想提前退休必做的資產配置組合 | 理財小尖兵

Hi 各位朋友，我是Steve

今天想來跟大家聊聊個人認為非常有效的資產配置組合，若操作得當，肯定有機會提前15-20年退休(法定退休年齡65歲)。首先，我會先替大家分析兩個投資小白或是上班族偏好的投資操作方式，也就是定期定額及價值投資，同時也會分享這兩種方式在操作上的一些觀念、經驗和需要注意到的風險，希望我的淺見可以幫助到你們，若跟我想法不容也勿戰XD

定期定額

• 觀念

選擇市場波動性穩定的標的當中，挑選殖利率能打敗通膨的，通常會是ETF，或是配股配息穩定的標的，在台灣常出現的就是銀行股或是一些傳產股之類的，當然也會有那種定期定額基金，總之就是讓你每個月固定投入固定資金，盡可能讓成本平均，單純享受殖利率每年提供穩定的零用錢，或把資金再投入到標的當中享受複利帶來的效果。

• 操作經驗

我出社會第一年就想這麼做，因為當時是每天被工作綁死的工程師，幾乎沒有時間看盤，能做研究的時間不多，才認為那是最適合我的方式，但後來深入了解後，發現其實他算是假無腦投資，它的風險比想像中來得還大。

• 風險

通常是下面兩種:

1. 認為一切都很穩定，不斷投入後就對部位置之不理
2. 依據過去歷史大盤都是上漲的，故賠錢了放著還是會漲回來

若你也中了其中一項，請讓我娓娓道來為什麼這樣風險很大，先說第一個，假設買的是定期定額基金，就會有所謂的「外收費用」包括手續費、管理費等等，若是ETF則會有內扣成本，所以如果真的就放著不管，可能會直接忘記確定你一年賺的錢到底有沒有打敗通膨，結果不知不覺過了幾年，你發現跟當初你拉的表格或是定期定額報酬計算機算出的結果差得有點多。

再來是第二種，心態的方面，假設遇到2022年突然跌了一整年，看著帳面損益你真的有勇氣持續買入嗎，若你急著要用錢，真的有勇氣停損嗎?沒概念的再去看上一篇如何正確學習投資理財，避免不工作就沒錢 | 理財小尖兵，接著是技術上，過去大盤確實都是長期上漲的，但問題是你從哪開始買，是在大型盤整區間? 或是大空頭，那漲回成本價或是轉虧為盈需要花的時間會有多久?

如果上一段很難理解，那我舉一個人氣商品0050(如圖1)的技術線圖為例，若單純看到現在，各位朋友肯定會信仰加持，但想想2008-2016之間進場的人他們都經歷了甚麼?真正賺錢或許都是10幾年後的事情，這也是我最想分享給大家的，我們永遠不確定未來30年會發生多少事情，所以若真的不思考交易邏輯，等同於把退休這件事情交給上帝...但投資只能依賴機率，絕對沒有所謂的無腦投資術。

價值投資

• 觀念

一樣是長期投資但賺的是資本利得，尋找一個認為會長期上漲的標的，利用標的價值嚴重低於市場行情時分批購入，遇到系統性風險就是瘋狂撿便宜，然後讓錢錢不斷增值。舉一個對價值投資信仰者可能一定會碰到的標的-麥當勞(如圖2)，可以發現過去20年股價漲了20倍，假設20年前100萬購入，現在真的是達到基本退休門檻了，但一般人都是長期投入+持有所以成本不太可能這麼低。

• 操作經驗

大多頭時一波行情至少能走兩三季以上，接著才進入大型盤整或是修正，很需要提升對市場的嗅覺跟產業的理解，否則挑錯標的會很難有效果，故需要注意以下幾點:

1. 大部分的人對於產業嗅覺都是落後的，所以要利用常態分佈至少挑選2-30種分散在不同產業的標的，用同樣的邏輯交易，降低損益大起大落的情形。
2. 學會看財報並定義明確的估值計算方式判斷股價超跌還是超漲?若超跌可以進行更大部位的購入，相反就減倉部分獲利了結，規避股價大幅度修正來保護本金。
3. 不能變成「死抱單」最後抱過一座山，再次犯了和定期定額類似的錯誤，就是對某種特定策略產生信仰。
4. 必須學會判斷大盤格局以及景氣，分析當下是否為適合操作的時間點，個人經驗透過一般技術分析搭配景氣訊號燈就蠻好用的。

• 風險

以價值投資來說，如果夠熟悉產業和市場價格變動的特性，風險會遠低於定期定額，因為至少是有策略在執行，而策略即便一開始不完美始終是可以修正的。但如果沒有做足功課或是足夠的耐性，很可能在某個時間點發生更遺憾的事......另一方面最常見的就是對個股跟自己的選擇產生信仰失去理性，如同上面說的沒看清大局最終變成死抱單，下場可能會更痛。

想提前退休必做的資產配置組合

推薦大家使用價值投資搭配儲蓄險，一聽到儲蓄險很多人就望之卻步，只認為錢會被綁死，但實際上它的觀念非常好，因為它是定型化契約，能純粹透過時間換取合理報酬去保障自身實力跟運氣不足，讓真正的大財團幫我們管理資產還沒有內扣成本。不過要注意，我上述提及的「合理報酬」是至少要打敗台灣平均2-3%的通貨膨脹，才算真正保值!

最後，儲蓄險方面沒甚麼騷操作，單純都是選擇題，以下大放送提供給大家選擇上的一些準則，主要有四大面向及兩個需要注意的點:

1. 國家-挑選法規嚴謹的國際金融中心
2. 機構-挑選具有悠久歷史、管理資產規模超大及信用評級高於兩個A的保險公司
3. 貨幣-挑選穩定幣，例如美金
4. 工具-挑選利率大於3%的工具，擁有用錢的彈性不被綁死
5. 要注意的點1-盡早開始，時間只有一次。
6. 要注意的點2-保險是看IRR值而非預定利率，理專或是保險業務來找你的時候眼睛要放亮點。

為什麼是上述的面向?

因為理財是一輩子的事情，屬於長期規畫的定型化契約最怕保險公司的履約能力不足，而上面的四大面向直接代表了其履約能力，所以如果能夠按照上面的步驟一一篩選，才能放心達到真實意義上的無腦存錢，無視市場的波動，會大大提升我們損益的下限，甚至光是一個好的理財帳戶就能幫助我們正常退休，若導入並優化價值投資的掌握度就是拉高上限，並且絕對有機會加速退休日子的到來!

最後的最後，很明顯，上述的條件的理財帳戶台灣完全沒有，請各位培養國際觀往國外看吧LOL若認為國外很危險，請麻煩看看我婆寫的這篇境外保單=地下保單？愚民話術大破解！｜理財小尖兵，我們都是這麼資產配置的，幾年下來真的一點也不危險，甚至錢錢增長的數目很可愛呢=)

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