死前財產歸零：重新定義人生豐富的真義 —《別把你的錢留到死》讀書筆記

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作者介紹

Bill Perkins 比爾‧柏金斯

美國知名對沖基金經理人、企業家，同時歷史上最成功的能源交易員之一。

曾經在五年內，位自己任職的公司創造超過10億美元的收益。

你有「真正地」活著嗎？

在人生終點將至之時，我們突然間才會想到：「我到底在幹嘛？為什麼我耗掉這麼多時間？」而在這之前，我們還以為自己有的是時間，都用這種態度過生活。

每個人的健康都會隨著時間漸漸衰退，遲早有一天我們都會死去，我們該尋找的解答是：要如何善用自己在這世界上的有限時光。

若要充分善用自己的錢財與時間，時間點很重要。要提升整體人生的滿意度，關鍵點就是要在適當的年紀去經歷各種體驗。不管你喜歡的是什麼或你有多少錢，這點都是一樣。

你的人生是體驗的加總

但是你要怎麼最大化體驗的價值，才能真正善用這僅有一次的生命？

投資自己的人生體驗

作者20歲出頭時，有一個分租的室友—傑森，他決定請假3個月到歐洲旅遊。當時他們都只是年薪1萬8美元的迎賓專員，為了這次旅行需要暫時辭職，還向高利貸借了1萬美元。

當時作者都覺得傑森瘋了，但對方心意已決。幾個月後他回來了，薪水和作者沒有多大的差別，但是這次旅行讓傑森變得富有太多了。一路上認識了當地的人，也結識了來自世界各地的年輕旅行者，也更為了解其他國家的文化，讓自己的世界大大的敞開了。當時作者也很後悔沒有一起跟去，直到30歲時他才去歐洲，但已經有點晚了，他再也沒有辦法和20幾個人擠在青年旅館裡，也不可能請假1個月到歐洲旅行。

當你回顧自己的人生，這些經歷是否豐富，會決定你認為自己這輩子是否圓滿。 我們都應該要好好認真思考，用心規劃自己想要的人生體驗。 人生的事業就是擁有回憶，畢竟到最後，那才是人生的全部。

體驗是一項對未來的投資

當你花時間、花錢去體驗時，這些經歷不只是在當下讓你覺得很開心──它們還會不斷付給你股息，也就是所謂的「記憶股息」。隨著年紀增長，你能夠真正親身擁有的體驗數量會越來越少。雖然我們都需要有錢才能在退休後養活自己，但是退休後你最仰賴的將會是你的回憶。

如果你是在二十幾歲（而非三十幾歲）開始投資，就會有記憶股息的長尾效益。當你越靠近人生盡頭才開始擁有美好的體驗，能獲得的記憶股息就越少。 但是當你還年輕、身強體壯、精力充沛的時候，即使不用花太多錢，也能從體驗當中獲得很大的快樂。

死後都不剩

這邊當然指的不是在死前就花到一毛都不剩，畢竟這樣可能會陷入困境，而是儘量讓你花了這麼多時間、精力工作賺來的錢不要剩下太多。很多人會想說，把自己的遺產捐給慈善團體難道不好嗎？當然可以把錢留給你關心的人與團體──但是事實是，這些人跟團體最好應該能儘早收到你的錢。何必要到等你死了以後？

人們的年收入會隨著年紀增加，而且會持續把沒花的錢存起來，因此存款就會一直增加。這就帶出了一個重點，因為每個人一生中都有個最佳的時間點，最能夠享受自己財富帶來的果實。問題是大家只知道一直存錢，往往錯過了那個最好的時間點。

其實我們用不到想像中的那麼多

根據美國研究顯示：在較高資產者中（退休前有超過50萬美元的人），在二十年後，或在過世時，他們花費的中位數只有11．8%。也就是說，有超過88%的錢是沒有花掉而留下來了，1/3的退休者其實在退休後資產還繼續再增加。

一旦到了某個年紀，很多人都會發現他們想要跟需要的東西已經改變。我們並不會因為年紀增長，花錢反而更隨心所欲，正好相反。整體看來，美國家戶的消費是隨著人們年紀增長而下降。 儘管醫療費用有增加，但整體支出還是下降，因為大部分其他的開銷，像是衣服和休閒娛樂的費用，其實下降更多。

