閱讀分享|意外險如何買?《錢難賺，保險別亂買》

在這篇文章，你將會學到：

意外險的注意事項

什麼樣的人適合買意外險

意外險要買多少

話說前三天買了0050，不過目前還是賠😂好啦，0050最重要的就是長期的報酬，我現在有點像是用投機的心態在看股票，可能要再調整一下

如果你不願持有一檔股票10年，最好連10分鐘也不要持有--巴菲特

我覺得可能是第一次買股票的興奮感才導致我這樣吧。可能過一個星期就會連app都懶得打開了。與其這樣戰戰兢兢，不如專心於提升自己的競爭力上

什麼是意外險

其實正式的保險上沒有「意外險」，會叫做傷害險，但為了簡單通俗，以下以意外險稱呼。意外險理賠並非疾病造成的事故、失能，皆是意外險的範疇。要注意的是，意外險只會理賠意外事故， 意外定義為：「外來、突發、非疾病」。

• 外來：「外來」是指來自身體以外的事件肇因，比方說被車撞、被招牌砸到，被狗咬等等
• 突發：「突發」表示忽然發生、無預警、無法預防的特性
• 非疾病：則是把疾病排除在外，若事件當事人身體狀況純粹為疾病所害，即不算數

因此無論是短時間猝死的心臟病或長期因癌症纏身衍生大筆醫療費的狀況，都不在意外險理賠範圍內。記得書上有一個例子就是因為突然的中風而導致跌落樓梯，因為是「內在」以及疾病引起，所以意外險無法理賠

事件的發生，有時沒那麼單純，當疾病和意外都出現時，就得仔細審視其中的因果順序，判斷哪個才是主力近因也會有。不過也會有除外不賠的情況：故意致之

例如酒駕：當酒測值超過標準值，保險公司就有理由不賠；再來就是自殺等等，不過就曾經有申訴上法庭的意外險案件中，常常出現因為保險公司無法舉證是故意為之而宣判要理賠的案例，例如颱風天在海邊釣魚，最後被沖走淹死，因為無法知道當事人知不知道有颱風，所以法院還是判決要賠

意外險是要解決我們人生四大風險：死亡、疾病、失能（殘）、老年中的失能以及死亡風險。意外險在保險中也有賠率高的特性：假設是跟產險公司買，只要年繳六千多元就可以買到一千萬元保障，可謂是俗擱大碗

意外險賠什麼？

最基本的保障為「意外身故」和各級「意外失能」保險金，也就是死亡與失能（殘）兩種情況。如遇到特定事故像是搭乘大眾運輸不小心罹難時，保險金有的會因為這種特定情況加成。另外還有「意外受傷就醫」的衍生費用，如病房費、醫療雜費、手術保險金等，也都是常見保障項目，實支實付與定額理賠的方式都有

其它還有食物中毒、輔具支出、出院慰問金等零零總總的保障，各家內容不一，須細看商品資訊。產險公司可能還會加入跟財產損失有關的保障，例如能理賠不小心闖禍造成他人財務損失的「個人過失責任」，但不是每家都有

不過阿，以上關於意外醫療、意外住院的理賠，其實不用太過著墨，重點應該放在要買到大金額的理賠金，住院的幾萬元還可以過得去，但是重點在於發生重大意外有一筆巨大的金額，才可以幫助未來二、三十年的生活

意外險是照「殘廢程度與保險金給付表」理賠，該表殘廢程度分為11級，最少給付5%，最高100%，不過意外險的理賠認定往往也最嚴格，這也是為何意外險常常出現「消費者申訴」的情況

誰適合意外險?

意外險常常是一般人第一個保的保單，不僅僅是因為賠率高的特性，還有年輕人的死亡原因中，意外事故佔大宗

根據調查，國人在65歲之前，意外事故都是前幾名主要死因，尤其1歲到24歲之間，死因第一名都是意外

因此我覺得這個蠻適合學生族的，畢竟假設你就讀於非雙北區，平常就會騎車去跑山、購物、旅遊等等，加上血氣方剛，容易做出高風險的飆車動作，所以強烈推薦保意外險。有人可能會說學校有保學生保險，但是打開來看會發現，這些保險當真的發生時，常常是杯水車薪

不過書中有提到，在保費相對便宜下，希望大家能夠將意外險視為第一選項，而機車族朋友是作者碰到所有的行為中，最最危險的一個族群

意外險要保多少？

書中建議，假設要購買，機車族最少五百到千萬。當你不幸身故或是殘廢，至少有足夠的金錢做支援

意外險要買壽險還是產險？

在意外險這個領域，產險的意外險跟壽險的意外險也許多差異

產險比較便宜

基本上，產險跟壽險的保障內容大同小異，但是產物保險的保費相較於壽險公司，幾乎便宜一半左右

書中提到，假設是要一百萬的保額，產險要六百多塊；壽險要一千出頭（不過現在更貴了，因為保險公司前陣子的防疫險虧錢，導致好的保險內容都停賣）

壽險的續保內容

意外險主要是一年期，這時候就會遇到過了一年之後「能不能再續保」，續約又分成兩種類型：自動續保跟保證續保

自動續保只要有按約定繳保費，不用健康告知，保單效力就能持續。不過假設保險公司停賣這項保單，就會請保戶重買類似的意外險保單。另外在保單條款上，保險公司依舊保有「不續保」的權力，例如保戶體況變差、有重大理賠紀錄等等

保證續保則是不管保戶是否有上述的情況，只要保戶繼續繳費，就可以沿用這樣子的保單，不管這項保險是否下架

以上的部分，產險公司因為法律問題，所以沒有保證續保，只有自動續保，但也不是所有壽險公司都有保證續保，還是要依照條約內容而定

不知道要跟壽險還是產險公司買？不如全都要！

以上總結就是「壽險公司保額比較貴，但是有機會可以保證續保」「產險公司保額比較便宜，但是有權力不續保」

在這樣的情況下，不妨採用「壽險公司買基本保額，再用產險公司衝高保額」，找一家保證續保的壽險公司，再用產險公司的意外險把自己的保障拉到最高（ｘ例如壽險公司一百萬，產險公司四百萬）。這樣不僅可以省下錢，更可以避產險公司理賠過後，不願續保導致沒有保障的情況發生了

不過現在市面上，也很少產險公司賣「純」的意外險。通常會加上許多附約：搭乘大眾運輸工具或火災、燒燙傷、乘坐電梯等等，這樣看似功能很完整，但是也會壓縮死、殘的理賠金額

現在也有「意外實支實付」的保險，這就是涉及到正本跟副本的問題。我會在介紹醫療險時解釋

意外險會因為職業別，採取不同等級收費

有一點可以關注的是，意外險的保費不會因為年齡而變貴，而是依照被保人從事的行業而定，略分為六級，級數越高代表越危險，保費也高；級數低則相反，保費較便宜

像是學生，就是第一級；假設是精神科醫生，就會是第三級。有些職業因為含有巨大風險，所以保險公司可能不會讓你受保。假設你是意外險的高風險職業族群，因為定期意外險依照職業類別有不同費率，這點可以看閱讀分享|保險分哪幾種？《一年投資五分鐘》，可以考慮嘗試看還本型，不過費率仍舊會比非還本高

總結

話說我發現這一篇內容好多，所以最後總結一下

機車族保保到最高五百萬到一千萬

壽險公司買保證續保一百萬，產險公司衝高保費

意外險的定義要搞清楚，避免發生事情無法理賠

保險真的是個非常燒腦的東西，我也是花了一個禮拜才慢慢搞懂。懂保險，才不會被當成韭菜，讓自己的錢被騙走

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