【一位CFP的日常】償還債務的過程中，常見的兩個迷思！
歡迎用聽的一起來學習!
Podcast : https://reurl.cc/ley3yq
作者：蔣竣植CFP
「我的負債越來越多，有種快要失控的感覺，該怎麼辦才好？」
一位有負債的網友來信詢問。
「有機會聊聊你個人的負債狀況嗎？」
負債，一個不太討喜的財務數字，當初總有那麼一件事的發生，導致這金額的出現，例如房貸、學貸、車貸、信用貸款、個人借貸，甚至是卡債等。除了學貸之外，其餘的債務與支出、消費及投資觀念等，有著不小的關係。
不過，今天我們不聊手邊債務形成的原因，而是在還債過程當中，常會出現的迷思。
償債過於積極
“加速還款、有多的錢就還，這有什麼不對嗎？”
一位最近「不小心」多還了一些債務的朋友，因苦惱後續現金不足而跑來求救。
各位是否有看到關鍵詞 - 現金不足？
首先，「積極還債」是在償還債務的過程中，非常值得肯定的心態。某種程度意味著你正視且勇於面對處理債務這件事。不過多還一些債務有如單筆投資，是必須要拿出「閒錢」，或者你要刻意「擠出」一些錢來執行才對，不能毫無保留將僅存的銀行現金全部拿來還債，否則接下來吃什麼？
簡單說，總該留個「吃飯錢」吧？正確的說，應該是除了要預留生活的必須支出之外，還要有一筆「緊急預備金」，剩下的才能作為償債的單筆資金（投資亦同）。
否則，如前述的案例，不小心過於積極還債，導致接下來的資金不敷使用，下一個動作就會出現「借貸救急」的歷史重演，而債務也會有如「聚債盆」般的不停增加，導致災難的發生。
多還債，也是需要做預算控管的，可不能依心情來決定喔！
積極投資償債
“我本來想透過投資看能否多賺一點拿來還債，沒想到卻虧更多，早知道這筆錢就乖乖拿去還債了。”
一位我以為是想討論投資的朋友，但實際上的關鍵卻是要解決債務的問題。他眼看著負債金額越來越多，心裡不免更加著急，壓力值也隨之提升。
確實有機會因投資獲利，讓手邊的資產有所增加，這也是個重要的理財管道。但投資從來就沒有「保證」這回事（但很多人都忘了這特點），投資的價格會隨著市場的變化而波動。這不免出現了兩個小觀念：
（1）保證每月要還的債務&非保證的投資績效
每個月都有確定的金額需償還，但每個月卻無法有確定的獲利金額（就算是月配息的投資商品，也須留意本金的價格波動），既然如此，這兩項理財工具就不應該擺在同一個天秤上衡量。
投資若有獲利也就罷了，但常見的是若不如預期而導致虧損，將未來還債的所需資金給賠掉了，常會再次透過新的借貸資金來償還舊的負債，而借貸的總金額也就漸漸地往失控的方向前進。
（2）投資績效是否能大於借貸利率
投資學上說「無風險利率」，其實也可以拿銀行的定存利率做為代表。若定存的利率是屬於無風險，那比定存利率高的理財工具，就是屬於有風險的，其獲利率與定存利率的差距越大，風險也就越高。
問題來了，若借貸利率高達7%以上，請問你該找獲利率多少的投資標的？相信一定要大於7%吧？但這不僅不容易，其風險也不小。原本只是承受還債的壓力，現在卻又多了投資波動的壓力。上課時我常提到：
“理財其實不難，難的是往往不清楚自己在做什麼。”
與其尋找大於7%的投資標的，不如乖乖地還掉7%利率的負債。投資，未來多的是機會!
投資，不能過於著急；理債，更要保持平靜。
理財先理心，唯有平心靜氣，才能讓理財保有元氣！
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本息平均攤還每月還款金額固定，利息總支出較高；本金平均攤還每月本金固定，利息逐月遞減，總支出利息較少，但初期月供較高。
選擇適合的方式有助於降低總利息支出。
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未來如果收入中斷或減少，將承擔沉重的經濟壓力來償還信貸。
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借錢、欠錢，是件非常可怕的事。撇開遇到投資詐騙被慫恿貸款、沉迷賭博大量欠債的極端狀況，大多數人會去借款，不外乎是遇到重大財務危機，像是公司破產、急需醫藥費、生活陷入困難……都是會讓人被逼急且不得不去借錢的狀況。
前幾篇有提到過，我向銀行借40萬信貸，利率已經升息到4.9%，目前繳了15期，這都沒甚麼問題。
有趣的是，繳了約莫一年，該銀行好幾位放貸專員分別在電話的那頭漲紅著臉，青筋暴露(我感到他們很用力...)竭盡全力收縮聲帶，放送溫柔又穩重的聲調描繪借錢美好世界觀。我打趣的問，貴銀行不怕我以債養債嗎？
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