那要如何花錢？

我們可以利用壽命預測機算機去估算同年齡層的死亡機率。它主要是告訴你，你在死前會把錢花光的風險性有多少，同時也了解到我們要活超過某一特定年齡的機率是多麼的低。

所以這兩邊都影不確定性：一是預期我們會活多久，二是我們想知道如何解決因為不確定性所造成的財務缺口。

善用保險

你買人壽保險是花錢保護自己，對抗自己太早死亡的風險，而買年金險是花錢保護自己，對抗太老死亡的風險（還沒過世，錢就用完了）。但如果你的目標是要用自己賺來的錢儘可能有最多的人生體驗，那麼年金險就是一個非常明智的解決方案。

年金險主要是確保，你活得更長壽時，不會遭遇到把錢都用完的風險。這樣就表示我們需要預先給保險公司一大筆錢，接下來每個月都會給付固定金額。如果你的目標是要用自己賺來的錢儘可能有最多的人生體驗，那麼年金險就是一個非常明智的解決方案。

逃避死亡

人們都逃避死亡這個主題，表現得它好像永遠都不會來臨似的，而且有太多的人完全沒有為此做規劃。那只是我們將來走到生命盡頭時的某個神秘日期。

人只要一死，錢對我們就沒有任何價值了。如果沒有在時間到了之前理性思考，而且是在身體還健康的時候做好規劃，在生命倒數的最後幾個禮拜，才來計劃怎樣把一大部分財產花掉，是絕對不可能的，完全是不理性的。

大家甚至連死期都還沒接近，就非常不理性地看待死亡了。這是為什麼人們在還沒離世前就已經放大了錢會花完的恐懼：大到驅使很多人為了遙遠的未來過度儲蓄，結果無法儘可能享受當下的人生。

如果你知道自己明天就會死，你今天的行為舉止與所作所為必然會明顯改變，或許甚至有一百八十度的轉變。但我們也不需要把每一天都當作最後一天來活，而是在活在當下與為將來規劃之間取得平衡。

多的錢當作遺產給孩子不好嗎？

你怎麼確定等到你死的時候，你的孩子也都還在世？

不論你已經分配好要給自己孩子什麼，在死之前就給他們。為什麼要等你死了之後呢？

不管是看哪個收入族群，最多「遺產繼承者」的年齡是落在六十歲左右。父母親活得越久，孩子從父母那裡獲得遺產時的年紀就越大。這其實就意味著很多人是在非常老的時候才得到遺產。

如果要等到死了才讓孩子得到自己的錢財，那就是聽天由命，任由事態隨意發展。作者稱此為「三不」—不確定會給多少、不確定什麼時候給、不確定會給誰。

過了某個年紀之後，你把錢轉化為享樂體驗的能力會逐漸下降。而對於各式各樣的活動，你需要身心狀態至少都還不錯，才能好好享受其中。如果金錢的效用（有用或可以帶來快樂）在30歲時達到高峰，那麼在30歲時，每一塊錢可以買到價值一塊錢的享受。到了50歲，金錢的效用已經大幅下降；這意味著，要麼你從同樣的一塊錢中得到的享受少了很多，要麼你需要更多的錢（比如一塊半美元），才能獲得與你在三十歲、身體健康、充滿活力時的一塊錢相同的享受。

如果你希望你給的錢能發揮最大的影響力，而非只是最大化你給的絕對金額──那麼你的目標應該是儘可能在受贈者的高峰期給他們錢。 而作者深信可以為孩子留下的真正遺產，是你與自己的孩子共度的體驗，特別是在他們成長的過程中，那些你傳授給他們的訓誨與其他記憶。

許多人會告訴自己，他們是在為孩子工作──他們只是盲目地認為，賺更多的錢會讓孩子們受益。金錢的目的是為了獲得體驗，而對你的孩子來說，這些體驗的其中一項就是與你共度的時光。因此，如果你正在賺錢，但沒有花時間陪伴孩子，那你實際上是虧待了自己的孩子，還有你自己。

