為何不推薦直接找銀行申辦二胎房貸？
更新於 2023/07/05閱讀時間約 6 分鐘
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銀行二胎利率較低? 不得不知的殘酷事實
經常有客戶向貸先生反應：『我上網查了xx銀行，利率只要2.5%起….，我打去xx銀行詢問，它的二胎房貸專案利率只要3.5％起，這樣我為什麼還要考慮利率7％的貸先生二胎房貸專案呢？』
重點問題來了：
Q1. 您向您詢問的銀行送件了嗎？
→不，您還只是在詢問階段而已。
Q2. 您親自送件核貸後的結果，一定就是您理想中的貸款利率嗎？
→ 不，因為銀行端會根據您的工作情況/信用條件/工作未來發展性…等因素來認定您的貸款利率！利率是銀行端說了算，並不是由您來決定的。
以底下這個真實案例來說，該客戶為xx銀行多年穩定卡友，無信用不良，自行向銀行申辦貸款，最後核貸總利率竟高達 13.78％
類似案例層出不窮，幾乎每天都在不斷發生，所以自己找銀行申辦一定能享有低利率嗎？
答案是『否定』的！
除非您自身有非常好的工作條件與工作展望，比如前500大企業/上市櫃公司員工/公職人員/工作多年且穩定薪轉月薪5-8萬以上或年薪百萬以上等。
否則以一般普羅大眾來說，想要辦到低利率貸款，其實是非常困難的事情！
但客戶往往等到送件後或核貸後看到真實利率才感到後悔莫及，卻也為時已晚回不去了…
更不用說申辦失敗被銀行婉拒，這整個申辦過程的時間上的浪費了。
銀行貸款為何不過? 銀行不喜歡的8種申貸人
經由上面血淋淋的案例，我們知道許多銀行為了招攬業務，時常標榜 「低利率、高額度、一天就撥款…」等等令人心動的廣告，誘騙欠缺資金的貸款人登門申貸，最終卻又以不符合銀行條件，導致申貸被打槍、被婉拒…怎麼申請都過不了，簡直是賠了夫人又折兵。
以下貸先生整理8種銀行貸款常拒絕的申貸對象，若您符合以下條件，建議還是另尋他道，比較不會浪費您寶貴的時間。
1.不同銀行對於不同身份的要求
多數人看到了銀行網站貸款頁面就直接申請了，殊不知該行對於目標客戶的設定框架嚴格，除非公教人員其餘根本無法承做，申請也是浪費時間及白白犧牲聯徵被查詢紀錄而已。
2.信用小白或紀錄有瑕疵
信用貸款既然是「信用」，免不了就是依申貸人的「信用紀錄」來著墨…無不良紀錄、且完全沒有紀錄也不是銀行想要的，我們非常強調，可能辦信用卡時務必先申辦，額度不用計較、最重要的是先和銀行一點一滴累計你的信用紀錄。
另外避免同一時間多家銀行申請信貸、信用卡，舉個例子，若3個月內有3家以上銀行以新業務名義查過你的聯徵報告，基本上銀行會視做信用瑕疵，不可不慎喔！
3.申請資料填寫不實
小編曾經因為人情幫忙申請信用卡…後來竟然被婉拒！非常愛惜、且維持良好信用紀錄的小編完全丈二金剛摸不著頭腦…事後才知道，是辦卡的業務員私自以立可白塗改了申請表格的相關個資所致…但傷害已造成，信用報告中已有一個申辦信用卡被婉拒的紀錄。
申請時將你的相關個資據實以填是相當重要的，連塗改都不該發生，若填寫不實被銀行發現輕則不予核貸，重則列入黑名單、甚至涉及偽造文書等詐欺等指控就更加得不償失了。
4.收入不明確
收入是很重要的審核依據，有收入才可能還的起貸款、繳的起月付金是天經地義的道理。薪資證明、或是明確的存款明細，常常是銀行判斷的要件（大型上市櫃公司可以薪資單判斷、一般企業以存摺明細判斷）。
5.資金用途填寫不明確、不正面
貸款用途可以隨便寫嗎？確實，信用貸款的錢入帳後，隨你愛怎麼花銀行其實管不著，但銀行徵審人員希望看到的資金用途是「正面」的，例如：寫「投資理財」就勝過「股票炒作」、「房產投資」、「期貨投資」等；前者字面上看起來穩健、後者風險性就感覺高了些…。
另外，填寫「償還其他銀行負債」也算是正面，但銀行可能會要求指定代償（本次貸款幫你清償他行負債）。但若填寫「償還民間借貸」就有被婉拒的可能……原因是銀行看不到這「錢坑」有多深，研判未來極可能因此有壞帳風險的產生。
6.電話照會有異
申請貸款或信用卡，銀行有權依你填寫的電話確認你本人的真實性，若電話照會時另一端拿起電話表示沒你這個人、說是家裡卻如公共場所般吵雜、或是以為是推銷電話而拒接…這些後果都會造成銀行對申貸人資料真實性的懷疑，也可能造成申貸婉拒的原因。
7.身份是否適合
身份是否適合申請貸款？雖然每家銀行限制不一，但交集多數銀行希望承作的客戶都是「收入不一定要高但需穩定」、「公司規模」、「被取代性不高」的職業最受青睞。
至於無底薪的業務、現金收入、小黃司機、自營者、自由業等等並不適合申請銀行信貸…不過金融科技之下普惠金融正慢慢解決這樣的問題，未來有可能以其他行為分析的方式給予信用評分給予貸款。
8.負債太高
台灣的銀行放款有DBR22倍的限制，也就是貸款人名下銀行無擔保借款總金額不得超過月薪的22倍，利用這限制，申貸人也可以容易惦惦自己的斤兩，知道自己可以信用貸款的上限是多少…要申貸超過也絕不可能的。
以上，被婉拒原因大致都列出了，若有一天申請信貸莫名其妙被婉拒，可以看看到底哪一點出了問題，再加以改善，申貸成功機率自然就高…。
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