為何不開放勞退金自選標的?

2023/02/22閱讀時間約 5 分鐘
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勞退新制不同於勞保年金,是屬於個人專屬的退休金投資帳戶,公司與自己提撥的退休金,經過幾十年的投資累積,退休後能領的錢就是自己帳戶裡的累積金額。
以往我極少會提到勞保年金與勞退新制,是因為勞保年金在未來的變動性太大,我們無法估算20年~40年後可能會領到多少錢,最近有新聞提到,若政府不再提撥挹注金額至勞保年金,勞保今年金在2028年就會破產。
若要繼續維持勞保運作,政府勢必要繼續補充基金,調整給付金額計算方式,也就是未來退休的人很可能會領的比現在少,再加上通貨膨脹效應,實際消費能力會比現在每個月領2萬多元的人還要低很多,所以,我會把勞保年金當作是額外賺到的,而非我的退休金主要來源。
為避免勞保年金的問題越滾越大,2005年推出的勞退新制成為新解方,勞退新制是以「個人退休金專戶」為主的制度,雇主為勞工按月提繳不低於其每月工資6%的勞工退休金,而勞工個人可自願另提繳退休金,領回的金額為退休金個人專戶累積的本金及收益。
勞退新制的好處是不會有破產問題,但限制也是其退休金額度就是你自己提撥進去的錢,你可以在退休時一次全領出來,也可以月月領,領到戶頭沒錢為止,這個制度並不是終身領,政府計算平均餘命,大約可以領到85歲。
我在這裡就不細部討論勞保年金與勞退的退休金要怎麼算,網路上相關的文章很多,我不自提勞退新制的原因有二,第一是勞退新制能提供的退休金金流太少,第二是投資績效太差,政府委託操盤的投資績效差到不值得自提放更多錢進去。
勞退新制提撥薪資6%的金額實不足以準備足夠的退休金,我以55,400這個接近中位數收入的健保級距當作平均薪資來試算,公司提撥6%金額,每個月為勞退帳戶提撥3,324元,一年39,888元,假設投資了30年,總投入金額僅約120萬,即使投資績效讓整體退休金增加4倍,金額也僅480萬元。
即使自己再自提6%,總金額增加一倍,也僅來到960萬,若一次領出來,雖然不足夠支付所有的退休生活需求,但這金額也能讓退休人士滿有感的。
可是,整體退休金增加4倍是我隨便講的,勞退新制委外操盤的投資績效能讓投入的退休金增加多少呢?我從這篇文章查到勞退新制的累積至2022年7月份的歷史投資績效,年化報酬率為3.09%,我假設樂觀一點把年化報酬率提高到4%好了,剛剛的例子會得到多少退休金呢?
30年的4%年化報酬率,可以讓第一筆投入的本金增加3.24倍,由於後面投入的資金能累積的時間更短,增長理當低於3.24倍,但我偷懶的把總投入金額120萬直接乘以3.24倍,可得到389萬,若再自提6%,30年後,勞退帳戶裡的退休金充其量也僅不過778萬,這筆金額可以讓你每個月多領多少錢呢?
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