沒有經驗，富不過三代
猶太人的案例
——給私人銀行實習生的專業解析 --- 摘要 隨著全球高淨值家族對財富傳承的重視程度日益增加，如何有效地將財富安全且持續地傳遞至下一代，成為私人銀行業務中的核心議題。
本文透過對比有規劃與無規劃的財富傳承方式，深入探討保險規劃在家族財富傳承中的關鍵作用，並從資產配置、稅務規劃與風險管理三個面向剖析其效益，為私人銀行實習生提供專業知識與實務應用建議。 --- 一、緒論 隨著全球經濟的發展與財富累積的增加，高淨值家族的財富傳承議題逐漸成為私人銀行的重要業務之一。根據《富過三代》的傳統觀念，不少家族企業因缺乏有效的傳承規劃而導致家族財富在三代內逐漸流失。
保險規劃作為財富傳承的重要工具，不僅能有效分散風險，還能達到節稅與穩定財富傳承的目標。 --- 二、財富傳承的兩種模式分析 1. 無規劃傳承：富不過三代的風險 案例分析 第一代：擁有1億元資產，因未進行保險規劃，需繳納20%的遺產稅，淨資產降至8,000萬元。 第二代：資產平分後，各繳納10%遺產稅，僅剩3,600萬元。 第三代：資產進一步分散，每人僅獲1,800萬元。 風險與挑戰 稅務負擔沉重：高額遺產稅直接侵蝕家族財富。 資產分散：資產無法有效整合，無法持續創造收益。 缺乏資產增值規劃：資產貶值風險高，財富難以持續累積。 2. 有規劃傳承：保險配置助力富過三代 案例分析 第一代：將1億元資產分配為8,000萬元購買保險，2,000萬元作為生活費用。 第二代：因父母購買人壽保險，獲得2億元身故保險金，資產倍增。 第三代：第二代延續保險規劃，再次為第三代創造穩定的財富傳承機制。 優勢分析 有效節稅：透過保險金傳承，減少遺產稅的負擔。 資產保值與增值：保險金保障家族財富穩定傳承，避免資產貶值。 風險分散：透過保險規劃，將風險轉嫁給保險公司，確保財富穩定性。 --- 三、保險規劃在財富傳承中的策略應用 1. 資產配置與分散風險 穩定資產結構：透過保險產品（如壽險、投資型保險），將高風險資產與穩定收益資產進行適度配置。 降低突發風險：保險可轉嫁家族成員突發事故導致的財務風險。 2. 稅務優化與財富保全 遺產稅規劃：利用保險金免稅特性，降低遺產稅成本。 生前信託與保險結合：將資產置入信託結構，搭配壽險，達到稅務優化與資產隔離。 3. 代代傳承的穩定機制 設計多層次保障：為每代家族成員量身訂製保險計畫，確保財富穩定流向後代。 確保現金流：保險金可作為家庭企業經營的流動資金，降低營運風險。
如需更多專業指導，歡迎添加我們的賴Line或是微信聯繫方式：ukenken，我們將為您提供量身定制的解決方案，助您實現資產全球化管理的目標！ --- 四、私人銀行實習生的專業應用建議 1. 強化保險產品知識 熟悉各類保險產品（如壽險、投資型保險、年金險）的功能與特點。 理解保險與資產配置、稅務規劃的整合應用。 2. 客戶需求分析 針對高淨值客戶進行財務需求訪談，了解其對財富傳承與稅務規劃的關注點。 提供客製化的保險與資產配置建議。 3. 提供全方位財務規劃 結合信託、保險與投資產品，設計完整的財富傳承方案。 強調保險在風險分散與節稅方面的優勢，協助客戶實現「富過三代」。 如需更多專業指導，歡迎添加我們的賴Line或是微信聯繫方式：ukenken，我們將為您提供量身定制的解決方案，助您實現資產全球化管理的目標！ --- 五、結論 有效的財富傳承需要綜合考量資產配置、稅務規劃與風險管理。透過保險規劃，不僅可以達到資產保值與增值，更能有效降低稅務成本與風險，實現家族財富的長久穩定傳承。對於私人銀行實習生而言，掌握保險規劃的專業知識，將有助於在未來的職涯中，為高淨值客戶設計更完善的財富管理方案，協助客戶實現世代相傳的財富目標。 如需更多專業指導，歡迎添加我們的賴Line或是微信聯繫方式：ukenken，我們將為您提供量身定制的解決方案，助您實現資產全球化管理的目標！ --- 關鍵詞：財富傳承、保險規劃、資產配置、遺產稅、私人銀行
