險，我們就針對壽險來講就好
投資型壽險是「定期」壽險+基金
我相信範例的話術對多數人來講真的不陌生，業務員這樣的解說容易讓人覺得投資型壽險也是終身的
但既然他是定期壽險，那就跟一般定期壽險一樣保費會隨年齡增加
以某公司的投資型壽險來舉例，100萬保額
30歲女性壽險成本:401/年
70歲女性壽險成本:14081/年
投資型保單的繳費概念跟一般保險不一樣，它是「帳戶」的概念
可以依照個人狀況選擇月繳1千、3千、5千或是各種金額，甚至要一筆投入30萬、100萬也可以
所以在年輕時期，每年被扣401塊的壽險成本根本沒什麼感覺
很多人都是等到年紀大、壽險成本越來越高，被保險公司通知帳戶金額不夠扣必要費用了才發現問題
如範例說的1000/月，到70歲根本就完全不夠扣壽險成本了，更別說投資還有可能虧損或是這份投資型保單底下有附加其他附約的狀況
很多的保險在買的當下就有問題了，但是問題往往卻要等到很久以後才會被發現
專設帳簿，保戶自負盈虧
這是常見的投資型保單銷售話術
客戶先生(小姐)您不會投資沒有關係，我們公司有專業團隊，可以定期提供投資相關資訊，幫您挑選基金、幫您賺錢
投資型保單連結的是基金，基金就是給專家代操，我們不一定懂投資，但交給專家就沒問題了
投資型的特色就是「保戶」自負盈虧
但在行銷上，業務員往往誇大自己的能力，讓保戶可以信任並且購買
但按照業務員管理規則，業務員是不能持有、使用保戶的網路服務帳號及密碼的，違反規定最嚴重可能被停止招攬1年
更別說上面的話術講到了「代操」，這也是天條，最重也是被停止招攬1年
但回到現實面來說，如果今天業務員在行銷上表示保戶必須盈虧自負，且基金標的要自行挑選，不會給予任何建議
你還會買嗎?
其實投資本來就該這樣，自己做了什麼決定就該自行承擔
但很多業務員只是為了把保單銷售出去，就做了多餘、沒必要的承諾
對業務員來說:賺錢是客戶的，但虧錢了呢?
如果你的客戶不能接受虧錢，那不就代表他根本就不適合這個商品嗎?
對客戶來說:買之前是不是更應該想想自己到底適不適合呢?
看到建議書上的假設6%會賺多少，有想過可能會虧6%甚至更多嗎?
上篇的解說就到這邊，下集會是跟數學比較有關的部分
會帶大家算費用率以及投資型壽險與一般壽險的差異
如果你覺得這篇文章對你有幫助的話，可以點個喜歡
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隨著理財資訊的普及，越來越多台灣人不再將資產侷限於台股，而是將視野拓展到國際市場。特別是美國市場，其豐富的理財選擇，讓不少人開始思考將資金配置於海外市場的可能性。
然而，要參與美國市場並不只是盲目跟隨標的這麼簡單，而是需要策略和方式，尤其對新手而言，除了選股以外還會遇到語言、開戶流程、Ap
每個人對理財規劃的需求都不同，涵蓋了財務狀況不同的領域，例如債務管理、風險管理、退休準備、稅務和傳承規劃。提供免費諮詢和推廣理財知識的方式可協助民眾瞭解正確的理財規劃，建議選擇擁有專業背景並通過認證的理財規劃顧問。
在投資理財的過程中，規避風險是必要的，不只是投資上的風險，還有身體健康狀況也是一種風險，任何一種嚴重的疾病都很可能會造成你的收入中斷，或減少你每年可以投資的金額。
而在所有保險類別中，最容易第一個被想到的就是死亡理賠型的保險，有分為意外險與壽險，所謂的意外險指的是，當死亡的原因是因為意外所
本文分析了利變型終身壽險的結構和功能，以及在何種情況下適合購買此保單。包括保障類型、儲蓄增值、回饋金的啟動標準和給付方法，並提出購買此保單前應該考量的三個重要事項。此外，還指出哪些人不適合購買此類保單。
哈囉大家好我是宥爸~
保險算是人生中一種很重要的資產配置
但是常常聽到的投資型保單 到底可不可以買呢???
今天宥爸用親身經歷告訴你 投資型保單到底值不值得買
宥爸在年輕的時候買過一張20年期變額投資型保單
一開始還很正常 後來我發現這張不只要繳20年
而是帳戶裡面必須要有錢
扣
因現在利變型保單，壽險比大幅增加，所以滿期即保本，還有不輸定存利率的時代已不復存，當儲蓄險回歸到保險本質上，這商品還有什麼存在的意義？
存在的意義是肯定有的，可用來當作壽險規劃、稅源預留、資產分配等等.....
這邊只提壽險規劃，其餘稅務議題，未免我一向的用字不精確，而造成誤導社會大眾的
是愛與責任的防護傘，身故留給家人的一筆錢，像是有遺產稅、喪葬費用考量、貸款責任、經濟支柱的人最為需要，避免債留家人。
定期壽險
主要保障「一段時間」，為消費型保險，跟終身壽險最大的差異在，沒有用到也不會退還保費，因此保費設計親民很多！
有分成自然費率（逐年遞增），也有平準費率（固
利變型（利率變動）型保單，與分紅保單的差異。
利變型是保險公司拿你的錢去投資，但只給你宣告利率的分紅，其它放進保險公司自己的口袋。
分紅保單是保險公司拿你的錢去投資，將投資獲利的大部分給保戶，保險公司只拿少部分。
利變型保單的獲利差，宣告利率也會浮動，但起伏其實不算大。
分紅保單
我在十幾年前決定要好好規劃保險之前，我是很不喜歡保險的，因為我認為那是一筆花費，而我更想把手上有限的資金用來做投資，幫自己賺更多錢，保險費多花1萬，我可以用在投資的資金就少1萬，所以我的第一張保單就是買投資型保單，我也分享過我那張投資型保單的結果。
後來我被我的保險專員一段話說服，他說
保險不只是支出，適度的保險規劃可以增加你的資產。保險其實是扮演著角色定位是多元的，如利變型壽險的解約金、政府的勞保年金、意外險或醫療險等等。找到專業、合適的保險業務，懂得協助你適度地規劃保險在財務規劃裡扮演的角色，這將會是家庭可以持續走更遠的工具之一。
保險是幾乎每個人都會規畫購買的商品，長年累積下來的保額是一筆不小的開銷，大約每人一年2~3萬元，都可以快閃日本一趟了，但大家往往對於保障內容不甚了解，甚至要申請理賠時，才知道不在保單範圍之內。只有你才會最在意自己的錢，讓家庭的收入發揮最大的價值，下面列舉了九項保險概念，讓你不再被動接收保險業務員
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主要保障「一段時間」，為消費型保險，跟終身壽險最大的差異在，沒有用到也不會退還保費，因此保費設計親民很多！
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