繳了保費沒保障，說掰就掰的續約機制
<<開頭介紹>>
打給鶴！
我是威爾，來自熱情的南台灣
是一位『商科出生工科底』因緣際會認識保險的理性業務
後來因實際理賠事故感受到保險價值，並努力傳遞保險價值的小小業務經理
有繳保費=保證續保嗎？ 條款一句話沒看好可能讓您喪失自主權
實支改革的重大政策恐讓你的保險不再保險，務必看懂條款保障權益
改革總有新方法，選對工具沒煩惱
<<前言>>
新年新希望，保險商品改革完全變了樣
繳保費已經不代表可以保證續保，連兩家大型金控公司都做出調整
從原本意外險少見的保證續保也慢慢變成不保證，甚至連醫療險也出現首例
究竟這跟各位保護有什麼影響，讓我們一起探究其中的細節
繼續看下去…
<<兩者條款應該怎麼看>>
保單條款，喔不 不只是保單條款
相信世界上各種契約的條款總是密密麻麻漏漏長
要一字一字讀完它並且能讀懂的人又有多少人呢？
而這對於像筆者這樣的保險從業人員來說，這叫家常便飯順手捻來（畢竟是吃飯工具
但條款中差一行字甚至差一個字都將會影響到每位客戶的權益
而是否每位業務都願意誠實以告，讓客戶做評估則不得而知（只能說客戶也要做點功課才不會陷入資訊差）
關於這次分享的續保or續約限制
可以從每份保單條款中的『附約有效期間』來看出端倪（如附圖
兩張圖片清楚地看出『續保需不需要經過公司同意』
<<保證與不保證續保差異>>
至於有沒有保證續保的差異到底跟我們有什麼關係？
其實這就回歸到了每個人對於規劃面的自主權
之所以會想要買保險，一定是經過深思熟慮後發現
人生總會面臨不同事情，風險有大有小不一定是自己能力所可以承擔的
所以願意用『固定的成本』（保費）來解決『未知的風險』，以確保在發生狀況時
不會把全部資產都搭進去（這就是風險控管的底層邏輯）
而所謂“保證續保”是指
當要保人想要續約並且願意繼續繳納保費，保險公司應該在續保年限內無條件同意續保（不得針對體況但可以針對年齡重新計算保費）
不論過去這位被保險人是否有理賠紀錄或理賠次數過多，亦或者是整體市場環境變得很糟來拒絕承接
（如疫情期間的防疫保單讓保險公司賠得慘兮兮）
那不保證續保是什麼意思呢？
簡單說就是，每當要續約時『除了』要保人願意支付保費以外，保險公司也保有權力
可以『去評估』是否繼續承接此客戶的保單，也是對於保險公司舒緩理賠壓力的一種機制
（有些人真的把保險公司當提款機，有事沒事看醫生，買保險來賺錢）
<<為什麼會有這樣的條款機制出現>>
其實，換個角度想會發現一切豁然開朗
過去市場因為這樣的保單熱賣
卻因為科技進步和醫療環境改變，延伸出許多高額自費項目
不論是從科技或是從政策面的變動，都一再挑戰著各保險公司對於損率及利潤的預估落差
說句坦白的，保險公司雖是希望客戶在發生困難時，集結眾人之手幫助事故當事人度過難關
但公司的本質還是『營利機構』，也就是說 保護大眾之餘也是要有足夠的利潤支應
在去年也因為某間保險公司因調高保費事項引得民怨
最終讓金管會修正了《保險商品銷售前程序作業準則》相關條文
條款修改內容是指
若是『保證續保條款』的健康險商品要調整費率必須先經過保險局事前核准
但這也讓『漲價』變得困難（試想一下當公司面臨虧損想調整價格維持利潤卻還要政府同意）
所以通常會以推出新商品並且重新設定費率為常態，只是本次是想以
『不保證續保條款』重新突圍
<<市場變革>>
從幾年前開始，其實部分壽險公司就開始出現了不保證續保的意外險
讓壽險＆產險公司產生了重疊點（產險都是不保證續保，如今壽險也不保證）
而這樣也產生了幾個影響
1.保費變貴但續保的保障似乎沒跟著提升
大部分情況壽險公司因為非採用專案投保，也就是都需要搭配主約所以保費較高於產險
客戶為求在有更好保障的情況願意用更高的保費選擇壽險公司來獲取更保護自己的條款
但現在看來若產壽險（的意外險）都一樣似乎變得一樣好像就喪失了原先的設定理念
2.無法安定民心，反而讓客戶時刻擔心
保險本是社會最後一道保全防線，乘載無數人的重生的希望寄託
可現在卻讓大眾可能時刻擔心會不會在最需要的時候卻被公司背叛斷保
雖保險是備而不用（不希望用）但這樣的條款也讓真正有需要的人在申請理賠時
多了層顧忌，擔心會不會理賠結束就斷保（實務經驗在產險端還真的遇過不少次）
目前市面上的商品，針對近期醫療實支大改革的情況
除了因為損害填補原則所產生的正副本認定的問題外，現在還有人壽公司
開出了市場第一槍，推出了『不保證續保』的醫療實支保單
甚至要保文件都改版明確寫出“此商品不保證續保"，且不保證費率固定
不能拒保、也不能因為體況改變而加價是過去『保證續保條款』的優勢和特色
也造就這這樣商品熱賣的原因，不過這樣新的制度似乎也漸漸地即將要改變市場的趨勢
變成主流了嗎？
坦白說筆者真的不知道也不敢保證，但連金控集團旗下的人壽公司都開始改革
或許，這在未來其他公司也會選擇跟進，進而變成常態也說不定…
<<結論：危機 or 時機>>
改革是個好名詞，但套用在現今的保險制度裡
大多數情況可能都是讓保障範圍或理賠條件變得更加限縮或嚴格
這樣的調整到底會不會變成未來的趨勢呢？就讓我們繼續看下去…
以上就是今天的分享
至於開出這樣的第一槍對於保險公司以及客戶來說到底是危機還是轉機呢？
筆者想說這或許是『一個時機』，因為政策的改革一定會帶來討論
而隨著大眾對於風險意識的增加，就是一個好時機可以趁現在還有得選擇時趕快準備
每次的改革總會有新的規劃方法，關鍵在於能不能提早準備
否則一切也跟我們沒有關係！
若有任何財務配置或保險規劃的疑難雜症
也歡迎直接來訊與我討論，給您一點方向與建議（下面有我的電子名片拉～）
