信貸轉貸划算否？網友個況分析討論14

近期網友於IG上詢問對於貸款的建議；他表示目前有兩筆中信信貸，因利率太高想要申請轉貸：

*貸款金額15萬／利率12.72%／已繳12期（總分84期攤還）

*貸款金額20萬／利率13.72%／已繳11期（總分84期攤還）

兩筆信貸核貸時間各為去年7、8月，利率也從12.72%到13.72%，綁約推測應該都是一年為主；他有詢問二家銀行：

A實體銀行：核50萬／利率8.99%／分七年攤還／月付金約8,042元／手續費5,000元（綁約應為一年）

B網路銀行：核40萬／利率8.11%／分七年攤還／月付金約6,256元／手續費666元（綁約一年）

最後他問：『會建議怎麼做比較好呢？』

由於中信兩筆信貸接續申請，到本月中旬過後第二筆信貸也將繳滿一年；通常我還是會建議網友面對即將繳款滿一年的信用貸款，優先考量是以『向原本信貸銀行申請調降利率』。若是原貸款銀行冷漠處理、或許借款人可拋出『不降利則轉貸』的訊息給原貸款銀行，讓他們瞭解若不進行慰留可能會失去原本借款戶的嚴重性。

這位網友應該是尚未與原貸款銀行討論過降利一事，就直接先與外面銀行申請轉貸、同時嘗試看看能降多少利率；不過似乎有點事與願違，A銀行原本一開始是核給9.58%利率，之後貸款業務說幫我問看看主管能不能給到8.99%。

我先來比較A銀行與B銀行兩方核准的數據：

A銀行雖然額度較B銀行多給10萬，但是無論利率與手續費卻都高過B銀行；所以如果該網友『並沒有傾向多增貸太多現金』前提下，B銀行核准40萬、扣除手續費，也非常足夠還清中信兩筆信貸餘額，故表面上選擇B銀行是沒有疑慮的。

當下我也跟網友說可以嘗試『以B銀行提供的利率數據去向A銀行再協調看能否爭取更低利率數據』，若A銀行不願再降、直接選擇B銀行。

該網友後續表示『會建議再找第三家C銀行嗎？我最低就只能談到8%了嗎？』

鑒於網友問題、我進一步先徵詢他目前任職公司資本額、擔任職務、年資、信用卡持有、使用繳款、詳細負債結構等；我個人認為：

一、A、B兩家銀行提供的利率範圍都在8%~9%之間，即便另尋第三家銀行、能夠談到的利率可能落差不會過大；估計可能不會低於8%。

二、徵詢過該網友的條件：包括現職年資約一年（去年7月到職）、職稱為一般職員（飯店櫃檯），學貸剩餘3.2萬、信用卡六張持卡最長時間約兩年、有分期未清償餘額約數仟元，兩筆信貸餘額約32萬，薪資約35K等，個人認為『現職年資不長、職務評比一般，負債不多但持卡時間嚴格來說不算久』，轉貸可能獲得利率約為6%~9%間。

三、『有機會談到8%以下否？』我認為機會是有、但可能不高。畢竟在職業資歷等評分上並沒有佔到任何優勢，且近期已經申請兩家銀行信貸（尚未決定），若還要繼續申請第三家，聯徵信用評分也會因前兩家（近期授信查詢家數較多）而影響降低。

總結：假設現行A、B銀行的利率都不足以吸引網友，那就是等本月中旬過後、先向原貸款銀行爭取看能否一舉降到8%以下，若是可以、我認為視降幅再決定去留，無必要再另尋第三家送件，畢竟該網友條件確實僅屬一般無過多談判空間。

0985-666-807／Line：jerry.chu

免費評估與後續委託規劃辦理