從過年紅包 學習預算規畫

每到過年期間，孩子總是為收到許多紅包而開心不已。以往，孩子們的紅包錢我都是直接存進戶頭裡，計畫等到他們夠成熟時，再用這筆錢讓孩子學習投資的方法。

不過，去年過年時張阿妹提出了一個新的構想，她希望可以從紅包錢裡拿出三千元，作為一整年的零用錢，用以取代原本每月給零用錢的機制。當下我心想，這可真是一個訓練孩子規畫預算的好機會，於是，我請她提出一年三千元打算如何花用的企畫，如果規畫合理，就同意她的提案。

過了半小時，張阿妹的企畫書出來了。
首先，她分析了過去和未來的差別，以前是「需要」的由爸媽買單，「想要」的用自己的零用錢買；但之後不管是「需要」還是「想要」，都得由自己買單。這代表學校會用到的文具用品、美勞課需要準備的材料等等，都得由自己支付。

接下來，她將紅包錢分成三個部分：分別是「自己花，包括需要和想要的用品：五百元」、「意外用：一千元」、「出國旅遊基金：一千五百元，目標存一萬元」。額外收入則來自獎學金。

看了她的計畫書，我發出會心一笑，因為出現了「意外用」的項目，表示她平常有把媽媽的話記在心裡。理財規畫有一個很重要、但有時候會被忽略的部分，就是為風險儲蓄，買保險就是一例。

後來，我同意了張阿妹的計畫。當然還有附帶條件，就是要請她記帳，到歲末的時候再來檢討，這一年的零用錢是否有按計畫使用。

經過一年實行下來，我發現，由於孩子花的都是「自己的錢」，所以消費時會更審慎評估，也因此衍生了幾個好處：
一、親子衝突減少了，孩子不再因為想買某樣東西而吵鬧。
二、孩子購物時，會更審慎思考是否真的需要。
三、孩子更能忍住購物衝動，而且會開始比價，而不是一看到就下手購買。

以上這些優點，都很值得爸媽們嘗試，利用過年的紅包，好好跟孩子們溝通零用錢的管理方式。而在跟孩子討論年度計畫時，也可以先給予方向及原則，大致上可以分成「消費」、「儲蓄」、「保險或投資」三個主軸，主軸確定後再讓孩子們自行決定細節，爸媽則是扮演引導的角色。

每個家庭的金錢觀有所不同，所以主軸或金額分配比例可以略做調整，但對小學生來說，建議「消費」及「儲蓄」一定要放進規畫裡。另外，因為年齡的關係，有些孩子對於保險或投資可能沒有什麼概念，也可以因此做一些調整，例如，張阿弟就把「保險或投資」這個項目設定為「捐款」。

最後年末總結，沒想到張阿妹規畫的「意外用」項目，最後竟真的派上用場了。因為她手機沒拿好，掉在地上摔壞了螢幕，最後就是拿「意外用」的錢來支付。她說，好險當時有留這筆錢，不然就得跟我借錢開始負債了。

其實讓孩子學習理財，就是希望他們學會「對自己負責」的生活態度，放手讓孩子規畫自己的金錢，相信他們都能做得到。

本文同步刊載於人間福報【親子財富小學堂】專欄