閱讀分享|小資族理財書姊妹作《趕走窮人思維，靠自己成為富一代》

在這篇文章你將會學到：

儲蓄險的好處跟壞處

買房子要寬限期的理性分析

適性負債的概念

本書作者關韶文是我蠻喜歡的一個Youtuber，主要是覺得他的笑聲非常有穿透力😂，我之前也常常在健身時聽他跟《二十五歲存到一百萬》作者李勳開設的「一起變有錢」podcast。在讀冊二手書平台看到有賣這本書之後，立即就下單購買

就如前面幾篇文章所說，「思維」是影響一個人財富的最大影響因素，會反映在你的行為、習慣上，進而導致錢會不會留在自己身邊

我認為，這本書正好跟《二十五歲存到一百萬》合稱小資族理財的姊妹作，原因在於，各有千秋，而且互補。像是後者多半提行動支付、回饋、外匯基金；前者則是有提及以房養房、保險、信用卡回饋部分。

推薦想要理財但是不想要學到太多艱深概念的人，可以入手這兩本書：

25歲存到100萬：學校沒教、掌握獨立理財思維的30堂課，讓人生更有選擇權！

趕走窮人思維，靠自己成為富一代：你阿公都看得懂的理財書！

儲蓄險、投資型保單要買嗎

儲蓄險，或者投資型保單，一般來說大家都建議年輕人不要買儲蓄型保險，不然會後悔，然而作者指出

保單本來就沒有絕對的好壞，每一張保單都可能是當時最好的選擇

他說，十五年前媽媽幫他保了儲蓄險，讓他在現在「每五年都會有20萬生存金」，所以他並不否認儲蓄險的重要性

不過，他同時也希望我們知道一件事「這世界上很難有七年不變的事情」，因為假設儲蓄險中途解約，是要賠相關跟解約費用的。在通膨的考量之下，你的錢很有可能就縮水了(利率搞不好還比定存低)

作者也有提及可以考慮儲蓄險的人：

剛出社會的新鮮人、不會存錢的月光族、對投資沒概念的月薪族

將錢投入儲蓄險，至少可以保證你在每一年存到固定金額，可以在你之後想要買房時作為資金的來源。若是對於自己的理財配置很有想法，可以把錢拿去投資ETF等等。總得來說儲蓄險可以存錢，但是無法賺錢

另外關於投資型保單的部分，個人認為，投資型保單的發明，違反了保險發明的初衷。保險就是「買個保險，沒發生最好」，在這樣的前提之下，假設要靠投資型保單賺錢，還希望能夠保本（不要被通膨吃掉）恐怕不太適合。

我個人認為怕投資的話，那就以長期報酬的ETF就好，這樣不用看盤、還可以換取比較高的報酬(當然還是會有風險啦)，假設真的怕跌的話就準備緊急備用金(六個月薪水)，或是購買其他投資標的作為分散風險，何樂而不為?

以房養房?

(話說我在寫時方格子換字體直接把我的草稿刪掉一大半，我好難過😭😭)

作者指出「不要有錢才買房，而是買房才有錢」假設未來房價持續上漲的情況下，薪資的漲幅是趕不上房價漲的速度的，所以他認為「先上車再說」，不然你可能可以在三十歲時貸款買房子，最後到了四十五歲才發現你的加薪幅度遠遠不及房價上漲幅度（有點像用跑的去追火車的感覺）。作者認為先採用「以小換大」的方式，買入便宜、方便的房子就好。

假設你已經買了房子，作者強烈建議你要採用寬限期，原因如下：

可以把現有的資金拿去裝潢房子

把提前繳款的錢拿去投資

假設是以小換大的買主，可以減輕兩邊交屋的負擔

這邊要釐清，在通膨的狀況下，是對「貸方」有利的。首先，假設你的負債是良性負債（利率在2%以下）那麼假設你不還錢，把這些還的100塊錢拿去投資例如ETF，賺到105塊。比起拿去還錢，使得原本要還的一百塊不要變一百零二塊(利率2%)，相對來說你的資金不就變多了嗎?

在通膨的漲幅下，借貸的利率假設趕不上通膨（通膨３%，利率2%)那麼過了很多年，你要還的「實質」金額是下降的

可能會有人說，「有錢就趕快還錢，不要欠錢」但是假設銀行願意放貸給你，那就代表他相信你可以還完房子的錢了，你擔心什麼?就像是作者所說

有錢人都到處欠錢的

良性的負債可以讓我們有更好的資金配置。不過若是地下錢莊的高利貸(建議一輩子不要碰)以及信用卡的循環利率，那就建議盡快就盡快，不然複利的速度遠比你想像中的快。而在規畫的時候，良性負債也不要超過收入的三分之一，避免突然的風險產生，讓現金流卡住

總結

這邊也要提醒一下，理財是一個非常漫長的路途，不過不建議從銀行的理財專員中學習。因為儘管大部分理專都非常好，但是有些可能推薦你高佣金的投資商品，讓你的錢都流入他的口袋裏頭了

因為「你跟理專的利益是相反的」，假設你在股市裡殺進殺出，他會有很高的手續費；但是假設你定期定額，他不會賺錢。因此建議從理財書籍下手，不會有涉及太多利益，同時也能讓市場去挑出真正好的書籍

下台一鞠躬~

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冊格子🧧：