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給孩子正確的金錢觀＝守護自己的退休金

一個在學校當家長會幹部的朋友分享，看到小朋友故意把一支一百多元的自動鉛筆摔在地上，朋友問他為什麼要這麼做，小朋友說：「因為這支筆我不喜歡了，如果它壞了，媽媽就會再買一支新的給我。」無獨有偶，根據美林證券投顧在2018年做的調查，美國父母為成年子女支出的費用比退休存款多上一倍，每年達五千億美元。不看美國，光看身邊的案例，也常聽聞這樣的故事，孩子長大成人後，仍須靠爸媽供養。會發生這樣的事，也許有許多經濟環境上的因素，但如果爸媽在孩子還小時就讓他們建立起正確的金錢觀，相信長大後啃老的機率也會跟著降低，等於是守護了自己的財富。

回到摔筆的案例，其實孩子們會有浪費的行為，主要就是東西取得太過容易。就我的觀察，其實家長並非故意寵溺孩子，而是在不知不覺中養成這樣的習慣。小時候可能是玩具玩膩了，就想買新的，長大一點就是文具退流行了，所以要換更潮的，而這些，只需要開口就能得到。對爸媽來說，買玩具、文具都是小錢，所以不以為意，卻也在不知不覺中養成孩子浪費的習慣。然而，等到孩子長大成人後，他的「玩具」可能是一支手機、一部重機、一台超跑，我們又能無限供應多久？

那麼，該如何避免孩子養成浪費及亂花錢的習慣呢？可以先從「觀念建立」著手。「觀念建立」需要爸媽在日常生活中透過事件機會教育，最好的時機點是在幼兒園到小學階段，因為這時候孩子還會好好聽父母的話，也許需要花一點時間，但絕對值得。

張阿妹、張阿弟還小的時候，我們就讓他們知道錢不會憑空出現，爸爸媽媽得要出去努力工作賺錢，才能支付家裡的開銷，包括買東西給他們。同時，我們也會讓孩子們知道，賺到的錢是怎麼分配的：爸爸媽媽賺到錢後，需要先付房貸、保險費、學費、水電瓦斯費等等，還要存一部分以備不時之需，最後剩下的才是可以花用的錢。所以，每月的花費是有固定額度的，不能浪費。

姐弟倆在幼兒園階段其實似懂非懂，但到了小學就會慢慢有概念。另外，為了讓孩子有效吸收這些觀念，最好在他們心情愉悅時，例如家庭旅遊或是下課通勤時，不經意地提起。

小小孩通常是很自我中心的，覺得大人應該要滿足他們的一切需求，需要家長加以引導，透過與外面的世界連結，讓孩子懂得，「錢」除了可以滿足他的需求外，還能做其他有價值的事情。例如，讓孩子知道爸爸媽媽會拿孝親費回家、跟孩子一起打賞給街頭表演者、請孩子捐出零用錢給需要幫助的人等等。

做這些事情時，我都會跟孩子說明原委，也教他們如何避免受騙。姐弟倆個性不一樣，對於「要拿出多少零用錢，來做不是滿足自己的事情」接受度不太一樣，我也從不勉強。但在這樣的過程中，他們就能慢慢體會，金錢可以拿來滿足自己，也可以讓這個世界變得更好。

現下坊間適合孩子閱讀的理財書不多，目前覺得還不錯的，只有一套由親子天下出版的《理財小達人》系列套書，大約小三就可以自行閱讀。這套書共有四本，由個人理財講到世界金融，因為是給孩子看的，所以編輯和用字都很容易理解。而除了讓孩子自己閱讀之外，每次看到不錯的理財觀念且覺得孩子可以理解的，我也會跟姐弟倆一起分享、討論。

理財觀念的教育，透過淺移默化的方式在日常生活中就可以隨時進行，爸媽不需要特別安排時間刻意教導。當然，孩子難免還是會吵著要買不合理的東西，但一段時間過後，你會發現次數減少了，而且不會上演「歡必吧」（無理取鬧）的情況。而經由一次次的事件與溝通，讓孩子建立正確的金錢觀，為他們將來的理財之路打好基礎，父母也就不必擔心被啃老了。

本文同步刊載於人間福報【親子財富小學堂】專欄