為自己的人生設定時間表

我們一聲中會死亡需多次，青少年的你已死亡，大學生的你已死亡，單身的你已死亡，嬰兒父母的你死亡，等等。我們人生中大多數的時期就這麼到來、然後就這麼結束了，不會大張旗鼓宣布。這些時期可能會重疊，但遲早都會結束。

面臨過度延遲滿足、結果造成遺憾的這個問題，並不會只發生一次，也不會只發生在一個人的生命盡頭。 有時候，人們在機會之窗就要關閉之前才體認到自己的錯誤。

布芮妮．魏爾（Bronnie Ware）的澳洲婦女，她是緩和醫療的照護人員，專門看顧生命只剩下幾週的病人。平時會和病人們聊天，談談他們希望自己在人生中有做了什麼不一樣的事。

其中排名第一的遺是：

希望自己有勇氣，忠於自己，去過自己想要過的人生，而不是按照別人的期望過人生。

第二個是：

我真希望自己沒有那麼努力工作。

人生的階段就那麼幾個，每個階段的天數又有限──與金錢無關。 想想在一生中，你希望一定要有哪些重要的經歷（活動或事件），並且把它製作成一個願望清單，先不要考慮錢的問題，而是要考慮在你的人生中，你真正想擁有這些體驗的時間點。 你的清單會是你對於你這個人的獨特表達，因為你的人生體驗形塑出了你這個人的樣貌。

了解自己的高峰

當你的淨資產達到最高時，你應該找到人生中的一個特殊點。這個點稱為你的「淨資產高峰」，或只是「你的高峰」。 首要目標是最大化人生的滿足感，將你的生命活力轉換為越多的體驗值越好。要做到這一點，需要在考慮到健康不可避免會下降和終將死亡的狀況下，弄清楚怎樣分配你的金錢和自由時間才是最好。

生存門檻=0.7×（一年的生存成本）×（剩餘的生命年數）

當你這樣考慮自己的淨資產高峰時，高峰不是一個數字（一個具體的金額），而是一個具體的日期（與你的生理年齡有關） 。數字應該不是大多數人的主要目標。其中一個原因是，從心理學上來講，沒有一個數字會讓人感覺足夠。

對大多數人來說，最佳淨資產高峰出現在四十五歲到六十歲之間的某個時候 。如果是特別健康的人（真正少見的例外），高峰可能甚至超過六十歲。而且，很明顯的是，如果有人罹患了可能很早會死亡的疾病，那麼他們的高峰會在四十五歲之前出現。

大膽，但不要愚蠢

風險和報酬之間的平衡會隨著時間改變，直到機會永遠消失。年輕的時候，你如果成功了，每一個你所冒的風險都可以得到很大的回報：你的上升空間是巨大的。此時，下降空間（亦即承擔風險而失敗時的情況）也很低，因為你有很多時間可以恢復。

你年紀越大，失去的就越多。不僅賭注會更高，潛在的獎勵也會更低。你最大的恐懼應該是浪費自己的生命和時間，而不是「當我八十歲的時候，我還剩多少錢」。 無論你能接受什麼程度的風險，無論你可能考慮為自己人生採取什麼大膽的行動，最好是在年輕的時候採取行動。因為，這時候你有比較高的上升空間和比較低的下降空間。

不要低估不作為的風險。保持現狀而不大膽行動雖然感覺很安全，但要考慮到你可能會失去什麼──要是你有鼓起勇氣，大膽一些，或許你就能過著原本你想要過的人生。

結論

以死前讓財產歸零為目標，你會永遠改變自己的慣性，從賺錢、存錢和追求累積自己的財富，變成活出你能做到的最棒人生。 要找個好工作，無止境地努力工作，然後在六、七十歲退休，在所謂的「黃金時期」度過自己的人生。

為什麼要等到你的健康和生命活力都開始消退的時候？與其只顧著積存一大堆很可能一輩子都花不完的錢，不如現在就把自己的生活過得充實些。

人生在世，最重要的事就是要獲得回憶。所以你還在等什麼呢？